Baufinanzierung

Alten Baufinanzierungskredit zu neuen günstigen Zinsen?

26 Mar

Trotz teuerem, altem Baufinanzierungskredit vom Zinstief profitieren? Wir sgen Ihnen, wie das geht. (R_K_by_Thorben Wengert_pixelio.de)

Trotz teuerem, altem Baufinanzierungskredit vom Zinstief profitieren?
Wir sgen Ihnen, wie das geht.
(R_K_by_Thorben Wengert_pixelio.de)

Wer vor Jahren einen langfristigen Baufinanzierungskredit abgeschlossen hat, der kann heute schlechte Laune bekommen, wenn er die derzeitigen extrem günstigen Zinsen sieht. Waren früher knapp über 4 Prozent schon traumhafte Konditionen, so bekommt man ähnlich gelagerte Baufinanzierungskredite heute bereits weit unter 3 Prozent. Die Frage ist nur, ob man aus dem alten Baufinanzierungskredit rauskommt bzw. diesen gegen einen neuen mit wesentlich weniger Zinsen tauschen kann? Ja das geht in den meisten Fällen. Hier ein paar Tipps:

Sie haben einen Baufinanzierungsvertrag vor 2004 abgeschlossen.

Wer einen Vertrag mit längerer Laufzeit als 10 Jahre abgeschlossen hat und dieser nun bereits über 9 Jahre läuft, für den gibt es besonders gute Nachrichten: Egal, was in Ihrem Vertag steht, Sie können Baufi-Verträge nach 10 Jahren einfach kündigen – 6 Monate im Voraus. Auch darf die Bank dann keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. So steht es im Gesetz. Wer bereits die 10 Jahre-Frist überschritten hat oder kurz davor steht, der sollte auf alle Fälle kündigen, denn Sie finden problemlos einen neuen, viel günstigeren. Da die Zinsen nach Expertenansicht sich in nächster Zeit kaum bewegen werden, können Sie die 6-monatige Kündigungszeit risikolos eingehen. Aber Sie sollten sich erst Angebote für einen Umschuldungskredit bzw. Forwarddarlehen einholen und erst dann kündigen, wenn Sie die fixe Zusage haben.

Ihr Vertrag läuft in den nächsten 36 Monaten aus, dann sichern Sie sich jetzt ein Forward-Darlehen.

Läuft Ihr alter Vertrag in den nächsten 36 Monaten aus, dann ist jetzt ein guter Zeitpunkt, sich mit der Anschlussfinanzierung zu beschäftigen. Diese Forwarddarlehen sind in der Regel etwas teuerer als neu abzuschließende Baudarlehen, aber Sie haben damit bereits heute die Sicherheit, sich die historisch niedrigen Zinsen für z. B. in 2 Jahren, wenn ein Anschlussvertrag notwendig wird, zu sichern. Als Faustregel gilt: Je länger die Vorlaufzeit, umso höher ist der Aufschlag, den sich die Banken für diese Garantie zahlen lassen. Die ersten 6 Monate sind zumeist kostenfrei, danach fällt jeder Monat mit ca. 0,02 bis 0,04 Prozent zu Buche. Sie müssen aber beachten: Wenn Sie heute ein Forwarddarlehen abschließen, aber danach die Zinsen fallen, können Sie dieses Forwarddarlehen nicht mehr kündigen und müssen den Zins- und Tilgungsdienst, wie im Vertrag vereinbart, antreten. Aber die Wahrscheinlichkeit, dass die Zinsen signifikant in den nächsten Monaten und Jahren sinken werden, ist nicht sehr hoch.

Bietet Ihr alter Baufinanzierungsvertrag Sondertilgung an, dann sollten Sie diese jetzt nutzen.

Schauen Sie in Ihrem Vertrag nach, ob Sondertilgungsrechte angeführt sind (grundsätzlich sollten Sie neuen Verträgen immer darauf achten). Kommen Sie aus diesem Vertrag nicht heraus, bieten diese trotzdem hohes Sparpotential. Sehen Sie diese Sondertilgung als Anlage mit einer Rendite, die Sie derzeit nirgendwo anders erzielen können. Die Rechnung ist einfach: Jeder Euro, den Sie zusätzlich in die Tilgung investieren, gewährt Ihnen eine Zinsersparnis in Höhe des Effektivzinses. Es kann durchaus Sinn machen, derzeit niedrigverzinste Geldanlagen aufzulösen und diese sofort in die Tilgung zu stecken. Das bietet Ihnen 2 Vorteile: Nutzen Sie die Sondertilgungsmöglichkeit und zahlen z. B. 5.000,– Euro zurück, so ergibt das eine Zinsersparnis bei 5 Prozent und auf 5 Jahren Laufzeit berechnet von stolzen 1.400,– Euro. Diese ”Rendite” können Sie derzeit mit keiner anderen Anlageform erreichen (außer Sie legen extrem spekulativ an, was dann aber auch die Gefahr eines großen Verlustes mit sich bringen kann). Außerdem sind so so schneller schuldenfrei bzw. drücken die Restschuld weiter nach unten, was wiederum eine Anschlussfinanzierung unter dem Strich entsprechend günstiger macht. Sie können sogar das Guthaben Ihres Riestervertrages dafür verwenden – ohne Verlust der Riester-Förderung.