Eine Familienhypothek richtet sich in erster Linie an Familien mit mehreren Kindern; bei einem Einzelkind zahlt sich diese Finanzierungsform meistens noch nicht aus, da ist man zumeist mit einem klassischen Annuitätendarlehen besser beraten. Eine Familienhypothek, die reduzierte Zinssätze anbietet, hat derzeit nur ein Anbieter im Angebot; darüber hinaus ist diese Art der Baufinanzierung nur schwer mit einem Annuitätendarlehen zu vergleichen, d. h. ein schneller Check, welche Variante für Sie die bessere wäre, ist erst mit Taschenrechner und gewisser Fachkenntnis möglich.
Variante 1 der Familienhypothek: günstigere Zinsen auf 5 Jahre
Der Anspruch auf Kindergeld und Kinder, die maximal 18 Jahre alt sind, sind die Grundvoraussetzungen, um eine Familienhypothek zu erhalten. Diese Baufinanzierungsvariante ist somit abhängig von der Zahl der Kinder.
Die Vorteile: Pro Kind wird ein Zinsabschlag gewährt (unter der Voraussetzung, dass diese Kinder nicht älter als 18 Jahre sind). In der aktuell angebotenen Variante erhält der Kreditnehmer pro Kind einen Zinsabschlag von 0,25 Prozent bei einer maximal zu finanzierenden Summe von 75.000 Euro. Hat der Kreditnehmer beispielsweise 3 Kinder, so kann er einen Familienkredit mit maximal 225.000 Euro zu den vergünstigten Zinsbedingungen erhalten. Diese Familienförderung gilt allerdings nur für 5 Jahre (ungeachtet der vertraglich vereinbarten Laufzeit der Baufinanzierung) Danach greift dann z. B. das Annuitätendarlehen, in das der Vertrag dann automatisch übertragen wird – bei gleichzeitigem Wegfall der 0,25 Prozent. Weitere Voraussetzung: Die Eigennutzung der finanzierten Immobilie. Ein weiterer Vorteil der Familienhypothek ist die Möglichkeit, jährlich bis zu 10 Prozent sondertilgen zu können. Zudem kann der Kreditnehmer die Tilgungshöhe während der Laufzeit verändern – also nach oben oder nach unten korrigieren.
Variante 2 der Familienhypothek: Aussetzen der Tilgung während der Elternzeit
Gerade während der Elternzeit, wenn nur ein Ehepartner ein normales Gehalt erhält, ist das eine überlegenswerte Variante. Das bedeutet aber auch, dass man möglicherweise länger bis zur vollständigen Schuldenfreiheit braucht. Eigentlich ist dieses Angebot, das als Angebot unter Familienhypothek zu finden ist, in wahrheit nur eine Baufinanzierung mit ausgesetzter Tilgung. Trotzdemsind auch in dieser Variante Kinder von Vorteil, weil Banken das Kindergeld, das der Kreditnehmer während der Darlehenszeit erhält, als bonitätsteigernd ansehen.
Die Familienhypothek und ihre Schwierigkeiten
Grundsätzlich kann man eine Familienhypothek nur schwer mit anderen Darlehensformen vergleichen. Unsere Berechnungen haben ergeben, dass bei einem geringen Eigenkapitalanteil (mehr als 80 Prozent Beleihung) und nur einem Kind, ein Annuitätendarlehen letztendlich günstiger käme. Oder anders ausgedrückt: Haben Sie 2 Kinder unter 18 Jahren und können viel Eigenkapital in die Finanzierung einbringen, ist diese Familienhypothek eine lohnenswerte Variante. Gerade in diesem Fall sind ja auch die Sondertilgungsmöglichkeiten (bis zu 10 Prozent pro Jahr) und die Option einer flexiblen Ratenanpassung nach oben oder unten interessante Aspekte.
Aber auch hier gilt grundsätzlich: Bei einem eher komplizierten Produkt wie diesem ist eine seriöse, neutrale und umfassende Beratung dringend anzuraten. Man sollte sich immer auch Baufinanzierungsmöglichkeiten jenseits der Familienhypothek anbieten lassen, um am Ende die beste Finanzierung zu finden.
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