Baufinanzierung als Selbstständiger – so erhöht man seine Chancen
(Foto: S. Hofschlaeger_pixelio.de)
Momentan ist die allgemeine Zinslage, was die Baufinanzierung betrifft, vergleichsweise sehr günstig. Natürlich wollen viele dies ausnutzen, um an ihr Eigenheim zu kommen. Jetzt ist unter diesen Personen nicht immer nur der Wunschklient der Banken vorhanden. Einige Privatpersonen besitzen kein geregeltes Einkommen und haben es deswegen sehr schwer, an einen Baukredit zu kommen. Es gibt allerdings Möglichkeiten, wie man die Chancen auf eine Baufinanzierung als Selbstständiger erhöhen kann.
Warum ist es so schwer, an eine Baufinanzierung als Selbstständiger zu kommen?
Beantragt man eine Baufinanzierung als Selbstständiger, wehren Kreditgeber gerne schnell ab. Die Banken und Darlehensgeber sind nicht ohne Grund skeptisch gegenüber Selbstständigen. Da diese über kein geregeltes Einkommen verfügen, geht die Bank ein viel größeres Risiko ein. Schnell kann es passieren, dass der Darlehensnehmer eine oder mehrere Raten nicht bezahlen kann, da er zu wenig verdient hat. Ein wichtiger Punkt ist die Feststellung der Bonität. Als normaler Arbeitnehmer stehen im Normalfall klare Gehaltsabrechnungen zur Verfügung. Ein Selbstständiger oder Freiberufler kann dagegen nur Unterlagen über Geschäftsabschlüsse und aktuelle Steuerbescheide vorweisen. Die Banken verlangen in der Regel die letzten 3 Jahresabschlüsse. Ist man noch nicht so lange tätig, ist hier bereits bei den meisten Banken Schluss. Eine Baufinanzierung als Selbstständiger ist damit nicht möglich.
Womit man immer rechnen muss ist, dass die Zinskonditionen für einen Selbstständigen meist schlechter berechnet werden, da damit Risiken kompensiert werden sollen. Dabei ist für die Bank ein Selbstständiger nicht gleich ein Selbstständiger: Ein Arzt, Rechtsanwalt oder Architekt wird eher wie ein Angestellter behandelt, dahingegen sind Taxifahrer und Handwerker ungern bei den Banken gesehen. Die schlechtesten Chancen haben Studenten oder Existenzgründer.
Kann man seine Chancen für eine Baufinanzierung als Selbstständiger verbessern?
Die Antwort lautet ganz klar: Ja.
Die erste Anlaufstelle sollte die Hausbank sein. Hier ist man bekannt und wird bestimmt ein Angebot erhalten. Dieses wird aber sicherlich nicht das günstigste sein. Größere Chancen an eine Baufinanzierung als Selbstständiger zu kommen, hat man meist bei bankunabhängigen Kreditvermittlern wie zum Beispiel der ACCEDO AG.
Da die Beratung und ein Angebot nichts kostet, schaden Anfragen bei mehreren verschiedenen Anbietern auf keinen Fall und sind sogar sehr empfehlenswert.
Auch unabhängige Finanzierungsvermittler verlangen in der Regel eine 3 Jahresübersicht. Kann nicht so viel nachgewiesen werden, weil man beispielsweise erst seit zwei Jahren in der Selbstständigkeit ist, kommt vielleicht die Finanzierung mit oder komplett über den Ehepartner in Frage.
Eine gründliche Vorbereitung auf das Gespräch mit einer Bank ist in jeder Hinsicht ein guter Anfang. Man darf auf keinen Fall nach der ersten Absage gleich aufgeben. Wichtig ist vor allem bei mehreren Banken anzufragen, da vielleicht eine dabei ist, die eher dazu bereit ist, das Risiko einzugehen. Dabei ist natürlich zu beachten, dass auch wenn man nicht viel Auswahl hat, sollte man sich dabei nicht an unseriöse Anbieter wenden.
Alle Unterlagen, die die eigene Finanzlage darstellen und ins positive Licht rücken, müssen vorliegen. Diese sind um genau zu sein:
- Eine Selbstauskunft
- Geschäftsergebnisse der letzten drei Jahre (Bilanzen)
- Einkommenssteuerbescheide
- Ein Notfallplan, für Einkommensausfälle
- Gegebenenfalls relevante Versicherungen (Berufsunfähigkeits-, Lebens- und Pflegeversicherung etc.)
Positiv wäre natürlich zu sehen, dass die Tendenzen der Einkommenssituationen steigen.
Weiter steigen können die Chancen, wenn man das Finanzierungsvolumen anpasst. In der Regel sind dies bis zu 80% des Beleihungswertes. Verringert man dieses und nimmt nur maximal 60% wahr, kann man dem Kreditinstitut größere Sicherheiten einräumen. Voraussetzung dafür ist allerdings ein hohes Eigenkapital, da man 40% der Gesamtsumme selber tragen muss.
Die Lage der Immobile kann ebenfalls für die Bank eine Rolle spielen. Ein Standort in einer guten Wohngegend ist natürlich interessanter, da er einen größeren Wiederverkaufswert hat. Randgebiete hingegen bringen dem Kreditinstitut keine so große Sicherheit.
Baufinanzierung als Selbstständiger mit Förderprogrammen unterstützen
Es stehen mehrere Förderprogramme zur Verfügung, mit denen man seine finanzielle Lage verbessern kann. Ein Blick auf die Homepage der KfW kann nicht schaden. Eventuell findet man hier ein passendes Förderprogramm und man braucht damit gar keinen so großen Kredit. Damit klappt es dann auch mit dem geringeren Finanzierungsvolumen. Soll die Baufinanzierung zum Beispiel nicht unbedingt zum Neubau, sondern zur Sanierung verwendet werden, könnte ein KfW – Förderungskredit von Nutzen sein.
Darauf ist für eine Baufinanzierung als Selbstständiger noch zu achten
Es ist eine Tatsache, dass die Einkommensverhältnisse bei einem Selbstständigen stark schwanken können. Wichtig ist deshalb, einen Anbieter zu finden, bei dem das Baufinanzierungsdarlehen vertraglich recht flexibel gestaltet ist. Die Tilgungsrate während der Laufzeit sollte schnell und einfach angepasst werden können. Diese Tilgungssatzwechsel sind bestenfalls als kostenlos festzulegen. Damit lassen sich Finanzengpässe umgehen. Manche Banken räumen sogar einen Kompletten Aussatz der Tilgung ein. Auf der anderen Seite sind Sondertilgungen ein wichtiger Vertragspunkt. Auch diese müssen problemlos möglich sein, damit bei einer besseren Finanzlage auch mal ein größerer Teil abgezahlt werden kann. Wird eine Sondertilgung geleistet, sinkt die Restschuld, und die Restdauer des Darlehens.
