Immobilienkauf

Erwerb einer Immobilie gefragt wie nie zuvor

Jeder Zweite im Alter von 20 bis 29 Jahren möcht eine Immobilie kaufen.
29 Oct
Den Erwerb einer Immobilie zukunftssicher und seriös planen. Das geht auch in jungen Jahren. (Foto: pexels.com)

Die vom Deutschen Sparkassen- und Giroverband in Auftrag gegebene Studie „Vermögensbarometer 2019” zeigt es deutlch: Nahezu jeder 3. Deutsche zwischen 20 und 50 Jahren plant den Erwerb einer Immobilie. Dieser Wert überrascht, denn Deutschland steht seit Jahrzehnten im europäischen Vergleich ganz am Ende, wenn es um den Besitz einer Immobilie geht. Deutschland ist traditionell ein Mieter-Land. Das scheint sich nun zu ändern. In der Altersgruppe der 20 bis 29 Jährigen gibt sogar jeder an, den Erwerb einer Immobilie zu planen. Im Vergleich: 2017 wollten nur 29 Prozent eine Immobilie kaufen.

Fehlendes Eigenkapital ist das größte Hindernis auf dem Weg zur eigenen Immobilie.

Die Zahl derer, die eine Immobilie kaufen wollen, wäre wahscheinlich noch größer. wenn die Kosten dafür in den letzten Jahren nicht explodiert wären. Trotzdem sagen von den Befragten, die angaben, keinen Immobilienwunsch zu hegen, nur 14 Prozent, dass die hohen Kaufpreise der Grund dafür wäre. Nur 12 Prozent derjenigen, die keine Immobilie kaufen wollen, leben lieber zur Miete. Es ist also grundsätzlich davon auszugehen, dass die eigene Immobilie für die Meisten erstrebenswert erscheint.

Das größte Hindernis beim Erwerb einer Immobilie ist das Eigenkapital. Als Faustformel gilt, dass 20 Prozent Eigenkapital in die Finanzierung einzubringen ist. Zudem kommen bis zu 15 Prozent Kaufnebenkosten dazu, die nicht über einen Baufinanzierungskredit finanziert werden können. Ein Drittel Eigenmittel-Anteil am Kaufpreis für eine sichere Baufinanzierung ist tatsächlich viel Geld.

Diese 20 Prozent Formel hat auch Einfluss auf den Zinssatz. Denn je höher der Eigenkapitalanteil ausfällt, umso günstiger ist der Zinssatz. Ein günstiger Zinssatz kann aber den  Kaufpreisanstieg wenigstens zum Teil wett machen. Für junge Erwachsene zwischen 20 und 29 Jahren sind aber Eigenmittel von 100.000 bis 150.000 Euro nur schwer aufzubringen. Meistens sind dann Eltern oder Großeltern gefragt.

Wann ist der beste Zeitpunkt für den Erwerb einer Immobilie?

Grundsätzlich gilt: Je jünger man finanziert, umso besser. Denn mit Eintritt in das Rentenalter sollte der Baufinanzierungskredit getilgt sein. Wenn man mit einem Horizont von 30 Jahren finanziert, fällt die monatliche Belastung aus Zins und Tilgung geringer aus. Eine Finanzierung über nur 15 Jahre verlangt einen höheren Eigenkapitalanteil sowie höhere monatliche Belastung, weil die Anfangstilgung höher eingestellt werden muss.

Zudem ist entscheidend, welche monatliche Belastung aus Zins und Tilgung möglich ist. Möglich heisst zu finanzieren, ohne drastische Einschnitte in der Lebensführung machen zu müssen. Eine Baufinanzierung ist eine langfristige Entscheidung. 20 bis 30 Jahre wird das Darlehen die Finanzplanung begleiten. Da macht es keinen Sinn, über diesen Zeitraum keine Urlaubsreise mehr zu unternehmen. Auch in Sachen Mobilität und Erziehung wirken sich drastische Sparmaßnahmen auf Dauer negativ aus.

Wie berechnet man die monatliche Belastung im Rahmen der aktuellen Lebensführung?

