Für viele ist die Entscheidung, eine Eigentumswohnung oder Immobilie zu kaufen, eine der wichtigsten im Leben, denn es geht dabei immer um viel Geld. Einerseits ist es natürlich wichtig, sich genügend Zeit für die Planung zu nehmen – das gilt für die Eruierung des tatsächlich zur Verfügung stehenden Kapitals genauso wie für die Suche nach der passgenauen Immobilie. Andererseits hält die Finanzierung selbst einige Fußangeln bereit, die leicht zum Stolpern führen können, wenn man sie nicht kennt und damit auch nicht sieht. In diesem Beitrag möchten wir Sie über wesentliche Begriffe informieren, die Ihnen das Verständnis für die komplexe Baufinanzierung erleichtern, sowie über häufige Fehleinschätzungen aufklären, die nach Abschluss möglicherweise ein beträchtliches Risiko bedeuten. So vermeiden Sie Fehler bei Ihrer Baufinanzierung:
Sollzins, Effektivzins, Nominalzins und Annuität
Jedes Angebot, dass Sie für Ihre Baufinanzierung erhalten, enthält zwei Zinsangaben – den Sollzins und denn Effektivzins (auch effektiver Jahreszins genannt). Der Sollzins beschreibt die Kosten der Darlehenssumme. In ihm sind keine weitere Nebenkosten ausgewiesen und bestimmt so mit dem vereinbarten Tilgungssatz Ihrer jährlichen Belastung, die auch Annuität genannt wird. Banken müssen seit 2010 diesen Wert ausweisen. Der Begriff Nominalzins bedeutet an sich dasselbe, ist aber seit 2010 im engeren Sinne für Bankenwerbung nicht mehr erlaubt.Vereinbaren Sie mit der Bank eine Zinsfestschreibung, nennt man das einen gebundenen Sollzinssatz. ABER VORSICHT: Im Sollzins sind keinerlei Nebenkosten ausgewiesen, die normalerweise bei Darlehen anfallen. Deswegen sollten Sie den Sollzins nicht für Anbietervergleiche heranziehen.
Der effektive Jahreszins
Der einzig vergleichbare und für Sie relevante Wert ist der effektive Jahreszins. In diesem sind auch die Bearbeitungsgebühren, gegebenenfalls Vermittlerprovisionen, der Tilgungssatz, die Laufzeit der Zinsbindung und die Art der Tilgungs- und Zinsverrechnung angegeben. Wenn Sie auf Nummer Sicher gehen wollen, besorgen Sie sich die sogenannte Preisangabeverordnung, kurz PangV. In ihr ist genau festgelegt, welche Nebenkosen in den effektiven Jahreszins einfließen dürfen. Seit der EU-Verbraucherrichlinie von 2010 muss die Bank bzw. der Direktfinanzierer den effektiven Jahrszins für die gesamte Kreditlaufzeit (also z. B. für 5, 10 oder 20 Jahre) angeben. Aber leider ist auch diese rechtliche Vorgabe eine verwirrende. Zwar ist der Hinweis auf die Einberechnung der Nebenkosten durch PangV vorgeschrieben. In dieser Vorschreibung fehlen aber weitere Nebenkosten, die auf den Baufinanzierungskreditnehmer zukommen können wie z. B. Kontoführungskosten, Bereitstellungszinsen (dieses wird derzeit von Verbraucherschützern heftig kritisiert) und andere Kosten. Deswegen ist unsere Empfehlung, nach Erhalt des Angebotes über alle Nebenkosten, die auf Sie zusätzlich zukommen, mit der Bank zu reden.
Laufzeit, Tilgung und Nebenkosten
Das günstigste Angebot ist grundsätzlich nicht das beste für Sie!
Es ist ganz wichtig immer wichtig, die Laufzeit, die Tilgungshöhe und den Ausweis der sonstigen Nebenkosten in Betracht zu ziehen. Natürlich finden sich in der Bankenwerbung zumeist Angebote mit 5 jähriger Laufzeit und einer Tilgung von 1%. Aber was passiert, wenn nach 5 Jahren der Kredit ausläuft und Sie eine Anschlussfinanzierung benötigen? Aufgrund der niedrigen Tilgung haben Sie dann immer noch einen sehr hohen Kreditstand und zudem ist davon auszugehen, dass in 5 Jahren der Zinssatz nicht auf dem derzeitig historisch niedrigen Stand verharrt, sondern inzwischen gestiegen ist. Dann wird der Anschlusskredit richtig teuer und es besteht die Gefahr, dass Sie ihn dann nicht mehr bedienen können. Deswegen ist dringend anzuraten, heute eine mögichst lange Laufzeit und zumindestens 2 Prozent Tilgung zu vereinbaren.
Wenn Sie ganz sicher sein wollen und auch nicht über das Fachwissen und die Zeit verfügen, die gesamte Materie zu durchdringen, ist zu empfehlen, sich an bankenunabhängige und seriöse Direktfinanzierer mit entsprechenden Expertisen und Auszeichnungen zu wenden – wie z. B. die ACCEDO AG, die im Februar 2013 den DEUTSCHEN SERVICEPREIS des DEUTSCHEN INSTITUT FÜR SERVICE-QUALITÄT und des Nachrichtenfernsehens n-tv verhielten. Hier finden Sie genau die unabhängigen Baufinanzierungsberater, die Ihnen helfen, sicher durch das Kleingedruckte zu navigieren … so vermeiden Sie Fehler bei Ihrer Baufinanzierung
