Vor 10 Jahren wurden Baufinanzierungsdarlehen im günstigen Fall mit einem Zinssatz von 4 Prozent abgeschlossen. Heute sind im günstigen Fall Kredite für um die 1 Prozent Zinsen zu haben. Wer damals eine langfristige Finanzierung mit einer Zinsbindung von 15 oder mehr Jahren zu einem Zinssatz um 4 oder mehr Prozent abgeschlossen hatte, kann nach 10 Jahren Laufzeit diesen kündigen und sich die heute viel günstigeren Zinsen sichern. Die durch die Umschuldung erzielte Zinsersparnis kann damit entweder zu einer monatlichen Entlastung oder zu einer schnelleren Schuldenfreiheit führen. Angesichts der Tatsache, dass die Zinsen immer noch sehr günstig sind, ist jetzt ein besonders günstiger Zeitpunkt, sich über eine Umschuldung der Erstfinanzierung – unter Zuhilfenahme des Sonderkündigungsrechts – zu informieren.
Altkredit umschulden lassen – jetzt von den optimalen Voraussetzungen profitieren
Experten gehen davon aus, dass Kreditzinsen in der Baufinanzierung auch 2022 unter bestimmten Voraussetzungen (Bonität, Eigenkapitalquote) im Durchschnitt weiterhin um 1 Prozent tendieren werden. Das heißt: wenn der laufende Erstvertrag 2,5 oder mehr Zinsen ausweist, kann die Zinslast halbieren!
Sie haben die besten Argumente: Sie haben über 10 Jahre bewiesen, dass Sie ein verlässlicher Kreditnehmer sind, weil Sie die fälligen monatlichen Rückzahlungen pünktlich erledigen. Außerdem sind Sie Besitzer einer Immobilie, deren Wert in den letzten 10 Jahren aufgrund der steigenden Immobilienpreise an Wert gewonnen hat. Das bedeutet, dass diese Immobilien heute eine höhere Sicherheit für die finanzierende Bank darstellen. Das verbessert die Verhandlungsposition, da die weiter zu finanzierende Immobilie als Kreditsicherheit den neuen Vertrag der Anschlussfinanzierung zu Ihren Gunsten beinflussen wird. Und auch nicht unwichtig: Die weiter zu finanzierende Gesamtsumme (Restschuld) ist geringer als die der Erstfinanzierung. Dies Faktoren geben Ihnen beste Chancen, einen besonders günstigen Zinssatz zu erhalten.
Auch gut für Sie: der Wettbewerb auf dem Kreditmarkt hat sich ind en letzten 10 Jahren verschärft. Kredite sind heute ein wichtiges Geschäftsfeld für alle Kreditanbieter. Besonders als Neukunde erhält man deswegen oftmals bessere Konditionen als Altkunden. Deswegen ist es eine gute Idee, die Umschuldung bzw. Anschlussfinanzierung bei anderen Anbietern als der Hausbank anzufragen – um am Ende vergleichen zu können. Der beste und einfachste Weg: nutzen Sie die Expertise großer Online-Baufinanzierungsvermittler wie die accedo AG, um Anfragen nach Anschlussfinanzierung durchzuführen.
Wie kündige ich ein Baufinanzierungsdarlehen nach 10 Jahren?
Um das Baufinanzierungsdarlehen mit langer Laufzeit nach 10 Jahre umschulden zu lassen, muss der laufende Kredit gekündigt werden. Die Frist hierfür beträgt sechs Monate vor Ablauf der 10 Jahre Laufzeit. Um auf Nummer Sicher zu gehen, sollte innerhalb der 6 monatigen Kündigungsfrist zudem die Folgefinanzierung abgeschlossen werden. Dieser greift dann nach Ablauf der sechs Monate und Beendigung des Erstkredits. Banken berechnen für diese Vorlaufzeit von von einem halben Jahr in der Regel nichts.
Der korrekte Zeitpunkt der Kündigung unter Einhaltung der Sechs-Monatsfrist ist abhängig vom Zeitpunkt des „vollständigen Empfangs”. Dieser „vollständige Empfang” ist der Zeitpunkt, an dem die Bank die letzte Überweisungsrate des Kredits auf ihrem Konto gutgeschrieben hat. Dieser Stichtag der Komplettauszahlung Ihres Baufinanzierungskredits legt den Kündigungstermin fest. DieserKündigungstag liegt dann exakt 6 Monate vor Ablauf der 10 jährigen Laufzeit der Erstfinanzierung.
„Vollständiger Empfang” – was bedeutet das?
Oftmals werden Baufinanzierungsdarlehen in Schritten ausgezahlt. Hier hilft der Blick in den Vertrag; zumeist erhält der Kreditnehmer von der Bank ein Schreiben, indem er über die vollständige Auszahlung informiert wird. Ab diesem Termin zählt die 10 Jahres-Frist. Und genau 6 Monate vor Ablauf dieser 10 Jahres-Frist ist die Vertragskündigung bei der erstfinanzierenden Bank einzureichen.
Altkredit umschulden – am besten mit einer neuen Bank
Ein offenes Geheimis ist, dass Neukunden bessere Konditionen erhalten als Bestandskunden. Deswegen ist sehr genau zu prüfen, ob man die Abschlussfinanzierung auch bei der erstfinanzierenden Bank realisieren will. Dabei ist es immer ratsam, sich Vergleichsangebote für die Anschlussfinanzierung von mehreren Kreditanbietern einzuholen. Erstens hat man so einen besseren Vergleich und Anbieterüberblick. Und zweitens kommt man so in eine bessere Verhandlungsposition.
