Das Volltilger-Darlehen ist eine Randerscheinung in der Baufinanzierung. Die meistgewählte Darlehensform ist das Annuitätendarlehen. Bei einem Annuitätendarlehen schließt man einen Baufinanzierungsvertrag mit einer sogenannten zinsgebundenen Laufzeit ab. Das heisst dass während der vertraglich fixierten Laufzeit der Zinssatz gleich bleibt und keinen Zinsschwankungen ausgesetzt ist, die während der Laufzeit auftreten. Ein Annuitätendarlehen bietet während dieser Laufzeit Planungssicherheit, weil die monatlichen Raten, die an die Bank zu entrichten sind, konstant bleiben. Im Mittelwert werden in Deutschland Annuitätendarlehen mit einer Laufzeit von knapp 13 Jahren abgeschlossen.
Doch dieser Zeitraum reicht in den meisten Fällen nicht, das gesamte Darlehen zurückzuzahlen. Die Folge: nach Ablauf der Erstfinanzierung bleibt eine Restschuld, die mit einem zweiten Darlehen direkt im Anschluss weiterfinanziert werden muss. Das Risiko dieser Anschlussfinanzierung: Der dann angebotene Zinssatz kann viel höher ausfallen und damit die Gesamtfinanzierung verteuern. Um dieses Zinsrisiko in der Zukunft zu vermeiden, bieten baufinanzierende Banken das Volltilger-Darlehen. Diese Art des Darlehens wird über den gesamten Zeitraum zinsgebunden abgeschlossen, bis die Gesamtsumme des Darlehens vollständig zurückgezahlt ist.
Volltilger-Darlehen – ohne Risko steigender Zinsen finanzieren
Ein Volltilger-Darlehen ist eine Entscheidung für die größtmögliche Sicherheit und ist der beste Schutz vor möglichen Zinserhöhungen in der Zukunft. Mit einem Volltilger-Darlehen spekuliert der Kreditnehmer darauf, dass sich in 10, 15 Jahren oder 20 Jahren das Zinsniveau verteuert hat. So schützt man sich vor Zinssprüngen. Das gibt Planungssicherheit, da man über die gesamte Laufzeit bis zur endgültigen Schuldenfreiheit Monat für Monat immer die gleiche Rate – bestehend aus Zinszahlung und Tilgung – an die Bank überweist. Sogesehen ist ein Volltilger-Darlehen eine Option in Niedrigzinszeiten.
Volltilgerdarlehen kosten mehr als Verträge mit kurzer Zinsbindung
Grundsätzlich sind die Zinsen, die für Baufinanzierungsverträge mit langer Zinsbindung zu zahlen sind, immer höher als Zinsangebotefür kurze Laufzeiten. Mit diesen höheren Zinsen sichert sich die Bank gegen einen Eiinnahmeausfall ab.
Besonders in einer Niedrigzinsphase ist ein Volltilgerdarlehen trotz der höheren Zinsen eine gute Option mit besonderer Sicherheit. Doch sollte man bedenken, dass ein über einen langen Zeitraum festgeschriebener niedriger Zinssatz nur ein Faktor einer sicheren Baufinanzierung ist. Vielmehr spielen Laufzeit und Tilgung eine wichtige Rolle. Denn diese beiden Faktoren bestimmen die Höhe der monatlichen Rate. Je kürzer die Laufzeit also ist, desto höher fällt die monatliche Kreditrate aus. Und Banken sind bestrebt, Volltilgerdarlehen mir kurzen Laufzeiten abzuschließen.
Typische Laufzeiten von Volltilger-Darlehen bewegen sich zwischen 15 bis 20 Jahren. Zudem sind die flexiblen Elemente eines Volltilger-Darlehens oftmals eingeschränkt: Ratenanpassungen während der Laufzeit und erweiterte Sondertilgungsmöglichkeiten sind gegenüber eines klassischen Annuitätendarlehens in der Regel eingeschränkt. Auch verlangen die meisten Banken bei einem Volltilger-Darlehen eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn man einen Teil der Restschuld vorzeitig sondertilgen möchte.
Ein Anbietervergleich ist bei einem Volltilger-Darlehen wichtig
Viele Banken lassen sich eine Volltilgung mit höheren Zinsen bezahlen. Je nach Laufzeit sind Zinsaufschläge von über einem Prozent keine Seltenheit. Aber es kann auch sein, dass Banken bei einem Volltilger-Darlehen mit hoher Anfangstilgung und entsprechend verkürzter Laufzeit Zinsrabatte im Vergleich zu einem Annuitätendarlehen einräumen. Insbesonders wenn die Sicherheit und Bonität des Kreditinteressenten sehr gut ist.
