Die Bankenwerbung verspricht aktuell Baufinanzierung unter 1 Prozent. Wer diese aber in der Praxis erhalten will, muss genau hinsehen. Das Jahr 2016 überrascht auf einem Kreditmarkt, der sowieso schon länger Minizinsen anbietet, mit nochmaligen, vermeindlichen, Superangeboten. Startete das Jahr noch mit durchschnittlichen 1,2 Prozent Zinsen für eine 5 jährige Baufinanzierung, so liegt dieser Wert Ende Februar bei unglaublichen 1,06 Prozent im Durchschnitt. Sogar Baufinanzierung unter 1 Prozent werden aktuell beworben. Diese Phase der Baufinanzierung ist die zweitgünstigste überhaupt, nur letztes Jahr zur selben Zeit waren die Baukredite noch etwas günstiger.
Baufinanzierung unter 1 Prozent aber nur dann, wenn die Vorgaben stimmen
Die Banken liegen derzeit in einem heftigen Wettbewerb. Da sie aufgrund der niedrigen Zinsen für Geldanlagen, wegen der Turbulenzen und den damit verbundenen Unsicherheiten auf dem Aktienmarkt und den fallenden Ölpreisen wenig Geschäft machen können, stürzen sie sich auf Baufinanzierungen. Inzwischen gibt es große Geldhäuser, die nicht nur eigene, sondern auch Fremdprodukte in ihre Baufinanzierungsangebote aufnehmen, um wettberwerbsfähig zu bleiben und um sagenhaft günstige Angebote machen zu können. So bietet die deutsche Tocher der spanischen Banco Santander Baufinanzierung unter 1 Prozent an auf eine fünfjährige Finanzierung. Auch Degussa und Postbank haben ähnliche Angebote im Programm.
Wie verhalten sich diese Angebote aber in der Praxis? Halten diese oder erfährt der interessierte Kunde im Gespräch, das es in seinem Falle doch teurer werde, da er gewisse Kriterien nicht erfüllen könne? Tatsächlich stellt es sich heraus, dass diese Superangebote für Baufinanzierung unter 1 Prozent an enge Grenzen gebunden sind: Kurze Laufzeit, Mindesthöhe des Kredits, 50 Prozent Eigenanteil an der Finanzierung und sehr gute Einkommensaussichten sind dabei die wesentlichsten Kriterien, die einen solch günstigen Kredit ermöglichen – Faktoren, die im Durchschnitt der Baufinanzierungsanfragen nicht gegeben sind. Aktuell werden im deutschen Durchschnitt Baufinanzierungen über 11 Jahre mit einer Beleihung von über 70 Prozent abgeschlossen. Der Trend zu einer langfristigen Finanzierung oder zu einem Volltilgerdarlehen steigt weiter. Mit gutem Grund, denn nur so kann der Kreditnehmer Plaungssicherheit erlangen und exakt planen, was ihn die Baufinanzerung am Ende kosten wird.
Im Vergleich sind Direktanbieter und Baugeldvermittler günstiger als regionale Banken
Die Stiftung Warentest hat kürzlich die Angebote von Banken und Baugeldvermittlern verglichen und dabei festgestellt, dass die einzelnen Angebote in der Praxis sehr unterschiedlich waren. Teure Banken verlangten demzufolge zwischen 40 und 80 Prozent mehr als die günstigsten Anbieter. Interessant in diesem Vergleichstest waren aber nicht die kurzen Laufzeit. Stiftung Warentest verglich auch die Angebote bei Volltilgerdarlehen – also Darlehen, die bis zur kompletten Tilgung der Schulden festgeschrieben sind. Diese sind in deer aktuellen Niedrigzinsphase für alle, die Planungssicherheit benötigen, die erste Wahl. Mit der Annahme, dass die Immobilie 250.000 Euro kostet, eine Kreditsumme von 180.000 Euro dafür benötigt wird und dass die Baufinanzierung nach 20 Jahren vollständig zurückgezahlt ist, lagen die günstigsten Anbieter bei 2 Prozent. Bei diesem Zinssatz sollte der Interessent nicht lange überlegen, ob er eine Baufinanzierung unter 1 Prozent abschließen sollte. Denn selbst 2 Prozent sind sagenhaft günstig und man erhält Sicherheit, die eine 5 jährige Baufinanzierung niemals bieten kann; denn wer weiss schon, ob in 5 Jahren die Bauzinsen wieder kräftig gestiegen sind und damit die hohe Restschuld mit einer Anschlussfinanzierung von 3, 4 oder 5 Prozent finanziert werden muss.
Volltigerdarlehen mit 30 Jahre Laufzeit unf 90 Prozent Beleihung gibt es bereits zu monatlichen Raten unter 1.000,- Euro
Laut Stiftung Warentest waren die bundesweiten Anbieter bzw. Direktbanken im Durschnitt günstiger als regionale Institute, wobei es auch hier Aussnahmen gibt: so bot die Nürnberger Sparda-Bank einen sagenhaft günstigen 10 jährigen Kredit von 0,96 Prozent – allerdings nur im Nürnberger Gebiet. Bei der Annahme eines 250.000 Darlehensbetrags bei 90 Prozent Beleihung (d. h. der Darlehensnehmer bringt nur 25.000 Euro in die Immobilienfinanzierung mit ein) und eines Volltigerdarlehens verlangte der günstigste Anbieter, dei ACCEDO AG, nur 2,42 effektiven Jahreszins bei einer monatlichen Rate von 975,– Euro. Bei einem solchen Angebot sollte man über eine Baufinanzierung unter 1 Prozent tatsächlich nicht mehr nachdenken.