Ein Traum für alle, die aktuell eine Baufinanzierung abschließen. Günstige Volltilgerdarlehen sind aktuell mit für die gesamte Laufzeit festgeschriebenen Ziinssätzen bis zur vollständigen Rückzahlung unter einem Prozent zu haben. Wer sich für ein Volltilgerdarlehen entscheidet, entscheidet sich für die größtmögliche Sicherheit. Egal wie lange die Gesamtfinanzierung läuft – 25 bis 30 Jahre sind keine Seltenheit, die monatlich an die Bank zu zahlenden Raten bleiben über den gesamten Zeitraum konstant. Das gibt Planungssicherheit und schützt vor Zinssprüngen in Zukunft.
Günstige Volltilgerdarlehen sind etwas teurer als Verträge mit kurzfristiger Zinsbindung
Das war schon immer so: die Zinsen, die für Baufoinanzierungsverträge mit langer Zinsbindung verlangt werden, kosten mehr. Früher waren Zinsunterschiede zwischen einer 5 jährigen und einer 20 jährigen Zinsbinduung von 1,5 bis 2 Prozent keine Seltenheit. Aktuell sind Kredite mit längerer Zinsbindung nur noch 0,3 bis 0,6 Prozentpunkte teurer als Kredite mit kürzerer Laufzeit. Dafür sparen sich Hauskäufer jegliche Anschlussfinanzierung und schliießen somit auch das Risiko einer Zinserhöhung aus.
Im September findet man günstigste Volltilgerdarlehen mit 20 Jahren Zinsbindung ab 0,65 Prozent Effektivzins. Bei 25 Jahren Zinsbindung liegen die günstigsten Angebot knapp unter bzw. um 1 Prozent. Und Baufinanzierungen mit 30 Jahren Zinsbindung gibt es bereits knapp über einem Prozent. Somit wird ein Volltilgerdarlehen aus Kostensicht zu einer ernstzunehmenden Alternative gegenüber kürzen und damit günstigeren Zinsbindungen. Da die Unterschiede zwischen 15 Jahren und Volltilger aktuell so gering ausfallen, sollte man überlegen, ob man nicht die Sicherheit einer Volltilgung wählen sollte.
Kostenfreie Sondertilgungen können auch viel Geld sparen
Trotzdem sollte man sich vor der Entscheidung umfassend beraten lassen, denn es gibt auch Alternativen. Wenn man sich z. B. für eine kurzfristigere und damit günstigere Vertragsvariante entscheidet, diese aber so flexibel gestalten lässt, dass man in den Genuss einer möglichst hohen und kostenfreien Sondertilgung kommt, kann man manchmal noch günstiger und genauso schnell schuldenfrei sein. Dann sollte man allerdings die Möglichkeit haben, die jährlichen Sondertilgungsgrenzen maximal auszunutzen.Wenn man z. B. während der Laufzeit von 10 Jahre oder 15 Jahren jedes Jahr noch 5.000,– Euro Sondertilgungen leisten kann, wird auch früher mit der Rückzahlung fertig, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung wird.
10 jährige Darlehen erhalt man aktuell um die 0,4 Prozent. Durch die volle Ausnutzung der Sondertilgungsmöglichkeit und der Zins-Ersparnis von ca. 0,6 Prozent wird man also ebenso sicher und noch günstiger fiinanzieren. Wie man sieht, ist eine Baufinanzierung immer auch ein Rechenexempel. Deswegen sind Anbietervergleiche mit der Begleitung einer bankenunabhängigen und fundierten Beratung so wichtig. Auch hier gilt: wer nicht vergleicht und sich auf die Hausbank verlässt, verliert meistens mehr Geld als nötig.
Eine weitere Möglichkeit ohne Zinsrisiko: Die Bausparsofortfinanzierung
Aktuell günstige Volltilgerdarlehen sind die eine Variante für die absolute Zins- bzw. Ratzensicherheit bis zur vollstndigen Tilgung der Baufinanzierung. Bausparkassen bieten gerne eine andere zinsgebundene Variante an, nämlich die Bausparsofortfinanzierung. Bei diesem Modell erhält man ein sogenanntes Vorausdarlehen. Dafür müssen nur Zinsen – und keine Tilgung – gezahlt werden. Damit bespartt man gleichzeitig einen Bausparvertrag. Ist der Bausparvertrag zuteilungsreif, löst das entstande Guthaben und das Bauspardarlehen den Vorauskredit ab.
Von Bankdarlehen unterscheiden sich die Kombikredite durch das Tilgungskonzept. Für das Vorausdarlehen zahlt der Kunde nur die Zinsen. Anstelle der Tilgung überweist er Sparraten auf einen Bausparvertrag. Wenn die Bausparsumme nach beispielsweise zehn Jahren zugeteilt wird, löst er damit das Vorausdarlehen ab. Bausparvertrag und Vorausdarlehen sind in der Regel so aufeinander abgestimmt, dass Zinsen und Raten während der gesamten Laufzeit feststehen.
Im September 2020 lagen die günstigen Bausparsofortfinanzierungen für 18 Jahre bei 1,15 Prozent Effektivzins. Damit waren die vergleichbaren Angebote für günstige Volltilgerdarlehen (ca. 0,65 Prozent) attraktiver als die Kombikredite der Bausparkassen. Aber: Wenn eine Bausparkasse ein günstiges Angebot macht, kann ein Kombikredit eine Alternative für eine Baufinanzierung ohne Zinsrisiko sein. Allerdings: Die Kombination aus Bausparvertrag und Vorausdarlehen ist kompliziert und für Laien nicht leicht zu verstehen. Deswegen ist ein verlässlicher, vertrauenswürdiger und mit Expertenwissen ausgestatteter Berater dringend angeraten, der einen bei der Entscheidungsfindung begleitet.
Günstige Volltilgerdarlehen – das Rundum-Sorglos-Paket
In einer Niedrigzinsphase ist ein Volltilgerdarlehen trotz der höheren Zinsen im Vergleich zu einer 10 oder 15 jährigen Zinsbindung eine Überlegung wert. Aber man sollte auch wissen, dass es nicht der Zinssatz alleine ist, der „glücklich macht”. Das wesentlichste Ziel: möglichst schnell wieder schuldenfrei sein. Da spielt neben der Laufzeit vor allem der Tilgungssatz eine gewichtige Rolle. Und wenn man zudem einen besonders flexiblen Darlehensvertrag mit der Bank aushandelt, der kostenfreie Optionen wie möglichst hohe jährliche Sondertilgungsmöglichkeiten sowie Tilgungsanpassungen während der Laufzeit bietet, kann man trotz der Sicherheit des Volltilgers noch viel Geld sparen.
Letztendlich ist Ihre Entscheidung Abwägungssache. Ein Volltilger bietet sich tatsächlich für alle an, die über Jahre sowohl beruflich und privat planen können. Dann muss man sich nicht weiter um die eigene Baufinanzierung kümmern. Wer aber sich zum Beispiel nicht sicher ist, ob man über zwei Jahrzehnte am selben Ort leben wird, dem sind kürzere Laufzeiten eheer anzuraten. Aber um wirklich alle Für und Wider im Blick zu haben, ist die Beratung und die umfassende Informationseinholung alternativlos. Nur wer alle Fakten und Möglichkeiten kennt, kann sich auch optimal – und damit zukunftssicher – entscheiden.
https://www.zinsvergleich.de/2019/11/online-baufinanzierer-finden/