Wenn man Interesse an einem Volltilg-Darlehen hat, ist es wichtig, den Markt exakt zu sondieren und Angebote verschiedener Banken einzuholen. Außerdem sollte man sich mit der individuellen Ausgestaltung des Vetrags – besonders mit Tilgung und Laufzeit – auseinandersetzen. Und gleichzeitig abwägen, welche monatliche Rate im Rahmen des Machbaren ist, um diese auch sicher bedienen zu können.
Sondertilgungsmöglichkeiten bei einem Volltilger-Darlehen verhandeln
Besonders wichtig bei langfristigen Darlehen ist eine Option auf Sondertilgung. Denn damit stellen Sie sicher, im Lauf der Zeit mit Sonderrückzahlungen schneller schuldenfrei zu sein. Aktuell finden sich nur wenige Banken, die Sondertilgungsrechte bei Volltilger-Darlehen anbieten.
Hilfreich ist dabei die Unterstützung von bankenunabhängigen Baufinanzierungsvermittlern wie die accedo AG, die einen aktuellen Überblick über alle Baufinanzierungsangebote von über 400 Banken haben. Durch die sehr langen Laufzeiten einer Volltilgung besteht immer die Möglichkeit, dass man zusätzliche Einnahmen verzeichnen kann. Diese zusätzlichen finanziellen Möglichkeiten direkt in die Rückzahlung eines Kredits zu investieren, ist oftmals anzuraten, weil man so noch schneller schuldenfrei ist. Deswegen ist die Option der Sondertilgung tatsächlich ein Baustein einer möglichst günstigen Volltilger-Finanzierung.
Fazit: Vorteile eines Volltilger-Darlehens
- Zinsbindung über die gesamte Laufzeit. Interessant in Niedrigzinszeiten ist der Vorteil, keine Anschlussfinanzierung mit dann womöglich höheren Zinsen abschließen zu müssen.
- Keinerlei Zins-Risiko und größtmögliche finanzielle Planungssicherheit. Sie kennen dadurch die monatliche Rate, die Sie während der gesamten Laufzeit entrichten.
- Sie haben keinen Aufwand und müssen sich keinerlei Gedanken über Prolongation oder Anschlussfinanzierung machen.
Für die eigene Finanzplanung bietet ein Volltilger beste Voraussetzungen, die nächsten Jahre bzw. Jahrzehnte mit voller Sicherheit zunplanen. Besonders für junge Familien, auf die im Laufe der Zeit neue finanzielle Herausforderungen wie z. B. die Ausbildung der Kinder, eine Versorgung der eigenen Eltern oder ein strategischer Vermögensaufbau für das Alter zukommen werden, ist ein Volltilger eine gute Option innerhalb der Baufinanzierung.
Fazit: Nachteile eines Volltilger-Darlehens
- Kein Wechsel der Bank während der gesamten Laufzeit möglich, zum Beispiel wenn andere Banken während des Darlehenslaufzeit besseren Konditionen anbieten sollten.
- Bei Zahlungsausfall und Ratenaussetzung verlangt die Bank eine hohe Entschädigung. Aus diesem Grund müssen Sie sich bereits im Vorfeld und vor der Kontaktaufnahme mit einer Bank über die eigenen monatlichen Möglichkeiten für die Ratenzahlung in Zukunft klar sein.
- Viele Banken bieten keine Sondertilgungsmöglichkeiten. Und wenn flexible Sondertilgungsmöglichkeiten angeboten werden, sind diese oftmals relativ teuer. Auch Ratenanpassungen während der Laufzeit und andere flexible Bausteine sind normalerweise nichts möglich.
- Geringe Flexibilität bei der Ausgestaltung des Vertrags. Vertragliche Bausteine wie Zinsen oder Tilgung können in der Regel während der Laufzeit nicht angepasst bzw. nicht verändert werden.
Zu Ihrer Sicherheit: holen Sie sich den Expertenrat
Man sollte sich vor der Entscheidung umfassend beraten lassen, denn es gibt auch andere Alternativen mit ähnlicher Planungssicherheit. Außerdem unterscheiden sich die Angebote für Volltilger-Darlehen erheblich; sowohl was den Zinssatz als auch was die Vertragsausgestaltung betrifft. Trotzdem kann ein Volltilger-Darlehen in Frage kommen – insbesonders dann, wenn Sie höhere monatliche Raten eingehen können, um dadurch die Laufzeit relativ kurz zu halten. Dann kann ein Volltilger in Summe manchmal sogar günstiger als ein Annuitätendarlehen sein. Da die accedo AG tagesaktuell über die Baufinanzierungsangebote von über 400 Banken informiert ist, kann man zusammen mit dem persönlichen Berater die bestmögliche Baufinanzierung mit maximaler Sicherheit planen.
https://www.zinsvergleich.de/2020/12/sondertilgung-in-der-baufinanzierung/
