Baufinanzierung

Immobilienkäufer zahlen Kredite schneller zurück

 

Langsam steigen die Zinsen für Baugeld wieder – das aber nur langsam und auf niedrigem Niveau. Durch dieses nach wie vor günstige Zinsniveau bleibt mehr Geld für die Tilgung übrig. War es noch bis vor 3 Jahren quasi Standard, Hypothekendarlehen mit 1 Prozent Tilgung zu bedienen, so hat sich der Trend in den letzten 2 Jahren in Richtung 2 – 3 Prozent verschoben. Und dieser Trend macht durchaus Sinn, denn eine viel schnellere Schuldenfreiheit winkt. Laut Frankfurter Allgemeiner Zeitung (Ausgabe 2. August) ist im Juni der durchschnittliche Tilgungssatz auf 2,44 Prozent gestiegen (Vormonat: 2,25 Prozent). Diese Daten basieren auf merh als 20.000 Transaktionen in Deutschland mit einem jährlichen Volumen von ca. 30 Milliarden Euro auf Europace, einem unanbhängigen Finanzierungsplattform.
Europace berichtet, wurden noch 2004 fast die Hälfte der Finanzierungen mit 1 Prozent und ca. 23 Prozent mit 2 Prozent getilgt. Diese Daten basieren auf 10 jährigen Baufinanzierungsdarlehen und einer 80 Prozent Beleihung. 2013 tilgen nur noch 35 Prozent der Kreditnehmer mit 1, ca. 28 Prozent mit 2 und 24 Prozent mit 3 Prozent. Der Rest tilgt sogar noch höher. Aus unserer Sicht ist eine höhere Tilgung bei den derzeitigen Niedrigzinsen eine gute Idee, aber reicht nicht aus, um maximalen Vorteil aus diesem Zinstal zu ziehen.

Flexible Baufinanzierungsverträge

Wir empfehlen neben der Tilgung insbesondere auch auf flexible Baufinanzierungsverträge zu achten. Besonders wichtig erscheint uns, dass man aktuell auch Sondertilgungsvereinbarungen trifft und diese mit den eigenen zukünftigen Lebensplänen und -phasen abgleicht. Es gibt viele Kreditgeber, die diese Sondertilgungen ohne Extrakosten einräumen. Damit der Kreditnehmer schneller schuldenfrei wird, können durchSondertilgungenvereinbarungen z. B. Erbschaften oder Prämien des Arbeitgebers direkt und einmalig für eine schnellere Kreditrückzahlung verwendet werden.

Anpassung der monatlichen Raten

Aber auch mögliche Anpassungen der monatlichen Raten können vereinbart werden. Diese sind, wie unsere Erfahrung zeigt, häufiger gefragt. So kann eine vorübergehende Arbeitslosigkeit oder die Geburt eines Kindes das Haushaltsbudget kurz- oder langfristig belasten. Dann ist es gut, wenn man die monatliche Rate anpassen kann. Gleiches gilt natürlich auch in die andere Richtung, wenn Sie z. B. in einen besser bezahlten Job wechseln und damit mehr Geld zur Verfügung hätten, das Sie für einen schnelleren Schuldenabbau einsetzen möchten. Verschiedene Anbieter bieten hierfür verschiedene Lösungen. Diese reichen von einer zwei bis dreimaligen Anpassung während der Baufinanzierungskredit-Laufzeit bis hin zu einer Anpassung pro Kalenderjahr.

Diese Flexibilität sollten Sie sich einräumen lassen – am besten, ohne dabei mit Mehrkosten konfrontiert zu werden. Heute gibt es einige Geldhäuser, die diese flexiblen Möglichkeiten kostenfrei einräumen. Bei der Auswahl des passenden Anbieters helfen Ihnen bankenunabhängige Baufinanzierungsexperten wie z. B. die Fachleute der ACCEDO AG. Auch flexible Angebote, die z. B. mit der 3. Änderung der Tilgungsrate (wie dies z. B. die ING DIBA) 100 Euro vom Kreditnehmer verlangen, lohnen sich, wenn man richtig nachrechnet.

Langfristige Verträge abschließen

Zuletzt noch der Hinweis, dass man möglichst lange Verträge abschließen sollte. Eine nur 5jährige Bindung einzugehen und darauf zu wetten, dass in 5 Jahren die Zinsen noch günstiger werden, kann sich als fatal herausstellen. Lieber auf Nummer Sicher gehen und sich die derzeitigen Niedrigzinsen möglichst langfristig über 15 oder 20 jährige Verträge zu sichern. Besonders dann, wenn Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten beim Immobilienkauf ausreizen, ist Sicherheit das oberste Gebot. So laufen Sie nicht in die Zinsfalle nach Ablauf Ihres Erstvertrages, bedenken Sie, dass vor ein paar Jahren noch Hypothekenzinsen von 5, 6 und 7 Prozent „normal” waren.

Dieser Mix führt dazu, dass Immobilienkäufer heute schneller wieder schuldenfrei sein können als das noch vor ein paar Jahren möglich war.