Wer plant, ein Haus zu bauen oder eine Immobilie zu finanzieren, wird mit vielen Fragen konfrontiert, die es zu beantworten gilt. Zu den Grundlagen der Baufinanzierung gehört es von Anfang an, bestens informiert zu sein, bevor man mit der Umsetzungsphase des Baus sowie der Finanzierung beginnt. Im Folgenden erörten wir die meistgestellten Fragen der ACCEDO-Kunden und geben Antworten, die Ihnen den Schritt in den Immobilienbesitz ebnen. Denn war am Ende die richtigen Fragen stellt, wird am Ende die sicherste und individuell günstigste Baufinanzierung genießen können. Wer sich überhaupt nicht informiert, kann zum Spielball der Anbieter und Banken werden. Das muss nicht sein.
Wann ist der beste Zeitpunkt, mit der Finanzplanung zu beginnen?
Eine der Grundlagen der Baufinanzierung ist höchstmögliche Sicherheit. Besonders die Finanzierung kann im Laufe der Jahre zu einem Problem werden, wenn sie anfänglich nicht umfassend geplant wird. Eine gute Planung hat aber viel mit Eigeninitiative zu tun. Deswegen ist es besonders wichtig, die eigene Finanzplanung als Topthema an den Anfang des Immobilienwunsches zu stellen. Am bestens noch vor die Immobiliensuche bzw. der Hausbau-Planung. Denn Sie müssen wissen, welche monatlichen Belastungen für Sie und Ihre Familie möglich sind, um ein sorgenfreies Leben zu leben und um nicht auf alle Annehmlichkeiten wie Urlaubsreisen, Hobbies oder Kinderförderung über einen sehr langen Zeitraum verzichten zu müssen. Unter diesem Link finden Sie eine
Kann man ohne Eigenkapital einen Immobilienkauf finanzieren?
Zu den Grundlagen der Baufinanzierung gehört, dass man gänzlich ohne eigenes Vermögen keine Immobilie kaufen finanzieren kann. Ganz einfach deswegen, weil
nicht über einen Baufinanzierungskredit finanziert werden können. Diese Kaufnebenkosten sind von Bundesland zu Bundesland unterschiedlich. Rechnen Sie mit 12 Prozent der Immobilienkaufsumme, dieman für die Nebenkosten benötigt. Neben Steuern und Grundbucheinträgen sind auch Makler und Notare zu zahlen. Besonders bei diesen vertraglichen Notwendigkeitenkommen zusätzliche Kosten auf Sie zu, die über einen Baufinanzierungskredit nicht gedeckt sind.
Ein kleines Beispiel. Regeln Sie die Zahlungsvoraussetzung bereits im Kaufvertrag. Ansonsten entstehen bei der Übermittlung der Kaufpreissumme weitere Kosten, weil der Immobilienkauf dann über ein Notaranderkonto abgewickelt wird: Der Kaufpreis wird auf das Konto des Notars eingezahlt. Nach der Eintragung ins Grundbuch überweist der Notar das Geld an den Eigentümer / Verkäufer. Dafür erhebt der Notar eine am Kaufpreis orientierte Gebühr von mehreren Hundert Euro. Das können Sie sich immer sparen, wenn Sie wissen wie … Ein weiteres Besipiel, überlegt Geld zu sparen, ist der Verzicht auf eine notarielle Beurkundung des Grundbucheintrags. Denn dies ist rechtlich nicht vorgeschrieben, dennoch empfehlen Banken den Grundbucheintrag noteriell beglaubigen zu lassen. Wichtig:Fragen Sie den Notar im ersten Gespräch immer, welche kostensparenden Möglichkeiten er empfiehlt. Der Notar muss auf Sparmöglichkeiten hinweisen, dazu ist er rechtlich verpflichtet.
Wieviel Eigenkapital soll man in eine Finanzierung einbringen?
Eine der wichtigsten Grundlagen der Baufinanzierung: Je mehr Eigenkapital umso besser. Wenn Sie z. B. anstatt 20 Prozent 40 Przent an der Kauf- bzw. Bausumme mitbringen, reduziert sich aktuell der Zinssatz bereits um 0,2 Prozent. Diese 0,2 Prozent klingen wenig, ergeben aber über eine lange Laufzeit des Kreditverrtags fünfstellige Summen. Leichter kann man nicht sparen. Da die Zinsen im Keller sind und Sie als Anleger nirgends hohe Zinsen erhalten, sparen Sie für Ihren Vermögensaufbau am besten, wenn Sie möglichst viel Eigenkapital in die Ihre Baufinanzierung stecken. Eine paar Grundgedanken zum Thema Eigenkapital finden Sie hier:
Von einer 100 Prozent Finanzierung ist in der Regel abzuraten. Gänzlich ohne Eigenanteil führt dazu, dass der Kredit sehr teuer wird, Sie mit einer lebenslangen Laufzeit bis zur Rente konfrontiert sind und zudem grundsätzliche Schwierigkeiten bei der Suche nach einer finanzierenden Bank haben. Viele Banken gewähren einen solchen Kredit nicht. Eine mittelmäßige Bonität reicht für eine solche Verweigerung schon aus. Deswegen ist es immer eine gute Idee, zu sparen bevor man mit dem Immobilienkauf oder Hausbau beginnt.
