Anschlussfinanzierung

Alter Baufinanzierungskredit? Jetzt handeln!

15 Apr
Ihr alter Baufinanzierungskredit ist eine echte Kostenfalle? Jetzt über Sonderkündigungsrecht und Forwarddarlehen informieren. (Foto: Rainer Sturm_pixelio.de)

Ihr alter Baufinanzierungskredit ist eine echte Kostenfalle? Jetzt über Sonderkündigungsrecht und Forwarddarlehen informieren. (Foto: Rainer Sturm_pixelio.de?

Ihr alter Baufinanzierungskredit ist eine echte Kostenfalle? Jetzt über Sonderkündigungsrecht und Forwarddarlehen informieren.
(Foto: Rainer Sturm_pixelio.de)

Ihr alter Baufinanzierungskredit ist jetzt 7 Jahre alt? Und Sie ärgern sich, dass Sie aktuell viel günstigere Konditionen erhalten könnten? Für diesen Ärger gibt es eigentlich keinen Grund. Denn es gibt einige Möglichkeiten, trotz der noch längerfristigen Laufzeit, die Ihr alter Baufinanzierungskredit ausweist, jetzt noch von der historisch günstigen Baugeld-Situation zu profitieren, um viel schneller (und damit günstiger) schuldenfrei zu werden. Wenn Sie Ihren Aktenordner mit Ihren Baufinanzierungsunterlagen ganz hinten im Regal abgelegt haben, sollten Sie diesen wieder hervorzukramen, um Zins, Tilgung und Laufzeit einer näheren Betrachtung zu unterziehen. Jeder alter Baufinanzierungskredit, der 5 Jahre oder kürzer bis zur 10 Jahres-Grenze (und der damit verbundenen Kündigungsmöglichkeit) läuft, kann heute günstiger finanziert werden. Wie das geht, erfahren Sie im Folgender:

Ihr alter Baufinanzierungskredit hat eine Laufzeit von 15, 20 oder mehr Jahren?

Nach § 489 Abs. 2 des BGB kann ein alter Baufinanzierungskredit nach Ablauf von 10 Jahren unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von 6 Monaten bei einer bestehenden Sollzinsbindung ohne weitere Kosten gekündigt werden. Vorher macht eine Kündigung normalerweise keinen Sinn, weil dann eine zum Teil extrem hohe Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird, die jeden Zinsvorteil wieder wegnimmt. Eine wesentlicher Faktor: Nach der Kündigung müssen Sie ihren neuen Baufinanzierungskredit nicht bei der Bank abschließen, die bisher den Kredit finanzierte. Zwar wird für die Abtretung der Grundschuld an eine neue Bank bis zu 1.000 Euro kosten; das steht aber in keiner Relation zu den vielen tausend Euro, die Sie sparen können. Achten Sie beim Neuabschluss unbedingt darauf, mit einer hohen Tilgung von mindestens 4 oder mehr Prozent zu starten. Denn so nutzen Sie das Zinstief besonders gut aus und werden viel schneller schuldenfrei – auch wenn sich dabei Ihre monatliche Belastung leicht erhöhen sollte.

Ihr alter Baufinanzierungskredit läuft in den nächsten 10 bis 12 Monaten aus.

Falls Ihr alter Baufinanzierungskredit im Laufe eines Jahres beendet ist, sollten Sie jetzt Vergleichsangebote einzuholen. Verlassen Sie sich dabei aber nicht nur auf Ihre derzeit finanzierende Hausbank. Holen Sie unbedingt Vergleichsangebote von anderen Anbietern ein. Am einfachsten geht das, wenn Sie dabei die Beratung eines seriösen Direkt-Baufinanzierers wie die ACCEDO AG nutzen. Diese haben 400 Banken im direkten Überblick und wissen daher, wo Sie am günstigsten und individuellsten finanzieren können. Diese Beratung ist immer kostenfrei.

Je besser Ihr Marktüberblick ist, umso höher ist auch die Chance, dass ihr alter Baufinanzierungskredit gegen einen neuen, günstigeren einzutauschen. Vertrauen Sie nicht nur Ihrer Haubank: Vergleichstests zeigten, dass Hausbanken dazu neigen,Altkunden nicht die besten Angebote zu machen. Diese sind oftmals Neukunden vorbehalten. Die Bank setzt dabei auf den psychologischen Faktor: ist die neue monatliche Belastung geringer, verleitet das, sofort zu unterschreiben. Obwohl die Bank noch bessere Konditionen in der Hinterhand hat.

Achten Sie aber nicht nur auf die monatliche Belastung. Diese ist nur ein wichtiger Wert der Finanzierung. Wichtiger ist aber die Restschuld, die am Ende der Zinsbindung übrig bleibt. Wer clever rechnet, hält die monatliche Belastung (Zins und Tilgung) auch im Folgevertrag konstant. Oder erhöht sie sogar leicht. Wenn die Zinsen günstiger sind, sollter man die Tilgung anheben. Der Vorteil dabei: Sie werden viel schneller schuldenfrei. Und diese schnellere Entschuldung bringt Ihnen eine Ersparnis, die je nach Laufzeit sogar fünfstellig ausfallen kann. (Eine Berechnung der Ersparnis finden Sie hier: ”Schenken Sie der Bank keine Zinsen!”).

