Baufinanzierung ist ein komplexes Geschäft. Ohne fundierte Ausbildung und ständige Fortbildung ist eine seriöse Baufinanzierungsberatung nicht zu leisten. Besonders Bankberater stoßen schnell an ihre Grenzen, wie das ein Test der Zeitschrift Finanztest zeigt. Der Unterschied zwischen einer guten und einer schlechten Baufinanzierungsberatung kann schnell fünfstellige Beträge ausmachen. Da lohnt es sich, in Ruhe die beste Baufinanzierungsberatung zu finden. Im Folgenden nennen wir die Kriterien, die Ihnen bei der Auswahl helfen können.
Baufinanzierungsberatung – 3 verschiedene Anbietergruppen
Es lassen sich drei Gruppen identifizieren, die Baufinanzierungsberatung anbieten. Einerseits sind es die Banken, für die sich die Baufinanzierung in den letzten Jahren zu einem wichtigen Geschäft entwickelt hat. Waren es früher insbesondere Geldanlagen, mit denen die Banken gute Geschäfte machten, sind es heute die Immobilienkredite, die neben sonstigen Krediten zu einem wichtigen Standbein geworden sind. Aber auch bei Banken gibt es zwei Arten von Anbietern. Einseits die Banken, die ausschließlich Produkte des eigenen Hauses anbieten. Andererseits Banken, die wie Baufinanzierungsvermittler agieren und neben den eigenen Immobkrediten auch Kredite anderer Bankhäuser anbieten.
Daneben gibt es Baufinanzierungsvermittler. Dieses Geschäftsmodell, dass es seit ca. 15 Jahren gibt, setzt darauf, möglichst viele Baufinanzierungsprodukte möglichst vieler deutschen Banken im Angebot zu haben. Aus dieser Auswahl wird dann nach Möglichkeit des beste für den Kunden zusammengestellt. Da diese Vermittler griße Kontingente abnehmen, erhalten sie sehr günstige Konditionen. Der Kunde zahlt in der Regel nichts, denn die Provisionen der Anbieter sind bereits in die Zinsen mit eingerechnet, Das diese oftmals trotzdem günstiger sind als die nich der Hausbank, liegt am Verhandlungsgeschick der Vermittler.
Die dritte Gruppe stellen Finanz- und Vermögensberater sowie Versicherungsmakler dar, die Baufinanzierungskredite als Teil ihrer Gesamtleistungen anbieten. Diese beziehen Ihre Baufinanzierungskredite zumeist wiederum über Vermittler, die für diese Gruppe eigene Online-Plattformen betreiben, über die die Geschäfte ditekt angewickelt werden.
Baufinanzierungsberatung spezialisierten Beratern überlassen
Baufinanzierung ist eine sehr komplexe Kreditart. Neben der Kenntnis der Angebote kommt es immer auch auf eine Bewertung der zur Verfügung stehenden Eigenmittel an. Darüber hinaus sind individuelle Anpassungen zu bedenken, die entweder aus der Lebenssituation und der Finanzplanung des Kunden entstehen (.z. B. Erbschaften, Veräußerungen, Liquidität etc.) oder mit Fördermöglichkeiten zu tun haben, die Einfluss auf Laufzeit und monatliche Belastung haben.
Anhand dieser 5 Kriterien können sie prüfen, wie kompetent der Berater agiert:
- über kostenfreie Sondertilgungsmöglichkeiten informieren
- monatliche Betriebskosten miteinberechnen (Energie, Wasser, Müllgebühr etc.)
- Tilgungspläne erstellen
- Restschuld am Ende der Kreditlaufzeit ausweisen
- genaue Übersicht über die gesamte Finanzierung aushändigen
Wenn der Berater von sich aus diese 5 Themen nicht behandelt, sollten Sie unbedingt danach fragen. Allein schon deswegen, um Vergleichzahlen für andere Baufinanzierungsangebote zu haben. Besonders der Ausweis der Restschuld nach Ende der Zinsbindung ist wesentlich. Aber auch die Möglichkeiten, während der Kreditlaufzeit Sondertilgungen (kostenfrei) durchzuführen, um schneller schuldenfrei zu sein, sollten vorhanden sein.
