Die Allianz bietet derzeit eine lange Zinsbindung von 40 Jahren an. Ist eine solche Zinsbindung noch sinnvoll?
(Foto: johnnyb / pixelio.de)
Sie als Leser dieses Blogs haben bisher immer eines von uns gehört: In Zeiten von niedrigen Zinsen ist eine lange Zinsbindung immer erstrebenswert, um sich eine gewisse Sicherheit zu schaffen. Die Allianz bietet nun aber ein Finanzierungsmodell an, welches diesen Ansatz eventuell ein wenig übertrieben auslegt. Die Rede ist von einer Zinsbindung von 40 Jahren.
40 Jahre – das ist wahrlich eine lange Zinsbindung
„Günstige Zinsen bis zu 40 Jahren: Mit Zinsbindungen von 5 – 40 Jahren (…) können Sie sich das zurzeit niedrige Zinsniveau sichern. Das heißt: ohne Risiko einer Zinserhöhung und mit Spielraum für eine finanzielle Absicherung.“ (siehe: Allianz) So preist die Allianz ihre neueste Baufinanzierung für extra lange Zinsbindung an. Doch für wen lohnt sich ein solches Konzept? Theoretisch ist eine lange Zinsbindung genau das, was Zinsvergleich in der Niedrigzinsphase befürwortet, unserer Meinung nach sind 40 Jahre dann aber doch übertrieben.
Die Konditionen sind nicht optimal
Lange Zinsbindung bedeutet gleichzeitig auch höhere Zinsen im Allgemeinen. Bei einer Bindung von 5 Jahren erhält man stets auch die günstigsten Zinsen, da hier die Gefahr am größten ist, dass danach eine teurere Anschlussfinanzierung ansteht und noch nicht viel vom eigentlichen Darlehen getilgt wurde. Beim Modell der Allianz mit 40 Jahren Zinsbindung, einer Beleihung von 80% und einer Tilgung von 1,23% soll der Kreditnehmer im August satte 3,21% als Sollzins berappen. Sucht man sich hingegen eine Baufinanzierung mit nur 10 Jahren Zinsbindung und sonst ähnlichen Konditionen, so kann man einen Sollzins wahrnehmen, der gerade einmal halb so hoch ist.
Rein theoretisch kann man mit diesem Finanzierungsmodell wirklich Geld sparen, allerdings nur, wenn in 10 Jahren die Zinsen für eine Anschlussfinanzierung über 5% betragen würden. Dies ist jedoch sehr unwahrscheinlich. Ende 2005, also vor gut 10 Jahren, betrug der Zinssatz ca. 3,8%. Die Zinsen müssten also im nächsten Jahrzehnt stärker steigen, als sie im vergangenen Jahrzehnt gefallen sind. Außerdem ist eine Tilgung von nur 1,23% viel zu wenig. Bei einer solch geringen Tilgung braucht man die 40 Jahre wirklich, um schuldenfrei zu werden.
Fazit
Eine lange Zinsbindung ist derzeit durchaus erstrebenswert. 40 Jahre mit einer Tilgung von nicht einmal 1,5% sind allerdings viel zu wenig. Es mag durchaus Personengruppen geben, die für eine solche Planungssicherheit gerne mehr bezahlen wollen, sparen wird man aber wohl eher nicht.
Unser Tipp: Lassen Sie sich professionell beraten. Wählen Sie lieber eine nicht so lange Zinsbindung, eher 15 – 20 Jahre und nutzen Sie die gesparten Sollzinsen für eine höhere Tilgung. Dadurch sind Sie schneller wieder schuldenfrei. Nach unserer Einschätzung ist ein Anstieg der Zinsen auf über 5% in den nächsten 10 Jahren eher unwahrscheinlich und das macht die lange Zinsbindung von 40 Jahren nicht gerade rentabel.
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