Lange oder kurze Laufzeit des Baufinanzierung? Hohe oder niedrige Anfangstilgung?
Niedrige Zinsen bedeutet nicht, dass dadurch Ihre monatliche Belastung aus Zins und Tilgung auch weniger wird. Niedrige Zinsen bedeuten, dass Sie letztendlich schneller schuldenfrei sind und Ihren Kredit schneller abbezahlt haben. Und darum geht es. Aktuell sind die Zinsen besonders günstig. So günstig wie noch nie in der Historie der Baufinanzierung. Vor ca. 10 Jahren waren 4 Prozent und mehr normal. Irgendwann in Zukunft werden Baugeld-Zinsen auch wieder dieses Niveau erreichen. Nur wann das ist, kann niemand sagen.
Da in Zukunft die Zinsen mit Sicherheit eher steigen als fallen sind möglichst lanfristige Zinsbindungen eine Grundregel der Baufinanzierung in Niedrigzinszeiten. 20, 25 oder 30 jährige Zinsbindungen bis hin zu einem Volltilgerdarlehen, d. h. einKredit für die gesamte Laufzeit bis zur Schuldenfreiheit, bieten maximale Sicherheit vor einer kommenden Zinserhöhung. Diese langen Laufzeiten sind mit höheren Zinssätzen versehen als z. B. kurzfristige 5 jährige Darlehen. Für eine langfristige individuelle Finanzsicherheitsind diese langen Laufzeiten trotzdem zu empfehlen.
Außerdem ist es angeraten, in einer Niedrigzinsphase mit einer möglichst hohen Anfangstilgung von 5 oder mehr Prozent zu starten. Auch mit dieser Maßnahme werden Sie schneller schuldenfrei und optimieren Ihren Vermögensaufbau. Unter dem Strich heisst das: Langfristige Zinsbindung und möglichst hohe Tilgung führt dazu, dass Sie keine günstigeren monatlichen Belastungen als in der Vergangenheit tragen. Im Gegenteil. Der Riesenvorteil ist aber, dass Sie so extrem viel schneller schuldenfrei sind.
Bis wann muss ein Baukredit gänzlich zurückgezahlt sein?
Vor nahezu zwei Jahren wurden vom Gesetzgeber zum Schutz vor Überschuldung neue Grundlagen der Baufinanzierung eingeführt. Die sogenannte Wohnimmobilien-Kreditrichtlinie (WIKR) sieht vor, dass der Baukredit vor dem Eintritt in die Rente gänzlich abgezahlt sein muss. Das stellt eine neue Herausforderung für Kreditnehmer wie für Kreditgeber dar. Der Kreditgeber ist verpflichtet, die Bonität des Kreditnehmers ebenso zu prüfen wie die Finanzkraft (z. B. monatliches Einkommen, Arbeitsverhältnis etc.) und die Höhe der monatlichen Belastungen. Erst wenn diese Prüfungen positiv ausfallen, ist eine Kreditzusage möglich. Der Kreditnehmer muss sich im Klaren sein, dass er bis zum Eintritt in die Rente den Kredit komplett zurückgezahlt hat. Das hat Einfluss auf die maximale Kredithöhe und damit auf den Preis der Immobilie oder des Hausbaus. Am besten sind Kredithöhe und Kreditzusage klar, bevor Sie sich auf die Suche machen und Angebote von Baufirmen oder Immobilienmaklern einholen.
Wie und wo informiert man sich am besten?
Umfassende Information gehört zu den grundlagen der Baufinanzierung. Zum einen ist da Ihre Hausbank. Wenn Sie einen persönlichen Berater haben, sollten Sie mit ihm ein Erstgespräch führen, um Ihre Finanzierungmöglichkeiten zu besprechen. Gleichzeitig ist es anzuraten, einen bankenunabhängigen Baufinanzierer wie die ACCEDO AG zu kontaktieren. Beratungsgespräche mit seriösen Vermittern sind immer kostenfrei.
Darüber hinaus sollten Sie sich einen Überblick über Fördermöglichkeiten verschaffen. Hierfür ist die Website der KFW eine empfehlenswerte Anlaufstelle wie auch die Informations-Website der Verbraucherzentrale Bundesverband unter baufoerderer.de
Und natürlich ist es empfehlenswert, im Archiv dieses Blogs Artikel zum Thema zu lesen, um einen ersten Einblick zu bekommen, worüber Sie nachdenken und was Sie bedanken sollten, wenn Sie einen Immobilienkauf oder einen Hausbau anstreben.
