Baufinanzierung ist eine komplexe Angelegenheit: Nicht nur, dass man den Überblick im Dschungel der unzähligen Angebote der einzelnen Banken behalten muss, so sind auch Fördermöglichkeiten in Erwägung zu ziehen, die der Immobilienkäufer nur schwer überblicken kann. I
m Gegensatz zur „klassischen” Hausbank, die in der Regel nur die Produkte des eigenen Hauses anbietet, sondieren kompetente Direkt-Finanzierer alle Finanzierungsangebote der Banken und wissen zudem, welche Förderprogramme der KfW-Bank (staatliche Kreditanstalt für Wiederaufbau), der Länder und Kommunen in Betracht kommen.
Außerdem sollte immer auch die berufliche und private Lebensplanung des Baugeld-Interessenten betrachtet werden, denn so kann der Flexibilitätsgrad des Hypothekendarlehens individuell durch die Höhe der Tilgung, Sondertilgungsmöglichkeiten sowie Laufzeit eingestellt werden.
Eine clevere Baufinanzierung ruht immer auf 3 Pfeilern:
- auf der Lebenssituation des Kaufinteressenten,
- auf der Laufzeit und Flexibilität des Kredits
- sowie auf staatlichen und kommunalen Fördermöglichkeiten.
Aus diesen Elementen wird in Laufe intensiver Beratungsgespräche ein individuelles und auf die persönlichen Vorstellungen abgestimmtes maßgeschneidertes Finanzierungskonzept erstellt. Dieser umfassende Beratungsservice ist neben günstigen Zinssätzen für Baugeld der Maßstab vieler Redaktionen wie z. B. Finanztest, Ökotest, FocusMoney, n-tv oder FMH für die Bewertung der Baufinanzierer, die in den jeweiligen Tests bewertet werden.
Direkt-Finanzierer schneiden bei einschlägigen Tests meist besser ab
Die „klassische” Hausbanken schneidet bei solchen Tests in der Regel nicht besonders gut ab. Die Gründe hierfür liegen auf der Hand. Erstens ist die stationäre Bank immer daran interessiert, Produkte des eigenen Hauses anzubieten. Interessant in diesem Zusammenhang ist die jüngste Tendenz, dass erste Bankhäuser dazu übergehen, das Baufinanzierungsgeschäft auf neue Füße zu stellen, um auch Angebote anderer Finanzierer mit in das eigene Portfolio zu übernehmen. Das scheint eine ganz klare Reaktion darauf zu sein, dass Direkt-Finanzierer den klassischen Banken immer mehr Geschäft wegnehmen. Und zweitens haben die wenigsten Banken ausgewiesene Baufinanzierungsexperten – die Kundenberater müssen über viele Finanzprodukte Bescheid wissen, so dass fundiertes Expertenwissen in einem spezialisierten Bereich wie der Baufinanzierung eigentlich nicht erwartet werden kann.
Finanztest empfiehlt, unbedingt auch Direkt-Finanzierer anfragen
Allein schon deswegen sollten Sie den Empfehlungen der großen Verbraucherportale wie Finanztest und Ökotest folgen und neben dem Angebot sich immer auch Vergleichsangebote der Direkt-Finanzierer einzuholen. Die Redaktionen fandenin den meisten Tests heraus, dass man im Vergleich zur Hausbank über die Kreditlaufzeit Tausende von Euros sparen kann. Außerdem bieten Online-Finanzierer weit längere Laufzeiten als die ”normalen” 5 bis 10 Jahre an. Gerade in der aktuellen Niedrigstzinsphase für Baugeld ist aber neben der Flexibilität des Vertrages sowie mögliche Sondertilgungen insbesondere eine sehr lange Laufzeit zu empfehlen. Das bringt Planungssicherheit. So meint Andreas Brönner, Vorstand der ACCEDO AG: „Wir bieten zudem bis zu 30 jährige Laufzeiten an. Gerade heute, wo sich der Zinssatz für Baugeld auf einem historischen Tiefstand befindet, sind solch lange Laufzeiten immer eine Überlegung wert”.
Folgende Eckpunkte sollten Sie in Ihren Gesprächen mit Baufinanzierern auf ihrer Agenda haben:
- 1. Laufzeit – derzeit heisst es: je länger umso besser.
- 2. Sondertilgungen bedanken – oft macht es Sinn, sich die Möglichkeit einer früheren Rückzahlung offenzulassen.
- 3. Monatliche Tilgung ab 4% oder mehr – aufgrund des historischen Zinstiefstandes Tilgung erhöhen.
- 4. Förderprogramme bedenken – KfW, Bafa, kommunale und staatliche Förderprogramme abfragen.
- 5. Flexibilität des Vertrages prüfen – Sondertilgungen, Änderung der Tilgung, individuelle Lebensplanung.
- 6. Ist Ihr Berater auf dem Spezialgebiet Baufinanzierung „sattelfest”?
Diese Fragen können Sie auch mit einem Direkt-Finanzierer durchgehen. da die meisten Beratungsgespräche telefonisch ablaufen, können Sie im Zuge der Gespräche mit dem Direkt-Finanzierer diese Liste in Ruhe durchgehen.
