Das Zinstal in der Baufinanzierung scheint durchschritten. Mittelfristig können die Zinsen wieder steigen. Deswegen stellen unsere Kunden inzwischen wieder öfters die Frage, wie ein Schutz vor steigenden Zinsen in der Baufinanzierung aussehen kann. Da Baufinanzierungen oftmals 20 bis 30 Jahre laufen, bis der Kredit vollständig getilgt ist, ist diese Frage mehr als berechtigt. Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, günstigste Baufinanzierungzinsen bis zur kompletten Tilgung des Kredits zu sichern.
Variante 1: Kombikredite von Bausparkassen als Schutz vor steigenden Zinsen
Wer in nächster Zeit baut, kann sich derzeit noch über sehr günstige Zinsen freuen. Doch wer 20 oder 30 Jahre finanziert, bis der Kredit vollständig getilgt ist, muss davon ausgehen, dass diese günstigen Hypothekenzinsen nicht so bleiben. Man muss sich nur erinnern, dass vor 10 Jahren eine Baufinanzierung noch um die 5 Prozent Zinsen kostete und eben nicht um die zwei Prozent, wie aktuell üblich. Dieser Frage hat sich Stiftung Warentest angenommen und Angebot von Vermittlern und Banken getestet und gleichzeitig 2 Varianten als Schutz vor steigenden Zinsen verglichen.
Das Kombidarlehen der Bauparkassen bestehen aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen, mit dem die spätere Auszahlung aus dem Bausparvertrag vorfinanziert wird. Der Unterschied zu einem klassichen Bankdarlehen liegt im Tilgungskonzept. Für den Vorauskredit zahlt der Kunde nur Zinsen, aber keine Tilgung. Die Tilgung wird später vollständig vom anschließenden Bausparvertrag übernommen. Anstelle der Tilgung überweist der Kreditnehmer Sparraten auf einen Bausparvertrag. Wenn die Bausparsumme dann z. B. nach zehn Jahren zugeteilt wird, löst man damit das Vorausdarlehen ab.
Laut Stiftung Warentest sind derzeit Kombikredite mit Bausparverträgen mit einer Laufzeit bis zu 23 Jahren mit einem Effektivzins auch unter zwei Prozent zu bekommen.
Variante 2: Volltilgerdarlehen als Schutz vor steigenden Zinsen
Ein Volltilgerdarlehen ist ein Annuitätendarlehen, dass über die gesamte Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung des Kredites abgeschlossen wird. Inzwischen bieten einige Banken Laufzeiten bis zu 30 Jahren an. Bisher war es schwierig, die beiden Varianten zu vergleichen. Doch seit Frühjahr 2016 ist dies einfacher: seitdem muss in einheitlicher Effektivzins für die gesamte Laufzeit der Kombifinanzierung ausweisen werden. So werden nicht nur die Zinsen, sondern alle Sparbeiträge und Gebühren angezeigt. Dadurch ist nun der Effektivzins des Kombikredits direkt mit dem Effektivzins eines Bankdarlehens vergleichbar. Voraussetzung für diesen Vergleich ist aber, dass die Laufzeiten beider Varianten mehr oder weniger gleich sind.
Fazit: Am günstigsten ist Schutz vor steigenden Zinsen bei Banken und Vermittlern
Stiftung Warentest sieht beide Finanzierungsmodelle positiv: „Ein Volltilgerdarlehen oder ein günstiger Kombikredit ist eine gute Wahl, wenn Sie sich dauerhaft vor steigenden Zinsen schützen wollen und keine größeren Sondertilgungen planen.“ Im Vergleichstest schlossen aber die Bankfinanzierungen besser als Kombikredite ab – einfach deswegen, weil erstere unter dem Strich aktuell günstigere Zinssätze und zudem etwas mehr Sicherheit anbieten.
Der schlechtere Sicherheitsaspekt von Kombidarlehen rührt daher, dass keine Sparkasse garantiert, dass der Bausparvertrag pünktlich zugeteilt wird. Verzögert sich der Auszahlungstermn, muss das Vorausdarlehen länger laufen, wodurch sich die Finanzierung verteuert. Stiftung Warentest kommt zum Schluss „sichere Zinsen müssen nicht teuer sein – trotz des Aufschlags der wegen der langen Laufzeit von Banken erhoben wird”.
Schutz vor steigenden Zinsen – vergleichen Sie die Angebote
Je länger Sie sich mit Ihrer Baufinanzierung binden und umso mehr längfristigere Sicherheit Sie suchen, umso wichtiger ist ein Vergleich verschiedener Angebote – z. B. von Ihrer Hausbank und mindestens einem Baufinanzierungsvermittler. So hat die ACCEDO AG als einer der großen Baufinanzierungsvermittler Deutschlands Zugriff auf die Angebote von ca. 350 Banken. So haben Sie die Sicherheit, das günstigste Angebot und die längstmögliche Laufzeit Ihres gewünschten Volltilgerdarlehens zu finden. Das ist wichtig. Denn schon ein minimal günstigerer Zinssatz im Nachkommenstellen-Bereich kann über eine Laufzeit von 30 Jahren einige tausend Euro mehr bedeuten.