Die Krux der Bankberater: Viele müssen sich um zu vieles kümmern. Sie beraten ihre Kunden beim Aktienkauf, bei Anlagen, Versicherungen und Devisengeschäften. Und nebenher auch bei der Baufinanzierung. Da kann es einfach passieren, dass der Bankberater nicht alles im Blick hat. Inzwischen reagieren manche Banken. Sie beginnen, Mitarbeiter systematisch zu Baufinanzierungsberatern fortzubilden. Ob Sie bei ihrer Hausbank mit einem Baufi-Experten zu tun haben, müssen sie allerdings selbst herausfinden (bzw. danach fragen). Auf Nummer Sichr gehen Sie, wenn Sie die bekannten und entsprechend ausgezeichneten Direktfinanzierer wie die Accedo ansprechen. Hier werden Sie gerantiert von Baufi-Experten beraten.
Die 3 häufigsten Fehler der Baufinanzierungsberatung
Laut dem Test der Zeitschrift Finanztest machten die Bankberater insbesondere folgende drei Fehler:
- Monatliche Rate zu hoch: ein fataler Fehler. Bei der Berechnung der monatlichen Belastungen, die der Kreditnehmer tragen kann, sind nicht nur Zinsen und Tilgung zu berücksichtigen. Es sollten alle monatlichen Hauskosten eingeberechnet werden. D. h. auch die Energiekosten, die Kosten für Straßen- und Mülldienst, die Grundsteuer, Hausversicherung, Kosten für mit abgeschlossene Bausparverträge und Rücklagen für die Instandhaltung sollten unbedingt in die monatlichen Belastungen miteinberechnet werden. Laut Finanztest sei in jedem 4. Fall die Monatrate zu hoch gewesen.
- Zu hohe Zinsen: Laut Finanztest war die Differenz zwischen günstigstem und teuerstem Angebot ein halbes Prozent. Klingt nicht viel. Aber bei einem hohen kredit und langer Laufzeit kann sich dieser Unterschied auf bis zu 20.000 Euro summieren.
- Informationen unvollständig: In 20 Prozent der Beratungsfälle erhielten die Tester keine Tilgunspläne. In nahezu 50 Prozent der Fälle bestanden die vorgeschlagenen Baufinanzierungskonzepte aus komplizierten Kombinationen verschiedener Kredite (KfW-Kredit, klassische Baufinanzierung, Bausparer, Riester etc.). Eine genaue Übersicht über diese Finanzierung erhielten die Testkunden allerdings nicht. Auch monierten sie, dass oftmals Informationen bzw. Beratung zur Sondertilgung und zur Restschuld gänzlich fehlten.
Die Grundlage dieser Ergebnisse: Die Tester der Zeitschrift Finanztest hatten zwischen August und Oktober 2016 bei Anbietern Angebote zur Finanzierung einer Eigentumswohnung eingeholt und hierfür nahezu 150 Gespräche (mit 21 Anbietern) geführt. Den gesamten Testbericht finden Sie in der Zeitschrift Finanztest 3/2017.
Die beste Baufinanzierungsberatung ist individuell und umfassend informativ
Baufinanzierung ist komplex. Deswegen muss der Berater diese Komplexität nicht nur erklären, sondern verständlich und nachvollziehbar dokumentieren. Und er muss jeden Kreditnehmer individuell betrachten: Lebensplanung genauso wie finanzielle Möglichkeiten. Maximale monatliche Belastungsgrenzen genauso wie Langfristigkeit der Finanzierung. Individuelle Sondertilgungen und mögliche Ratenanpassungen während der Laufzeit. Dazu nach Förderungen und Einbeziehung vorhandener Bausparer oder Riester-Verträge. Und der Baufinanzierungsinteressent muss sich dringend klar werden, ober der Berater auch entsprechend qualifiziert ist. Mit den richtigen Fragen lässt sich das herausfinden.
https://www.zinsvergleich.de/2017/04/online-baufinanzierer-finden/
