Baufinanzierung

Sparen vor der Baufinanzierung ist wichtig

07 Nov
Sparen vor der Baufinanzierung hilft Ihnen, bei der Baufinanzierung zu sparen. (Foto: pexels.com)

Baufinanzieren scheint heute günstig zu sein. Aber nur dann, wenn Sie mit dem Sparen vor der Baufinanzierung beginnen. Finanzierungen von unter 1 Prozent werden aktuell in der Bankenwerbung ausgewiesen. Ja, dass ist wirklich günstig. Aber betrachtet man diese Angebote näher, dann sieht man sofort, dass hier ein besonders großer Haken ist. Letztendlich zählt doch nur: die Sicherheit. Für die meisten Menschen stellt die Finanzierung des Eigenheims wohl die wichtigste finanzielle Maßnahme im Leben dar. Wenn man da nicht von Anfang an darauf bedacht ist, die Risiken so gering wie möglich zu halten, wird man sein Wohneigentum in Zukunft nur mäßig genießen können. Und eins lässt sich sicher sagen: ohne Eigenmittel ist eine Baufinanzierung normalerweise ein Hochrisikogeschäft, das auch in die Privatinsolvenz führen kann.

Warum Sparen vor der Baufinanzierung so wichtig ist.

Bei einem genaueren Blick sieht man, welche Bedingungen zu erfüllen sind, um eine Baufinanzierung unter 1 Prozent zu erhalten. Exemplarisch hierfür das Kleingedruckte, das einen 1 Prozent Kredit ermöglicht und die Argumente, warum ein solch günstiger Kredit im Normalfall zu Problemen führt. Im November 2017 ist eine Baufinanzierung unter 0,95 Prozent unter folgenden Annahmen möglich:

  • Laufzeit 5 Jahre:
    Ein so kurze Laufzeit kann dazu führen, dass Sie nach 5 Jahren mit einem teueren Nachfolgekredit rechnen müssen. Die Zentralbanken denken aktuell darüber nach, die Zinsen zu erhöhen. Die USA hat solche Schritte bereits eingeleitet. Großbritannien ebenso. Und die EU bzw. die Europäische Zentralbank denkt laut darüber nach.
  • Anfängliche Tilgung 2 Prozent:
    Besonders in der Niedrigzinsphase sind höhere Tilgungssätze dringend zu empfehlen (z. 4 oder 5 Prozent). Denn nur so nutzen Sie eine besonders günstige Baufinanzierung, um mit dem günstigen Kredit möglichst schnell schuldenfrei zu sein.
  • Kauf einer Immobilie für die Eigennutzung.
  • Festes Angestelltenverhältnis oder Beamtenstatus:
    darüber hinaus beste Bonität–  eine einwandfreie Einkommens- und Vermögenssituation.
  • Gebühren und sonstige Aufwände:
    sind bei Werbeangeboten (z.B. Teilauszahlungszuschläge, Grundbuchkosten) meist nicht eingepreist. Sofern Gebühren oder sonstige Kosten anfallen, die man im Zusammenhang mit dem Vertrag zu tragen hat, erhöht sich der effektive Jahreszins . Der ist aber in der Werbung nicht ausgewiesen.
  • Kreditsumme 100.000,- EUR inkl. nachhaltigen Objektwert:
    In den meisten Angeboten wird von einem Objektwert von ca. 300.000,– EUR ausgegangen. Dadurch sind 2/3 der Finanzierung aus der eigenen Tasche zu zahlen. Nur ca. 1/3 werden von der Bank finanziert. Und erstrangig besichert.
  • einmalige Auszahlung in einem Betrag in spätestens 2 Monaten:
    Sie müssen Sie sich also ganz sicher sein, dass Sie den gesamten Kredit in 2 Monaten abrufen können. Falls es nun aber zu einer Bauvverzögerung kommt oder Sie Teilbeträge brauchen, weil mehrere Gewerke von Ihnen direkt beauftragt werden, kann das den Kredit bereits verteuern.

Sparen vor der Baufinanzierung spart Kreditkosten

Allein schon diese Annahmen (sowie unsere Kommentare) zeigen, dass es für die allermeisten nahezu unmöglich ist, eine Finanzierung unter 1 Prozent zu realsieren bzw. risikofrei eingehen zu können. Oder anders gesagt: Jeder Euro mehr, den Sie in die Finanzierung einbringen können, führt zu günstigeren Zinssätzen in der Baufinanzierung. Einsprechende Eigenmittel ist für viele durch konsequentes Sparen möglich. Unsere Empfehlung: Im Optimalfall bringen Sie 40 oder 50 Prozent der Kaufsumme Ihrer Wunschimmobilie an Eigenkapital mit. Eine 60 oder 50 Prozent Beleihung macht den Baukredit günstig und Finanzierungen unter 2 Prozent sind so möglich. Und das bei einer möglichst langen Laufzeit (25 Jahre oder mehr) sowie einer höheren Tilgung. Wie Sie dieses Eigenkapital erwirtschaften möchten, ist Ihnen überlassen: Mit einem Bausparvertrag, mit Fondsparen oder durch Finanzmittel aus der Familie – wichtig erscheint nur, dass Sie bei Ihrem Erstgespräch für eine Baufinanzierung diese Eigenmittel vorweisen können.

Sparen vor der Baufinanzierung ist wegen der Baufinanzierungs-Nebenkosten wichtig

Kaufnebenkosten können Sie nicht mit einem Baufinanzierungskredit zahlen. Kaufnebenkosten sind zum Beispiel Grunderwerbsteuer, Grundbuch-, Notar- sowie Makler-Kosten. Das kann sich je nach Bundesland auf ca. 15 Porzent der Kaufsumme belaufen. Noch ein Grund, warum Sparen vor der Baufinanzierung und dem Immobilienkauf wichtig ist.

Wer heute in jungen Jahren eine Immobilie kauft, hat zumeist 2 Anliegen: Langfristiger Vermögensaufbau und Altersabsicherung. Also Sicherheit. Deswegen sollte die Baufinanzierung auch sicher aufgestellt sein. Und das geht mit 3 wesentlichen Maßnahmen:

  1. Langfristig finanzieren (20 oder mehr Jahre), um sich den Niedrgzins langfristig zu sichern.
  2. Hohe Anfangstilgung (4 Prozent oder mehr), um schneller schuldenfrei zu sein.
  3. Mindestens 30 Prozent Eigenmittel, um einen niedrigen Zinssatz zu erhalten.

Natürlich sind Finanzierungen mit 20 oder 15 Prozent Eigenanteil auch möglich. Das macht die Finanzierung insgesamt aber wesentlich teuerer. Alles in allem: Sparen vor der Baufinanzierung lohnt sich. Gut geplant ist halb gewonnen. Darum sollte man bereits in jungen Jahren mit dem Sparen beginnen. Denn den Immobilienwunsch hat ja fast jeder.

Kaufnebenkosten und laufende Kosten eines Immobilienbesitzes sind eine wichtige Maßzahl für eine sichere Finanzierungsplanung.
Die Kaufnebenkosten, insbesondere die Grunderwerbsteuer – aber auch Notarkosten, Grundbuch und Makler – verteuern den Immobilienkauf zusätzlich. Trotz des Gefühls, das Immobilienkauf laufend teuerer wird, zeigt ein Index, dass heute der beste Zeitpunkt ist, eine Immobilie zu erwerben: Laut einer Studie der OECD, die das Verhältnis der Hauspreise zum Einkommen betrachtet, ist in Deutschland der …
WordPress-EinbettungFüge diese URL in deine WordPress-Website ein, um sie einzubetten.