Die aktuelle finanzielle Situation gibt den besten Anhaltspunkt. Was kostet die Miete? Und wieviel können Sie mantlich sparen? Mit diesen beiden Anhaltspunkten können Sie bereits gut arbeiten:

  • Sie zahlen aktuell 1.000,– Euro Kaltmiete
  • Sie können aus Ihrem Hushaltseinkommen aktuell 500,– Euro ansparen
  • Dazu berechnen Sie die monatlichen Bewirtschaftungskosten, die mit 3,50 Euro pro Quadratmeter berechnen werden. Das ergibt bei 100 qm 350,– Euro
  • Wenn Sie jetzt Kaltmiete und Sparbetrag zusammenrechnen und davon die Bewirtschaftungskosten abziehen, erhalten Sie den Betrag der monatlichen Kreditbelastung, der sie zu keinerlei Einschnitten in Ihre aktuelle Lebensführung zwingt.
  • In diesem Rechenbesipsiel: 1.000 plus 500 minus 350 = 1.150,- Euro monatliche Rückzahlung für Zins und Tilgung (monatliche Kreditbelastung Baufinanzierungsdarlehen)

Bei einer Kreditlaufzeit von angenommenen 30 Jahren, einem angenommenen Zinssatz von 1 Prozent sowie einer Anfangstilgung von 4 Prozent und 50.000 EUR zur Verfügung stehendes Eigenkapital (ohne Kaufnebenkosten) ergibt ergibt sich daraus eine maximale Kreditsumme von ca. 275.000,- EUR. Das zur Verfügung stehende Eigenkapital wird dazu gerechnet. (z. B. 50.000,- EUR). Das ergibt das einen Immobilienkaufpreis von ca. 325.000,- EUR (zum Rechner).

Da man aber die Kaufnebenkosten für die Berechnung des Eigenkapitals noch dazu nehmen muss, bedeutet das: 50.000,– EUR für den Kauf sowie 20.000 bis 50.000,- Eur (je nach Bundesland) für die Kaufnebenkosten. Wer also sicher finanzieren will, 100.000,- EUR in Summe zur Verfügung hat, kann für den Erwerb einer Immobilie zwischen 325.000 bis 350.000 EUR ausgeben, ohne sich damit zu übernehmen.

Auch im jungen Alter kann man den Erwerb einer Immobilie planen.

Natürlich ist der benötigte Eigenkapital-Anteil eine Hürde. Das wichtigste dabei ist aber, eine geeignete Immobilie zu finden. Bis zu einem Kaufpreis von 250.000,- Euro ist eine Finanzierung in vielen Fällen möglich, ohne das man hierfür einen sechs-stelligen Kapitalbetrag benötigt. Wer sicher finanzieren und gleichzeitig gute Karten in den Kreditverhandlungen mit den Banken haben möchte, sollte als Paar über zwei durchschnittliche monatliche Gehälter in unbefristeter Stellung als Angestellter verfügen und gemeinsam die Finanzierung angehen.

Wenn es dann noch gelingt, zwischen 10 bis 15 Prozent Eigenanteil am Kaufpreis einzubringen, wird zwar nicht mit absoluten Niedrigzinsen rechnen können. Der Zinssatz wird dennoch so günstig sein, dass sich die monatliche Belastung über eine Laufzeit von 20 Jahren in Grenzen halten wird. Wichtig ist jedoch, nicht nur das Gespräch mit der Hausbank zu suchen. Nutzen Sie auch die kostenlosen Beratungsangebote von bankenunabhängigen Baufinanzierungsvermittlern. Diese haben den besten Überblick über den deutschen Kreditmarkt – die accedo AG verfügt zum Beispiel über die tagesaktuellen Zinsangebote von über 450 Banken. So finden Sie nicht nur heraus, welcher Immobilienkaufpreis für Sie in Frage kommt. Sondern Sie erhalten auch Baufinanzierungskonzepte, dieFördermöglichkeiten (z. B. KfW-Kredite) in Betracht ziehen. Seriös, sicher und langfristig finanzieren – dafür sollte man sich Zeit nehmen, um die bestmögliche Finanzierung zu finden.

Jeder Zweite im Alter von 20 bis 29 Jahren möcht eine Immobilie kaufen.
Jeder 3. Deutsche im Alter zwischen 20 und 50 Jahren plant den Erwerb einer Immobilie. Nur eine Frage des Eigenkapitals?
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