Baufinanzierung

Billiges Baugeld – wenn man richtig rechnet

10 Mar
Jetzt billiges Baugeld nutzen, um schneller Schuldenfrei zu sein. (Foto: Helene Souza_pixelio.de)

Jetzt billiges Baugeld nutzen, um schneller Schuldenfrei zu sein. (Foto: Helene Souza_pixelio.de)

Jetzt billiges Baugeld nutzen, um schneller Schuldenfrei zu sein.
(Foto: Helene Souza_pixelio.de)

Die EZB flutet Europa mit Geld, der Euro verliert und verliert, die Zinsen auf einem absoluten Minimum. Wer jetzt eine Baufinanzierung plant, kann sich die Hände reiben. Billiges Baugeld wird überall angeboten. Trotzdem: Vorsicht ist geboten, denn nicht alles, was auf den ersten Blick als billiges Baugeld erscheint, ist am Ende auch günstig. Denn hinter den Angeboten für billiges Baugeld verbergen sich so manche Stolpersteine. Wer diese kennt und gekonnt umgeht, der wird sich Ende tatsächlich einen historisch günstige Immobilienfinanzierung bekommen.

Billiges Baugeld – aber nur für 5 Jahre!

Die meisten Angebote, die Sie derzeit lesen können, zeigen Zinssätze von unter 1 Prozent aus. Natürlich reibt man sich dabei die Augen und will sofort unterschreiben, lagen diesselben Zinsen doch im Jahr 2008 noch bei 5,5 Prozent (was damals auch als billiges Baugeld wahrgenommen wurde). Der Haken ist die Laufzeit: Wenn dieser Erstkredit nach 5 Jahren ausläuft, wird eine Anschlussfinanzierung fällig. Es ist davon auszugehen, dass 2020 die EZB den Leitzzins von 0,05 Prozent inzwischen erhöht und die Anleihenkäufe beendet hat, was sich sofort auf die Zinsen auswirken würde. Dann ist der Zinssatz vielleicht bei ebenfalls noch günstigen 2 Prozent (für 5 Jahre). Bei genauem Blick heisst das aber, dass sich dadurch Ihre monatlichen Rückzahlungen verdoppeln werden.

Billiges Baugeld so lange wie möglich sichern – mit einem Vertrag!

Wenn Sie derzeit Ihre Baufinanzierung auf 30 Jahre abschließen, dann sind derzeit auch nur ca. 2,5 Prozent Zinsen fällig. Zwar ist dann die 1 Prozent Grenze in weiter Ferne, aber diese 2,5 Prozent sind trotzdem nicht nur als sehr billiges Baugeld zu bezeichnen, sondern sind zudem ein Sicherheitsinvest für die Zukunft. Will Europa mittelfristig wirtschaftlich wieder aus der Talsohle kommen, so müssen Zinsen und Inflation (z. B. auf die von der EZB gewünschten 2 Prozent) wieder steigen. Das ist ein marktwirtschaftliches Prinzip. Es wird so kommen: Drehen die europäischen Wirtschaftszahlen in eine positive Richtung, wird die EZB die Minizinspolitik schrittweise beenden, derart, wie es gerade in den USA geplant ist. Damit steigen dann auch die Baufinanzierungszinsen wieder. Denn diese orientieren sich an den Renditen für Staatsanleihen. Eine Anhebung des US-Leitzinses führt dazu, dass Kapital aus Europa in die USA fließen wird und damit werden die Renditen für Staatsanleihen wieder steigen. Aller Voraussicht nach werden Sie mit einer 30jährigen Baufinanzierung (am besten als Volltilger-Darlehen) günstiger und vor allem sicherer planen können, als wenn Sie sich extrem billiges Baugeld nur für einen kurzen Zeitraum sichern. Man kann also sagen: auf eine langfristige, damit zinsteuere Finanzierung zu setzen, wird Sie am Ende günstiger kommen.

Für billiges Baugeld nicht überhastet agieren.

Gerade weil der Bauzins so günstig ist, fühlt man sich gezwungen, schnell zu handeln, um sich dieses extrem billiges Baugeld zu sichern. Auch hier lauert ein Preistreiber: Überstürzen Sie nichts. Ihre Traumimmobilie muss erst gefunden werden, das nächstbeste scheinbare Schnäppchen entpuppt sich nur zu oft als überteuerte Eigentumswohnung oder als Neubau, den man viel günstiger erstellen lassen könnte. Nehmen Sie sich also Zeit, Ihre Wunschimmobilie zu finden, denn ein drastischer Zinsaufschwung in der Baufinanzierung ist in nächster Zeit nicht zu erwarten. Denken Sie daran: Der Kauf einer Immobilie ist oftmals die größte und damit wichtigste Investition in Ihrem Leben.

Minizinsen verlängern die Dauer der Tilgung!

Aud den ersten Blick billiges Baugeld hat aber noch einen weiteren Haken: Je günstiger der Zinssatz umso längere Tilgungsdauer. Warum? Die Rate, die Sie monatlich an die Bank zurückzahlen, setzt sich zusammen aus den Zinsen für das von der Bank geliehene Geld sowie aus der Tilgung, die den Wert angibt, wieviel vom geliehenen Geld zurückgezahlt wird. Bei einem Annuitätendarlehen – die am meisten verbreitete und zumeist auch sinnvollste Finanzierungsart – bleibt die monatliche Rate, die Sie an die Bank zahlen, gleich. Was sich innerhalb der Rate im Lauf der Finanzierung ändert, ist das Verhältnis von Rate und Tilgung. Denn je mehr von den Schulden abgetragen werden, um so weniger Zinsen sind für das dann noch geliehen Geld zu zahlen. Im selben Verhältnis erhöht sich dann die Tilgung, damit die monatliche Rate gleich bleibt. Das bedeutet: Je mehr Zinsen zu zahlen sind, umso schneller fällt auch deren Höhe während der Vertragslaufzeit und der Tilgungsanteil steigt schneller. Ein einfaches Rechenexempel:

Billiges Baugeld und die Restschuld

Diesen Tipp sollten Sie unbedingt beherzigen: Wenn Sie sich Angebote verschiedener Banken und Direktfinanzierer (bankenunabhängige Online-Finanzierer wie die ACCEDO AG) einholen, sollten Sie verlangen, dass am Ende der angebotenen Laufzeit die Restschuld ausgewiesen wird. Dieser Betrag gibt Auskunft, wieviel Sie mit einer Anschlussfinanzierung oder einem Forward-Darlehen wieder aufnehmen müssen. Am Ende macht es immer einen gewaltigen Unterschied, ob Sie 10 Jahre länger finanzieren müssen. Daher gilt – besonders wenn so billiges Baugeld wie derzeit angeboten wird: Höher tilgen, um schneller schuldenfrei zu sein. Wir raten daher, derzeit mindestens 4 Prozent Anfangstilgung zu wählen, um dadurch optimal die Niedrigstzinsphase auszunutzen. Das bedeutet letztendlich aber auch, dass – gemessen an der monatlichen Rate – billiges Baugeld nicht unbedingt ein Schnäppchen ist.

Aber wer sich jetzt umfassend informiert, die Suche nach seiner Wunschimmobilie mit langer Hand vorbereitet und zudem eine höhere Tilgung und eine längere Laufzeit wählt, dem nutzt billiges Baugeld, viel schneller als normal wieder schuldenfrei zu sein. Deswegen ist es ein guter Rat, die Niedrigzinsphase auszunutzen, um den Traum der eigenen Immobilie zu realisieren.

Weitere Zinsvergleich Artikel zum Thema: