Baufinanzierung

Der 1. Anbieter-Vergleichstest für Volltilger-Darlehen!

In der kommenden Ausgabe des Euro-Magazins vom August 2012 wird der jährlich wiederkehrende Vergleichstest der großen deutschen Baufnanzierungs-Anbieter veröffentlicht. Zwischen April und Juni 2012 (ein Zeitraum mit historisch niedrigen Baugeld-Zinsen) mit Stichtag 13. Juni 2012 hat das Hamburger Analysehaus S.W.I Finance im Auftrag von Euro den Markt für Immobilienfinanzierungen durchleuchtet. Neben den üblichen Kategorien Sofortkredit, Forward-Darlehen und Service wurde dieses Jahr zum ersten Mal auch die Kategorie Volltilger-Darlehen ausgezeichnet – und das mit gutem Grund: Denn aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase macht es durchaus Sinn, einen langfristigen Kredit z. B. über 20 Jahre als Volltilger-Darlehen abzuschließen, da eine Spekulation auf weiter fallende Zinsen – die man durch den Abschluß eines Darlehensvertrages auf 5 Jahre eingeht – aus heutiger Sicht nicht zielführend erscheint. Dabei wurden Service und Konditionen von insgesamt 31 Geldhäusern und Kreitvermittlern unter die Lupe genommen. Das Ergebnis für Volltilger-Darlehen ist schon deswegen interessant, weil sich die großen Baugeld-Vermittler in dieser Kategorie nicht durchsetzen konnten:

EURO Magazin Testurteil bei Volltilger-Darlehen

„Billiges Geld verleit zum Schuldenmachen und dazu, die langfristige Refinanzierung außer Acht zu lassen”, warnt Christian Schmidt-Burgk von der Verbraucherzentrale Hamburg. Die finanzielle Belastung sollte nicht durch zu kurze Zinsbindung und niedrige Tilgung schöngerechnet werden. (Zitat aus Euro-Magazin, 08/2012, S. 95).

Gerade heute, wo die Finanzierung sehr günstig erscheint, ist die Gefahr groß, dass sich der deutsche Verbraucher Risiken aussetzt, die in den USA und Europa die Finanzkrise auslösten. Da man Kredite mit kurzer Laufzeit derzeit zu sagenhaft günstigen Konditionen erhält, ist die Verlockung groß, mehr Geld aufzunehmen, als man am Ende zurückzahlen kann. Besonders in der Baufinanzierung ist die Gefahr groß, dass nach Ablauf kurzfristiger Kredite mit niedriger Tilgung das böse Erwachen bei der Folgefinanzierung (Forward-Darlehen) kommt, die dann plötzlich doppelt so hohe monatliche Belastungen mit sich bringen kann. Bedenkt man zudem, dass das Finanzhaus FMH den durchschnittlichen Bauzins in den vergangenen 30 Jahren mit über 6% errechnet hat und man heute bereits Kredite mit 5-jährier Laufzeit von unter 2% erhält, erkennt man die lauernde Gefahr. Gerade heute ist es deswegen besonders wichtig, über langfristige Baufinanzierung – am besten als Volltilger-Darlehen – nachzudenken. Es war noch nie so günstig, eine Immobilie zu finanzieren.

Überraschenderweise findet man heute noch relativ wenige Anbieter, die langfristige Darlehen mit einer Laufzeit von 20 Jahren oder mehr anbieten, Laufzeiten, die für ein Volltilger-Darlehen nötig sind. Vielleicht liegt das ja auch daran, dass sich die Kreditgeber mehr eigenen Gewinn versprechen, wenn sie kurzfristig günstige, aber langfristig dann wieder teure (Folge-) Kredite vermitteln können.

Das Euro-Magazin, das erstmals die Kategorie Vollfinanzierer-Darlehen in die Bewertung aufnahm, argumentiert den Grund für die Erweiterung der Testszenarien so: ”Wegen der historisch niedrigen Zinsen ist es bei vielen Baufinanzierungen sinnvoll, sich den Zins sehr langfristig (20-25 Jahre) zu sichern, um den Kredit innerhalb dieser Zeit fast oder gar vollständig tilgen zu können. Zehn oder 15 Jahre längere Zinssicherheit kostet den Kreditnehmer aktuell gerade einmal 50 Euro mehr im Monat”.

Besonders alle, die über ein stabiles Gehalt und einen sicheren Job haben (z. B. Beamte), sollten langfristig denken und heute Baufinanzierungen mit langer Laufzeit abschließen, um besonders vom günstigen Zins zu profitieren. Der Test im Bereich Volltilger-Darlehen basierte auf der Annahme eines 200.000 Euro-Kredits, der für den Kauf eines selbst genutzten Einfamilienhauses zu diesem Verkehrswert eingesetzt wird.

Überraschender Sieger beim ersten Vergleichstest für Volltilger-Darlehen: ACCEDO

Überraschenderweise gewann diese Kategorie der in Bayreuth ansässige Direktfinanzierer ACCEDO AG, der die großen Namen der Branche weit hinter sich ließ (90,9 von 100 möglichen Punkten sowie 10,5 Punkte Unterschied zum Zweitplatzierten). ACCEDO bietet bis zu 30 Jahren Zinsbindung an – eine Laufzeit, die aus heutiger Sicht besonders anzuraten und für die meisten Volltilger-Darlehen notwendig ist (falls der Kreditnehmer bis ca. 39 Jahre alt ist) und Volltilgung viel leichter macht. Wer über die täglich wechselnden Zinskurse informiert sein möchte, dem bietet der Testsieger zudem den Zinsradar, einen Service, der Ihnen täglich den aktuellen Zinssatz übermittelt und den es hier zu abonnieren gibt: ACCEDO-Zinsradar.

Das beste Angebot in der Kategorie Volltilger-Darlehen hat nach dem Testergebnis derzeit ACCEDO. Der Darlehensvermittler aus Bayreuth überzeugte die S.W.I.-Tester nicht nur mit den Konditionen, sondern auch mit seinem Beratungsprozess und der Nutzerfreundlichkeit der Internetseite.” (Euro-Magazin, S. 97).

ACCEDO überzeugte zudem auch noch in der Kategorie Forward-Darlehen (Testannahme: 100.000,– EUR, beginnend am 1. Januar 2014 bei einem aktuellen Immobilienwert von 240.000,- EUR). Hier belegten die ACCEDO knapp hinter den Baugeld-Spezialisten den 2. Platz. Allen, denen Sicherheit und Langfristigkeit sehr wichtig sind, scheinen aufgrund dieser Testergebnisse beim bayrischen Baufinanzierungsanbieter ACCEDO bestens aufgehoben zu sein, da dessen Angebots-Fokus, wie die Testergebnisse zeigen, besonders auf längere Zeiträume ausgelegt ist.

Fazit: Baufinanzierung maßgeschneidert
Ebenso wichtig wie gute Beratung und ein attraktiver Zins sind Vertragsoptionen, die eine Tilgungsanpassung an die eigenen Lebensumstände erlauben”, resümiert Verbraucherschützer Schmidt-Burgk. Dazu gehöre auch das Recht auf mehrfache Sondertilgungen. Anderenfalls müssen Kreditnehmer, die in den ersten zehn Jahren der Darlehenslaufzeit ihren Schuldenstand außerplanmäßig senken, ein Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen. Und das können leicht mehrere Tausend Euro sein”. (Euro-Magazin, 8/2012, S. 98.).

Die 37-seitige Studie ”Ergebnisse Bester Baufinanzierer 2012” erhalten Sie für 50,– EUR plus Mehrwertsteuer bei S.W.I.-Finance, Tel. 040/4111690).