Um vergleichbare Finanzierungsangebote von mehreren Banken zu erhalten, müssen Sie nicht unbedingt von Bank zu Bank laufen. Bankenunabhängige Baufinanzierungsvermittler wie die accedo nehmen Ihnen die Arbeit ab und helfen ihnen, den besten Kredit zu finden. Die accedo hat Zugriff auf die tagesaktuellen Angebote von über 400 Banken und finden so schnell und verlässlich die für Ihre individuellen Vorgaben besten Angebote.
In der Regel hält sich der Aufwand für Kündigung und Neuabschluss der Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank in Grenzen. Falls Sie den Wechsel mit einem Baufinanzierungsvermittler realisieren möchten, wird dieser den Mehraufwand zum großen Teil übernehmen – und das kostenfrei. Zwar fallen einige hundert Euro für Grundbuch- und Notarkosten an. Aber angesichts der möglichen Ersparnis eines hohen fünfstelligen Eurobetrags, den man über die gesamte Laufzeit der Anschlussfinanzierung spart, eine mehr als überschaubare Investion von Geld und Zeit. Denn bereits kleine Prozentunterschiede bringen bei längeren Laufzeiten bis zur kompletten Tilgung der Restschuld nahezu immer ein interessantes Einsparungspotential.
Intelligent und zukunftssicher Altkredit umschulden
Empfehlenswert ist es in Niedrigzinsphasen, eine Anschlussfinanzierung über die volle Laufzeit bis zur kompletten Schuldenfreiheit abschließen (z. B. als Volltilgerdarlehen). Unsere Empfehlung: Ändern Sie die bisherige Monatsrate des Erstkredits nicht (oder erhöhen Sie diese, wenn Sie diesen finanziellen Spielraum haben) – das Geld, das man monatlich durch die geringere Zinsbelastung spart, ist besonders gut in die höhere Tilgung investiert. So zahlt man den Kredit viel früher komplett zurück. Durch die höhere Tlgung wird der von der Bank angebotene Zinssatz zudem noch niedriger ausfallen.
Der beste Rat fürs Sparen: tatsächlich spart eine möglichst schnelle Kreditrückzahlung am meisten. Aber achten Sie darauf, dass in der Anschlussfinanzierungen kostenfreie Möglichkeiten von Sondertilgungen und Ratenanpassungen während der Laufzeit beinhaltet sind, um in Zukunft flexibel zu brauchen und um eventuell so noch schneller rückzahlen zu können
Macht in der aktuellen Minizinsphase ein Forward-Darlehen Sinn, um einen Altkredit umschulden zu lassen?
hr Erstfinanzierungskredit ist z. B. erst 8 Jahre alt? Dann können Sie theoretisch die Umschuldung mittels eines Forward-Darlehens in die Wege leiten. Ein Forward-Darlehen kann bis zu fünf Jahre im Voraus abgeschlossen werden.
Wer 2021 ein solches Darlehen ein Jahr im Voraus mit dem Startzeitpunkt 2022 abschließt, zahlt einen Zinsaufschlag von circa 0,2 Prozent. Wer heute für 2023 abschießen möchte, wird für die längere Forward-Laufzeit durchschnittlich 0,3 Prozent mehr zahlen.
Schließt man 1 Jahr vor Ablauf der 10 Jahres-Frist ab, zahlt man bei vielen Banken keinen Forward-Aufschlag mehr, sondern nutzt die kostenfreie Vorlaufzeit für die Anschlussfinanzierung. So sichern Sie sich die aktuell günstigen Baugeldzinsen für die Zukunft. Das bedeutet: Geld sparen, schneller schuldenfrei sein und flexibler finanzieren.
Wer unterstützt mich bei der Kündigung für eine Umschuldung
Die Kündigung eines laufenden Darlehens muss immer frist- und formgerecht erfolgen. Vor Kündigung sollte aber die Anschlussfinanzierung am besten unter Dach und Fach sein. Holen Sie sich dafür den kostenfreien Expertenrat: die ACCEDO unterstützt Sie vollumfänglich mit einem maßgeschneiderten Umschuldungskonzept. Zudem gibt es weitere Möglichkeiten, so schnell als möglich schuldenfrei zu sein. Wussten Sie, dass es oftmals Sinn macht, einen Teil der Restschuld mit vorhandenem Eigenkapital sofort zu zahlen und den nach dieser Einmalzahlung verbleibenden Restvertrag neu zu finanzieren? Außerdem sollte man sich dabei noch weitere Fragen stellen:
- Macht eine Sondertilgung Sinn?
- Soll man hierfür Anlagen und Gespartes verwenden?
- Oder sollte die gesamte Summe der Restschuld anschlussfinanziert werden?
Diese und ähnliche Fragen kann man nur von Fall zu Fall unter Einbeziehung der finanziellen Situation des Klienten entscheiden, um die wirklich günstigste Lösung zu finden. Auf diese Beratung ist die ACCEDO spezialisiert und unterstützt Sie sowohl bei der Kündigung des Altvertrags sowie beim Abschluss der optimal auf Ihre Möglichkeiten abgestimmten, zinsgünstigen Umschuldung.
