Tilgung und Zinsvergleich sind wichtige Bausteine, wenn es um eine sichere Baufinanzierung mit langfristiger Perspektive geht. In den letzten Monaten zeigten sich Baufinanzierungszinsen eher volatil. Selbst auf dem aktuell neidrigen Zinsniveau konnte man im tagesaktuellen Zinsvergleich Schwankungen von bis zu 0,3 Prozent der Angebote feststellen. Experten sind überzeugt, dass diese Schwankungen im Jahresverlauf noch zulegen werden. Deswegen wird es in Zukunft noch wichtiger werden, die Angebote mehrerer Anbieter zu vergleichen, bevor man die Entscheidung für eine Bank trifft.
Wichtig ist jedoch, sich bei der Entscheidung nicht nur auf den günstigsten Zinssatz zu fokussieren. Genauso wichtig für eine zukunftssichere Baufinanzierung ist dabei die Tilgung. Denn diese entscheidet letztendlich über die Höhe der Restschuld, die nach Ende der Zinsbindungsfrist mit einer Anschlussfinanzierung weiterfinanziert wird. Hier lauert die Zinsfalle. Denn ist die Restschuld noch hoch und haben sich die Zinsen im Laufe der Zinsbindungsfrist erheblich erhöht, kann die Anschlussfinanzierung richtig teuer werden.
Tilgung und Zinsvergleich beeinflussen sich
Die Höhe der Amfangstilung entscheidet zudem über den angebotenen Zinssatz. So kann allein der angebotene Zinssatz um bis zu 0,2 Prozent günstiger sein, wenn z. B. 5 Prozent statt 2 Prozent Anfangtilgung angefragt werden. Auch unterscheiden sich dann die Banken mit dem günstigsten Zinssatz. Denn es ist nicht gesagt, dass die Bank, die bei einer 2 Prozent Tilgung das günstigste Angebot macht, dann auch die günstigste ist, wenn 5 Prozent Tilgung gewählt werden.
Da die Immobilienpreise aktuell sehr hoch sind, kommt es letztendlich auf eine besonders günstige Finanzierung an, um diese Mehrkosten zum Teil abzufangen. Deswegen ist es nicht clever, sich nur auf das Angebot der Haubank zu verlassen. Besser ist es, mehrere Kreditanbieter zu vergleichen.
Um einen Eindruck zu bekommen, wie sich die Angebote und die Anbieter bei verschiedenen Tilgungshöhen unterscheiden, ist der
ein geeignete wie unverbindliche Möglichkeit. Mit wenigen Eingaben (Höhe des Darlehens, Kaufpreis, Höhe der Anfangstilgung sowie Laufzeit der Sollzinsbindung) können Sie den Einfluss von Zinsvergleich und Tilgung durchspielen. Ändern Sie bei gleichbleibenden Werten von Darlehenshöhe, Kaufpreis und Zinsbindung einfach nur den Wert für die Anfangstilgung. Als Ergebnis sehen Sie, dass die Höhe der Anfangtilgung Einfluss auf Anbieter und Zinshöhe nimmt
Sichere Finanzierung in Zeiten von Zinsschwankungen
Die Zinsvergleich Prognose für 2022 (>Link) geht von einem weiteerhin stabilen Zinsmarkt auf niedrigem Niveau aus, erwartet aber vermehrt Schwankungen der Zinshöhe. Zudem ist ein leicht steigender Zinssatz bis Jahresende um ca. 0,3 bis 0,5 Prozent prognostiziert. Grundsätzlich glauben die Experten, dass die Zeiten eines historisch niedrigen Bauzins nun vorbei sind. Käufer von Immobilien und Bauherren müssen demnach den Fokus auf langfristige Finanzierungen legen, um sich den aktuell niedrigen Zins für die nächsten Jahre oder gar Jahrzehnte sichern.
Dadurch rückt die Laufzeit des Baufinanzierungsdarlehens noch weiter in den Mittelpunkt. Experten empfehlen Zinsbindungen von 15 oder 20 Jahren. Besonders lange Zinsbindungen liegen jedoch nicht im Interesse der Banken. Denn dadurch erhöht sich das Zinsrisiko der Finanzierung für die Kreditgeber. Lange Zinsbindungen lassen sich die Anbieter deswegen mit höheren Zinssätzen zahlen. Ein weiterer Grund für einen umfassenden Anbietervergleich. Je länger die Laufzeit des Baufinanzierungsdarlehens umso höher der angebotene Zinssatz.
Somit nehmen Laufzeit UND Tilgungshöhe Einfluss auf den angebotenen Zinssatz. Für den Kreditinteressenten ist es eine Abwägungssache, ob man sich langfristige Zinssicherheit mit höheren Zinsen sichern möchte. Fakt ist nach Aussage der Finanzbranche, dass die Zins- und die Tilgungshöhe – und damit die monatliche Belastung der Rückzahlung – nur selten Grund für das Gewähren einer Finanzierung ist. Hauptgrund der Ablehnung eines Kreditansuchens ist demnach das zur Verfügung stehende Eigenkapital. Als Faustregel gilt: 15 – 20 Prozent Eigenkapital an der Gesamtfinanzierung sollten es schon sein.
Zinsvergleich und Tilgung und deren Einfluss auf die Restschuld
Die Restschuld bezeichnet den Betrag, der nach Ablauf der Zinsbindung übrig bleibt und der somit danach mit einer Anschlussfinanzierung neu finanziert werden muss. Diese Restschuld ist aus heutiger Sicht das größte Risiko für den Kreditnehmer. Steigen nämlich die Zinsen während der Laufzeit der Erstfinanzierung beträchtlich, so wird die Anschlussfinanzierung aufgrund des dann hohen Zinssatzes besonders teuer. Ist zudem die Restschuld dann noch sehr hoch, ist eine Ansdchlussfinanzierung möglicherweise gefährdet. Dies ist bei dem Abschluss einer Erstfinanzierung immer zu bedenken.
Zwei Entscheidungen helfen: eine lange Laufzeit des Baufinanzierungsdarlehens zu besonders niedrigen Zinsen UND eine möglichst hohe Tilgung. Da aktuell die Zinsen günstig sind, kann man diese Zinsersparnis vollumfänglich in die Tilgung stecken, ohne dass sich dadurch die Monatsrate zum finanziellen Risiko wird. Deswegen sind Zinsvergleich und Tilgung am Anfang genau zu prüfen, um die besonders günstigen Zinsen, die man beim Anbieter der Wahl erhält, dazu zu nutzen, die Anfangtilsgung so hoch wie möglich einzustellen.
Laufzeit, Zinsvergleich und Tilgung mit bankenunabhängigen Baufinanzierungsvermittlern prüfen
Einen seriösen Anbietervergleich – mit den Parametern Zins, Tilgung und Laufzeit – ist am einfachsten mit einem bankenunabhängigen Vermittler möglich, der diese Beratung zudem kostenfrei durchführt. Anbieter wie die accedo AG haben nicht nur die tagesaktuellen Angebote von über 450 Banken im Zugriff, sondern helfen zudem dabei, eine möglichst sichere, flexible und auf Ihre finanziellen Möglichkeiten abgestimmte Baufinanzierung zu planen. Das Ergebnis ist ein umfassendes und zudem kostenfreies Finanzerungskonzept – auch unter Einbeziehung aller Fördermöglichkeiten. So gehen Sie auf Nummer sicher in Zeiten volatiler Zinsmärkte und möglicherweise zukünftig steigender Zinsen.
