Mit einer soliden Baufinanzierung können Sie Ihren Traum vom Eigenheim jetzt wahrmachen
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Ein Immobilien zu kaufen ist für die Allermeisten eine Entscheidung für’s Leben. Und diese sollte natürlich wohlüberlegt undzudem intensiv geplant sein. Der derzeitig extrem günstige Zinssatz verleitet aber zu schnellem Handeln. Wir meinen aber, nehmen Sie sich Zeit, im Verfeld Ihre finanzielle Situation und die Möglichkeiten zu prüfen, bevor Sie aktiv werden. Es sind einige Dinge zu beachten und zu recherchieren, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen, aus einer Mietwohnung in eine Eigentumswohnung oder ein Eigenheim zu ziehen. Im Folgenden möchten wir Ihnen die wichtigsten Eckpunkte für eine solide Baufinanzierung nahebringen, damit Sie später nach der Finanzierung auch gut in Ihrem neuen Eigentum schlafen können:
Das Eigenkapital
Das Eigenkapital ist der entscheidende Faktor, ob eine solide Baufinanzierung gelingen kann. Das entscheidet nämlich, wieviel Sie im Endeffekt finanzieren können und somit auch, was Sie sich leisten können. Wer eine Immobilie kaufen möchte, muss auf alle Fälle mit Nebenkosten von 10 – 15 Prozent rechnen, die über einen Baufinanzierungskredit nicht abgedeckt werden. Dazu gehören Maklerprovision, Notarkosten und Grunderwerbsteuer. Diese Kosten müssen Sie aus eigener Tasche zahlen. Die Praxis zeigt, dass einige diese 20 Prozent Eigenquote nicht aufbringen können. Dann gilt es, sorgsam abzuwägen: Haben Sie einen gut bezahlten und vor allem sicheren Job, können Sie höhere monatliche Belastungen verkraften. Trotzdem sollten man auch dann von einer kompletten Fremdfinanzierung absehen. Auch wichtig: Das hohe Eigenkapital stellt sicher, dass Sie, falls Sie die Immobilie während der Kreditlaufzeit verkaufen wollen oder müssen, der Erlös ausreicht, den Kredit vollständig zu bedienen.
Ihre Tilgungsrate
Es wird anfänglich gerne übersehen, dass man von Anfang an nicht nur die Zinsen bedienen kann, sondern den kredit auch tilgen sollte. Sehr häufig wird eine extrem günstig erscheinende Baufinanzierung beworben; der Haken daran: diese beinhaltet nur ein Prozent Tilgung. Wir sagen, dass dieser Tilgungssatz definitiv zu wenig ist. Das lässt sich gut an einem Beispiel belegen: Haben Sie 100.000 Euro zu einem Zinssatz von drei Prozent mit einem Prozent Tilgung finanziert, dann leigt Ihre monatliche Rate bei ca. 340,- Euro. Das klingt wenig. ABER: Schuldenfrei Sind Sie erst nach über 45 Jahren. Zudem summieren sich die Zinskosten auf knapp 84.000 Euro. Zahlen Sie aber 500 Euro im Monat für Zinsen und Tilgung, dann sind Sie bereits nach 23 Jahren schuldenfrei und die Zinskosten belaufen dann auf unter 40.000 Euro. Allein dieses Beispiel zeigt, wie wichtig eine höhere Tilgung ist, denn diese spart nicht nur richtig viel Geld, sondern mit Sicherheit auch Nerven.
Ihre Lebensqualität
Eine Faustregel besagt, dass man nicht mehr als 40 Prozent des monatlichen Netto-Haushaltseinkommens für die Bedienung der Zinsen und Tilgung aufwenden sollte. Da eine solide Baufinanzierung langfristig über mindestens ein oder sogar mehrere Jahrzehnte angelegt ist, müssten Sie im Falle, dass Sie monatlich mehr ausgeben müssen, Ihren Lebensstandard drosseln. Man kann zwar den Gürtel kurzfristig einmal enger schnallen, aber wenn das eine sehr lange Zeitspanne betrifft, ist das eine sehr große seelische Belastung, die nicht nur Ihnen, sondern auch Ihrer Familie nachhaltig schaden kann. Deswegen bleiben Sie realistisch: Sie wollen in Ihrem leben sicher auch verreisen, ein neues Auto kaufen oder sich etwas Besonders leisten, um ein glückliches Leben gestalten zu können.
Bleiben Sie flexibel
Vermeiden Sie bei Ihrer Baufinanzierung starre Verträge. Auf die Flexibilität des Vertrages kommt es an – auch wenn er deswegen ein wenig teurer sein sollte. Zu dieser Flexibilität gehört z. B. die Möglichkeit, wenigstens 2-3 mal während der Kreditlaufzeit die monatliche Belastung variabel nach oben oder unten anpassen zu können, z. B. wenn Sie eine Auszeit benötigen (Babypause etc.) oder andererseits einen besser dotierten Job erhalten.
Eine andere Möglichkeit, den Kredit während der Laufzeit schneller zu tilgen, sind sind sogenannte Sondertilgungen. Besonders dann, wenn Sie eine Erbschaft machen, beitet es sich an, ein Teil dieses Erbes in eine schnellere Tilgung und damit Schuldenfreiheit zu stecken. Diese Option lassen sich manche Banken aber durch höhere Zinsen bezahlen. Normalerweise sind aber Sondertilgungsrechte bis 5Prozent pro Jahr in der Regel kostenlos. Deswegen heisst es bei Abschluß einer Baufinanzierung abzuwägen, ob Sie mit einem Erbe oder einer größeren Zahlung während der Laufzeit rechnen können. Unsere Empfehlung: Falls dies nicht sicher ist, sollten Sie sich die kostenfreie Variante der Sondertilgung (5 Prozent oder Mehr / anno) auf alle Fälle in den Vertrag schreiben lassen.
Und wie finde ich einen soliden Baufinanzierungs-Partner?
Der Makr ist umfangreich und damit unübersichtlich. Stationäre Banken, Versicherungsgesellschaften, aber auch freie Vermittler bieten eine Fülle an Angeboten. Verlassen Sie sich niemals auf ein Angebot z. B. von Ihrer Hausbank. Es gibt viele seriöse Baugeld-Vermittler, die bankenunabhängig arbeiten und zudem über reine Baufinanzierungsexperten verfügen, die sich in der Materie bestens auskennen. Um die Besten zu finden, helfen einerseits Test von unabhängigen Instituten wie Stiftung Finanztest, Deutsches Institut für Servicequalität und andererseits journalistisch aufgebreitete Tests von FocusMOney, n-tv oder Wirtschaftswoche. Wer in diesen verschiedenen Tests immer zu den Besten gehört, der ist sicher keine schlechte Wahl.
