Billige Baufinanzierung: Vorsicht Schnäppchenfalle. Fallen Sie nicht auf die Trickss der Kreditwerbung herein.
(Foto: Hofschlaeger_pixelio.de)
Vorweg: Eine billige Baufinanzierung, die gleichzeitig sicher ist, gibt es nicht. Denn auch wenn die Zinsen im Keller sind, so sind die monatlichen Raten für Zinsen und Tilgung deswegen nicht günstiger. Die günstigen Zinsen helfen Ihnen jedoch, viel schneller als noch vor Jahren schuldenfrei zu sein. Und genau das ist der große Vorteil, den Sie sich jetzt sichern können. Bei der Recherche nach einem günstigen Kredit – bei der Hausbank oder bei Baufinanzierungsvermittlern – sollten Sie sich nicht vom günstigsten Zinssatz blenden lassen, denn viel wichtiger ist die Dauer der Zinsbindung. Wer im historischen Zinstief eine Baufinanzierung abschließt, muss davon ausgehen, dass der Zinssatz in den nächsten 10, 20 oder 30 Jahren wieder steigen wird. Und dann kann es gefährlich werden, wenn Sie sich nicht entsprechend darauf vorbereitet haben.
Die Angebote für billige Baufinanzierung sind oftmals auf 5 Jahre beschränkt und verlangen eine hohen Eigenanteil
Sie können derzeit speziell in der Bankenwerbung lesen, dass es derzeit Zinsen für eine billige Baufinanzierung von unter ein Prozent gibt und dass sich jetzt auch weniger solvente Interessenten problemlos eine billige Baufinanzierung leisten können, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. Doch genau bei diesen Angeboten lauert die Stolperfalle im Kleingedruckten: Erstens muss der Interessent 50 Prozent der Kaufsumme aus der eigenen Tasche aufbringen, dann sind diese Verträge meistens auf 5 Jahre begrenzt und zuletzt beinhalten diese Angebote für eine sogenannt billige Baufinanzierung auch nur 1 Prozent Tilgung, was man beinahe schon fahrlässig nennen kann. Das böse Erwachen kommt dann nach Ablauf des Erstvertrags in 5 Jahren; die Summe, die dann mit einem neuen Vertrag finanziert werden muss, hat sich – aufgrund der geringen 1 Prozenttilgung – so gut wie nicht verringert und zudem lauert die Zinsfalle, wenn dann die Zinsen wieder gestiegen sind und das Baugeld dann gar nicht mehr so billig ist.
Vorsicht vor Lockangeboten für billige Baufinanzierung
So finden sich immer wieder Lockangebote von auch namhaften Banken, dei suggererieren, dass man für einen 200.000 EUR Kredit weniger als 800 EUR im Monat zurückzahlen müsse. Diese Angebot sind sogar richtig. Aber wenn man dann nachrechnet, falls in 5 Jahren der Zinssatz auf fünf Prozent pro Jahr steigt (ein Wert der 2008 noch als besonders günstig angesehen wurde), dann erhöht sich die monatliche Belastung schlagartige auf nahezu 1.100 EUR. Sollten Sie dann aber nicht in der Lage sein, mehr als 800 EUR im Monat zurückzahlen zu können, dann hätte sich die Laufzeit bis zur Schuldenfreiheit schlagartig auf 48 Jahre erhöht. Eine Laufzeit, die viele Banken gar nicht mehr anbieten. Und noch schlimmer: läge der Zinssatz nach Ablauf des Erstvertrags dann bei knapp unter 6 Prozent und Sie könnten weiterhin nur diese 800 EUR des Erstvertrags pro Monat aufbringen, dann wäre keine Tilgung mehr möglich und Sie zahlten nur für die Zinsen. Ein Horrorszenario, das dann zwangsläufig zu einer Zwangsversteigerung oder einem Notverkauf führen würde (Baufinanzierung ohne Tilgung wird in Deutschland überhaupt nicht angeboten).
Eine Baufinanzierung zu den günstigsten Zinskonditionen birgt maximales Risiko
Schließt man einen Vertrag für eine empfohlene Laufzeit von 15 statt von 5 Jahren ab, dann ist die billige Baufinanzierung gar nicht mehr so günstig; dann zahlen Sie nämlich im Monat ca. 100 EUR mehr zurück (da sich der Zinssatz dann bei 2 Prozent bewegt) für diese längere Bildung auf – nicht mehr so günstig, aber eben sicher. Denn selbst diese ca. 2 Prozent sind in der Kredithistorie sehr günstig.
Um noch sicherer finanzieren zu können, sollten Sie die niedrigen Zinsen dazu nutzen, die Tilgung entsprechend höher zu schrauben; nach Möglichkeit mit 4 oder 5 Prozent Anfangstilgung beginnen. Denn diese höhere Tilgung bewirkt, dass Sie viel schneller schuldenfrei sind. Genaugenommen ist die Möglichkeit, viel schneller schuldenfrei zu sein, der wirkliche Vorteil der aktuell günstigen Baugeldzinsen.
Unsere Empfehlung lautet deswegen: Nicht auf die günstigste monatliche Belastung schielen, sondern im Vorfeld durchrechnen, welchen monatlichen Rückzahlbetrag Sie sich für Zinsen und Tilgung leisten können und dabei das Risiko mit einkalkulieren, dass am Ende der Laufzeit die Zinsen wieder bei 5 Prozent liegen könnten. Da Sie aber eine höhere Tilgung geleistet haben, wird die Restschuld am Ende des Erstvertrags entsprechend abgetragen sein und Sie müssen mit der Anschlussfinanzierung weit weniger finanzieren.
Fazit: Eine billige Baufinanzierung kann am Ende richtig teuer werden
Bevor Sie den Kontak mit einer Bank bzw. einem Dirketvermittler suchen, sollten Sie bereits ein Gefühl dafür haben, welchen Betrag Sie sich im Monat leisten können, ohne Ihren aktuellen Lebensstandard extrem einschränken zu müssen. Dieser Betrag und das zur Verfügung stehende Geld, das Sie in die Finanzierung aus eigener Tasche miteinbringen können (abzüglich der Nebenkosten, die normalerweise mit einer Baufinanzierung nicht finanziert werden wie Makler-, Notar- und Grundbuchkosten), sind Kennzahlen, mit dem Sie dann bei Banken oder Direktvermittlern in ein Beratungs- oder Angebotsgespräch treten können. Fragen Sie am besten nicht nach den besten Konditionen für eine billige Baufinanzierung, sondern fragen Sie danach, welchen Immobilienkredit Sie bei entsprechender Tilgung von 4 oder 5 Prozent und entsprechend langer Laufzeit von 15 oder 20 Jahren erhalten können. Und: Lassen Sie sich bei den Angeboten immer die Restschuld nach Vertragsablauf ausweisen, denn das ist der Kennwert nicht für eine billige Baufinanzierung, sondern für eine sichere.
Als erste Orientierung können Sie hierfür auch Baugeldrechner nutzen, um einen ersten Eindruck Ihrer Möglichkeiten zu bekommen.
