Gerade jetzt, wo sich die Finanzmärkte turbulent verhalten und Baukredite nach wie vor besonders günstig zu haben sind, stellt sich natürlich auch für die sogenannten Best Ager bzw. die Generation 50plus die Frage, ob es z. B. 15 Jahre vor Renteneintritt überhaupt noch Sinn macht, eine Immobilie langfristig die finanzieren. Grundsätzlich ist ja die Nutzung der eigenen Immobilie in der Rente eine spürbare finanzielle Entlastung, unter der Voraussetzung, dass sie schuldenfrei ist. Aber auch mit der Rückzahlung einer Baufinanzierung kann der spätere Rentner unter gewissen Voraussetzungen günstiger fahren als wenn er für eine vergleichbare Wohnung weiterhin Miete bezahlt.
Es gibt einige Angebote, um vor der Rente Immbilie finanzieren zu können
Doch welche Voraussetzungen sind zu beachten, um auch noch mit 50plus in den Genuss der derzeitig besonders günstigen Baufinanzierungskonditionen zu kommen:
Bisher war es für Personen, die über 50 waren, sehr schwierig, noch eine günstige Baufinanzierung zu erhalten. Vor allem eine sehr teure Restschuldversicherung war bis vor kurzem unattraktiv. Oder die Bank verlangte einen besonders hohen Eigenkapitalanteil. Nicht selten wurde ein Eigenkapital-Anteil von 45 – 50 Prozent eingefordert.
Die EU-Antidiskriminierungsrichtlinie
Diese betrifft auch den Finanzierungssektor. Denn diese fordert, dass die Gleichstellung älterer und jüngerer Kreditnehmer forciert wird. Zudem haben die Banken auch die zahlungskräftigere Zielgruppe der Best Ager entdeckt, zumal das Altern der Gesellschaft immer weniger zahlungskräftige Jüngere hervorbringt. Inzwischen haben Baufinanzierer Produkte entwickelt, die speziell auf die Zielgruppe 50plus zugeschnitten sind. Die meisten der Baudarlehensangeboten firmieren auch unter dieser Bezeichnung 50plus. Deswegen ist es inzwischen viel leichter möglich, vor der Rente Immobilie zu finanzieren.
Laufzeit und Tilgung – besonders wichtig für alle, die vor der Rente Immobilie finanzieren wollen
Zwei Dinge sind in Zeiten extrem günstiegr Baufinanzierung zu beachten: Möglichst langfristige Zinsbindungen und eine größere Tilgungsrate (ab 2 Prozent nach oben offen). Zudem sollten Kreditnehmer darauf achten, dass die Tilgungssumme immer konstant bleibt (bei „herkömmlichen” Baukrediten steigt die Tilgung mit der Zeit an). Zudem sollte man moderate Rückzahlungsraten vereinbart werden, die auch später mit der Rente bedient werden können.
Ganz wichtig sind Sondertilgungsvereinbarungen. Das bedeutet, dass Sie einerseits die Rückzahlungsrate später anpassen können und noch viel wichtiger, dass Sie auch die Möglichkeit haben, z. B. ein- oder mehrmalig einen höheren Rückzahlungsbetrag leisten können, um schneller schuldenfrei zu sein. Gerade rund um die Rente werden oftmals Lebensversicherungen ausbezahlt oder man erbt Geld, das man dann sofort für die Rückzahlung einsetzen kann. Der Vorteil dieser flexiblen Baufinanzierungskredite ist, dass Sie bei Sondertilgungen oder Ratenanpassungen zwar eine Option haben, diese aber nicht befriedigen müssen (Sie können, müssen aber nicht).
Spätere Erben nicht vergessen
Wenn Sie jetzt schon wissen, wer die Immobilie erben wird, so macht er Sinn, dass der spätere Erbe den Kreditvertrag mit unterschreibt. Dadurch können Sie der Bank eine bestmögliche Ausfallssicherung anbieten, was am Ende Ihren Baukredit günstiger macht. Besonders bei Beileihungswerten von 80 oder mehr Prozent (Beleihung ist der Anteil des Immobilienkaufpreises, der finanziert wird) ist die Unterschrift des späteren Erben auf dem Kreditvertrag ausschlaggebend, ob und zu welchen Konditionen Sie am Ende Ihre Baufinanzierung von der Bank erhalten.
Kaufen ist oftmals billiger als mieten
Haben Sie als Best Ager z. B. 100.000,- EUR an Barmitteln und kostet die Immobilie unter 200.000,- EUR ist ein z.B. Volltilgerdarlehen mit ca. 25-30 Jahren Laufzeit und einem angenommenen Zinssatz von knapp über 3 Prozent zu einem monatlichen Rückzahlungsbetrag von ca. 550,- EUR (bei ca. 2% Tilgung) zu haben. Ds Gute daran ist zudem, dass im Gegensatz zur Miete dieser Betrag über die Jahre garantiert nicht steigen wird. Zahlen Sei derzeit ca. 700,– EUR Kaltmiete, dann ist die Entscheidung klar: Für die Generation 50plus kann sich eine Baufinanzierung rechnen und mit den richtigen Voraussetzungen sparen Sie über die Laufzeit sogar Geld.