Ihr alter Baufinanzierungskredit läuft in 5, 4, 3 oder 2 Jahren aus.

Läuft Ihr alter Baufinanzierungskredit in den nächsten 5 Jahren aus, dann bietet sich bereits jetzt eine elegante Methode der Anschlussfinanzierung: Das Forward-Darlehen. Das Forward-Darlehen bietet Ihnen die Möglichkeit, sich bereits lange vor Ablauf des Altvertrages  den aktuellen Niedrigzins zu sichern. Je nachdem, wie lange im Vorfeld Sie sich die aktuellen Zinsen sichern wollen, wird zwar ein erhöhter Zinssatz abgerufen, der aber immer noch günstiger sein kann. Denn die Zinsaufschläge sind im derzeitigen Niedrigzinsumfeld ebenfalls gefallen.

Schließen Sie heute ein Forward-Darlehen mit 60 monatiger Vorlaufzeit ab (also 5 Jahre), dann kostet dieses im günstigsten Fall ca. 0,50 und im ungünstigsten ca. 1,3 Prozent mehr als der tagesaktuell ausgewiesene Zinssatz. Sie spekulieren mit diesem frühen Abschluss darauf, dass die Zinsen in den nächsten 5 Jahren also um 0,50 Prozent oder mehr steigen. Im günstigsten Falle erhalten Sie heute einen Zinssatz von ebenfalls 0,50 Prozent. Somit würde Ihnen das Forward-Darlehen für ca. 1 Prozent bis 1,8 Prozent angeboten werden. D. h. würde der Zins im Jahr 2025 bei 2 Prozent stehen – was immer noch extrem günstig im Jahrzehntevergleich wäre – hätten Sie bereits profitiert.

Ihr Vorteil: wer jetzt ein Forward-Darlehen zu diesen günstigen Konditionen abschließt, kann auch in turbulenten Zeiten mit unsicheren Zinsverläufen ruhig schlafen. Informieren Sie sich jetzt süber Ihre Möglichkeiten eines Forwarddarlehens bei bankenunabhängigen Baufinanzierungsvermittler. Natürlich unverbindlich und kostenfrei. Fraglos ist aber, dass Sie heute einen Forwarddarlehen mit einer Laufzeit von 3 Jahren vor Ablauf Ihres Altvertrages zu extrem günstigen Konditionen erhalten. Wenn Ihr alter Baufinanzierungskredit also in 3, 2 oder 1 Jahr ablaufen sollte, dann ist es im aktuellen Niedrigzinsumfeld nahezu zwingend, sich jetzt über einen Forward-Kredit zu informieren. Da können Sie nichts falsch machen.

Alter Baufinanzierungskredit gegen eine Anschlussfinanzierung bzw. ein Forwarddarlehen bei einem Kreditvermittler tauschen.

Direktvermittler sind immer eine Überlegung wert: Diese beraten immer unabhängig von den Verkaufsstrategien der kreditgebenden Banken. Zudem haben Sie die Auswahl von über 400 Kredfitanbietern. Und Sie erhalten die kostenfreie Beratung von ausgewiesenen Bauifnanzeriungsexperten. Besonders wichtig, wenn man die Anschlussfinanzierung bzw. das Forwarddarlehen auch mit zinsgeförderten Bausteinen anreichern will.

Auch wichtig: es geht nicht nur um das günstigste Angebot. Die aktuelle Situation der Corona-Krise zeigt, dass man besonders flexible Finanzierungen eingehen sollte. Also Finanzierungen, die Raten- und Tilgungsanpassungen, das zeitliche Aussetzen von Monatsaten oder auch besonders hohe Sondertilgungen möglich machen. Das maßgeschneiderte Angebot besteht zudem oftmals aus verschiedenen Bausteinen (klassischer Kredit, geförderte Kredite, Riester- und Bausparen etc.). Am Ende steht vielleicht nicht die monatlich günstigste Rate. Es geht immer um die Strategie, finanziell flexibel zu bleiben und möglichst schnell schuldenfrei zu sein.

Die Beratung (wie auch der Vertragsabschluss) ist für Sie bei seriösen Baufinanzierungsvermittlern immer kostenfrei,. Denn diese Vermittler erhalten nach Vertragsabschluss von der dann finanzierenden Bank Provisionen, die bereits in den Zins eingerechnet sind. Dass diese Zinsätze oftmals günstiger sind als die der Hausbank, liegt an den Voulumen, die diese Vermittler mit den Bankhäusern abwickeln. Oder anders gesagt: sie erhalten einen Mengenrabatt auf den Zinssatz. Ihr Vorteil: Sie erhalten Beratung und Finanzierungskonzept kostenfrei. Falls Sie sich für ein Angebot eines Baugeld-Vermittlers entscheident, verdient der Vermittler an der Provision, die er von der kreditgebenden Bank erhält. Für Sie also komplett kostenfrei. Allein schon deswegen sollten Sie immer auch mindestens einen Baufinanzierungsvermittler zu Rate ziehen, wenn Sie sich über Anschluss-, Forward- oder Umschuldung informieren.

Nutzen Sie die Chance, Zinsen zu sparen. Kündigen Sie ihren Altvertrag.
Eine gute Chance: nach 10 Jahren kann jeder Baufinanzierungsvertrag gekündigt werden. Prüfen Sie, ob Sie dadurch Geld sparen können.
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