Das Grundprinzip war vor einigen Jahren sehr verlockend: Man schließt eine Baufinanzierung mit Lebensversicherung als Kombifinanzierung ab und zahlt während der Laufzeit nur die Zinsen auf das Darlehen. Man hat quasi ein Fälligkeitsdarlehen abgeschlossen. Gleichzeitig wird ein monatlicher Anteil in die Lebensversicherung abgeführt. Zum Zeitpunkt der Fälligkeit der Restschuld des Darlehens wird auch die Lebensversicherung ausgezahlt und deckt dank vorheriger Kalkulation mittels Renditen und angespartem Eigenvermögen diese Restschuld ab. In der Theorie funktioniert dies wunderbar. In der Praxis kann die Entscheidung zu einer Baufinanzierung mit Lebensversicherung in Kombination nun aber fatale Folgen haben.
Warum wurde die Baufinanzierung mit Lebensversicherung so häufig angeboten?
Bis 2005 war eine Baufinanzierung mit Lebensversicherung sehr beliebt bei den Banken und Kunden. Diese Kombination wurde häufig direkt als erstes Finanzierungsangebot gestellt. Aber warum eigentlich? Nun, bis 2005 war die Prognose auf Erfolg mit diesem Darlehen sehr vielversprechend: Hohe Zinssätze bei Baufinanzierungen, aber dafür auch hohe Renditen bei Lebensversicherungen. Das war aber nicht der Hauptgrund. Ein Bankberater, der eine Kombination aus Baufinanzierung mit Lebensversicherung verkaufte, strich dafür eine Provision von bis zu 5 % ein. Da wundert es niemanden, dass mit diesem Kombi-Modell in Deutschland über Jahrzehnte hinweg Immobilien im Wert von insgesamt 6 Milliarden Euro finanziert wurden.
Was ist schief gelaufen?
Durch die allgemein anhaltende Niedrigzinsphase fallen die Erlöse aus den Lebensversicherungen weit niedriger aus, als zuerst geplant. Zudem wurde 2014 vom Gesetzgeber den Anbietern eingeräumt, die Ablaufzeiten durch angepasste Bewertungsreserven zu korrigieren. Damit konnten Versicherungen vorzeitig gekündigt werden. Unterm Strich fehlen teils Zehntausende Euro am Ende der Darlehenslaufzeit.
Die Betroffenen, die eine Baufinanzierung mit Lebensversicherung abgeschlossen haben und nun Renditeprobleme bekommen können, mussten offiziell schriftlich benachrichtigt werden. Das Problem: Diese Schreiben kommen häufig zu spät oder werden vom Kreditnehmer schlichtweg ignoriert.
Was ist bei einer Baufinanzierung mit Lebensversicherung zu raten?
Verallgemeinert kann man das nicht sagen. Manche können die Restschuld aus eigener Tasche stemmen, andere müssen mit einer Anschlussfinanzierung weiterarbeiten. Kündigt man die Lebensversicherung, so kann mit dem Rückkaufwert eventuell eine Sondertilgung geleistet werden und das danach noch offene Darlehen als Annuitätendarlehen mit laufender Tilgung fortgesetzt werden. Dies muss aber nicht unbedingt eine gute Lösung sein, da die Kündigung einer Lebensversicherung recht verlustreich werden kann. Läuft die Baufinanzierung mit Lebensversicherung noch länger und ist mit einem größeren Defizit zu rechnen, kann man sich auch gleich um eine Parallelfinanzierung kümmern.
Vorsicht vor schwarzen Schafen
Selbst heute in der Niedrigzinsphase wird eine Baufinanzierung mit Lebensversicherung gerne mal angeboten. Leider wird dieses Finanzierungsmodell auch häufig genug gewählt. Dabei ist es wohl die schlechteste Wahl bei niedrigen Zinsen. Auch wenn ein Betroffener hilfesuchend seinen Bankberater kontaktiert, können immer wieder schwarze Schafe entdeckt werden. Bietet eine Bank als Lösung eine weitere Lebensversicherung oder einen Bausparvertrag an, so sollte man das Gespräch schnellstmöglich beenden. Der Grund: Auch heute werden noch Provisionen an die Bankberater ausgezahlt, wenn sie eine Lebensversicherung verkaufen können. Das eigentliche Problem steht einem solchen Berater also nicht im Vordergrund. Sinnvoller ist das Aufsuchen eines bankenunabhängigen Finanzexperten. Dieser kann in einer Beratung am besten auf die persönliche Situation eingehen und einen richtigen Lösungsweg finden.
Baufinanzierung mit Lebensversicherung ist aktuell nicht ratsam
Wer momentan eine Finanzierung sucht, der sollte eine Baufinanzierung mit Lebensversicherung auf keinen Fall in Erwägung ziehen. Die derzeitige Zinslage ist absolut nicht passend für solch eine Kombifinanzierung. Ein ganz klassisches Annuitätendarlehen bietet sich da schon viel mehr an.
Die Beratung mit einem Kreditvermittler ist häufig um einiges empfehlenswerter, als der Gang zur Hausbank. Zinsvergleich empfiehlt dabei die ACCEDO AG.
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