Immobilienkauf

Langfristige Baufinanzierung ist teurer, aber sicher

13 Oct
Langfristige Baufinanzierung bringt langfristige Sicherheit für Käufer und Bauherrn. (Foto: Margot-Kessler_pixelio.de)

Langfristige Baufinanzierung bringt langfristige Sicherheit für Käufer und Bauherrn. (Foto: Margot-Kessler_pixelio.de)

Langfristige Baufinanzierung bringt langfristige Sicherheit für Käufer und Bauherrn.
(Foto: Margot-Kessler_pixelio.de)

Noch ist die Baufinanzierung günstig. Trotz Nachlassen des deutschen Wirtschaftsmotors, trotz Krisentreffen des Internationalen Währungsfonds (IWF; engl. IMF – international Monetary Fund) hinter geschlossenen Türen, trotz dem Nachgeben des DAX in den letzten 3 Wochen, trotz der vielen weltweiten Krisen und trotz verbesserter US-Wirtschaftsdaten bewegt sich der Bauzins nach wie vor seitwärts … und das auf niedrigstem Niveau. Diese Situation sollten Sie nutzen, wenn Sie über einen Immobilienkauf nachdenken.

Die günstigsten Angebote sind in den allermeisten Fälle nicht die besten.

Diese unglaublich günstigen Angebote unter 2 Prozent, die Sie überall lesen können, haben immer 2 große Nachteile: Erstens sind diese immer kurzfristig angelegt (5 Jahre), sehen zweitens nur 1 Prozent Tilgung vor und weisen damit nach Ablauf eine sehr hohe Restschuld aus. Aus unserer Sicht sollten Sie solche Angebote zweimal ansehen. Gerade in Zeiten, die perspektivisch als wirtschaftlich eher unsicher angesehen werden müssen, ist Sicherheit oberstes Gebot. Was passiert, wenn die Leitzinsen wieder steigen, die Staaten beschließen, kein Geld mehr in den Markt zu pumpen oder gar eine Rezession vor der Tür steht? Dann ist es ziemlich wahrscheinlich, dass auch der Bauzins reagiert und zu steigen beginnt. Wenn Sie aber einen Baufinanzierungsvertrag mit 5 Jahren Laufzeit und niedrigst möglicher Tilgung abgeschlossen haben, sind Ihre monatlichen Belastungen, die daraus erwachsen, zwar unglaublich niedrig, aber eben nach Ablauf kommt das böse Erwachen. Dann werden Sie nämlich auch einem sehr hohen Restschuldbetrag sitzen, den Sie dann Anschlusssfinanzieren müssen. Und das kann teuer werden, selbst wenn der Zins dann nur eine 3 vor dem Komma hat. Deswegen empfehlen wir allen, die auf Sicherheit bedacht sind: Langfristige Baufinanzierung gibt maximale Sicherheit.

Einer langfristige Baufinanzierung sichert Ihnen die extrem niedrigen aktuellen Baugeldzinsen und macht Ihre Baufinanzierung auf die Laufzeit günstig.

Wer eine langfristige Baufinanzierung plant, sollte über eine Laufzeit von 15, 20 oder mehr Jahre nachdenken. Wurden die Zinsen über 15 Jahre festgelegt, liegt der der günstigste Effektivzins überregionaler Anbieter laut Finanztest im August 2014 bei 2,43 Prozent. Der teuerste Anbieter wollte 3,24 Prozent haben. Betrug der festgelegte Zeitraum 20 Jahre, lag die Spanne zwischen 2,55 und 4,13 Prozent. Also auch wer eine langfristige Baufinanzierung in Betracht zieht, kommt um einen Anbietervergleich nicht herum. Nicht das erstbeste, sondern das auf Ihre Lebensituation abgestimmt Baufinanzierungskonzept sollte am Ende gewinnen.

Langfristige Baufinanzierung mit flexiblen Möglichkeiten klingt teuer, ist es aber nicht.

Wesentlich sind die flexiblen Elemente Ihres Vertrags, besonders wenn sie eine langfristige Baufinanzierung abschließen. Denn niemand kann sagen, was in 10 oder 20 Jahren sein wird, wie sich ihre Lebensituation is dahin verändert hat und wie sich Ihre finanzielle Zukunft gestaltet. Deswegen ist immer anzuraten, 1. die Möglichkeiten flexibler Rückzahlung (Sondertilgung) zu haben und 2. der Vertrag zulässt, dass Sie die monatlichen Raten an aktulle Gegebenheiten nach oben oder unten anpassen können. Diese Flexibilitäten lassen sich vielen Banken mit einem leicht höheren Baufinanzierungszinssatz bezahlen. Für eine langfristige Baufinanzierung zahlt sich dieser erhöhte Zinssatz fast immer aus, wenn Sie z. B. die Immobilien vor Ablauf der Vertragsbindung verkaufen (müssen), wenn Sie eine Erbschaft gemacht haben und dadurch viel schneller schuldenfrei sein könnten oder wenn sich Ihr Haushaltseinkommen im Lauf der Zeit verändern sollte.

Langfristige Baufinanzierung wird auch von Finanztest empfohlen

Laut „Finanztest“-Experten solle man die Zinsen möglichst für 15 oder 20 Jahre festzulegen. Wichtig: Auch eine langfristige Baufinanzierung kann kundenseits immer nach 10 Jahren – mit einer Vorlaufzeit von 6 Monaten – gekündigt werden. Zugleich – so nicht nur die Meinung „Finanztest“-Experten, sondern auch unsere – sollten die derzeit niedrigen Zinsen dazu genutzt werden, um den Kredit möglichst schnell abzubezahlen – 2 bis 3 Prozent Tilgung im Jahr sollten es mindestens sein. Mehr wäre anzuraten.

Laut „Finanztest“ sind die Zeiten günstig für den Immobilienkauf, denn irgendwann würden die Zinsen wieder anziehen. Zudem könnten die Preise gerade in Ballungsräumen weiter steigen, sodass Wohnungen oder Häuser, die heute noch erschwinglich erschienen, bald unbezahlbar würden. Die meisten Kreditnehmer sollten allerdings Eigenkapital von mindestens 20 Prozent des Kaufpreises mitbringen, mahnte „Finanztest“ … und zudem nicht vergessen, dass die Nebenkosten wie Grundsteuer, Makler, Notar etc. nicht über einen Baufinanzierungskredit gedeckt werden. Der 20 Prozent Eigenkapitalanteil bezieht sich darauf, dass der Bauzins bei einer Beleihung zwischen 70 und 80 Prozent entscheidend günstiger ist als wenn Sie z. B. eine Vollfinanzierung (100 Prozent Beleihung) anstreben.

 

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