Natürlich informiert man sich vor dem Entschluss, eine Immobilie, Eigenheim oder Wohnung zu erwerben, über die aktuellen Zinssätze bei Hypothekendarlehen. Aber der niedrigste Zinssatz garantiert noch längst keine günstige Finanzierung. Es zeigt sich nämlich, dass ein einfaches Darlehen mit einem sehr niedrigen Zinssatz, einer 1-2% Tilgung und einer 15 jährigen Laufzeit selten die optimale Lösung ist. So kann man z. B. durch Vereinbarung von Sondertilgung oder die Inanspruchnahme von KfW-Mitteln am Ende eigenes Geld sparen.
Um in den Genuss der Finanzierung durch die KfW-Bank zu kommen, muss dieser über eine (Direkt-) Bank beantragt werden. In der Vergangenheit zeigte sich aber, dass gerade Bankhäuser mit besonders niedrigen Darlehenszinsen bisweilen gerade da nicht mitspielen. Was ist nun die KfW? „KfW ist die Abkürzung für die Kreditanstalt für Wiederaufbau. Dieses bundeseigene Institut vergibt zinsgünstige Darlehen, mit denen der private Wohnungsbau und ökologisches Bauen gefördert sowie die Wirtschaft gestützt werden sollen. Die KfW vergibt ihre Mittel nicht selbst, sie müssen über ein durchleitendes Institut beantragt werden” (Quelle: Accedo-Lexikon).
Günstige KfW-Darlehen sichern
Damit lässt sich clever Geld bei der Finanzierung sparen: Für bis zu 30% der Anschaffung- und Herstellungskosten aus dem Wohneigentumprogramm erhalten bei vergleichbar niedrigeren Zinssätzen als vergleichbare Bankdarlehen. Diese zinsgünstigen Darlehen gibt es für energetische Maßnahmen, für die CO2-Reduktion oder für den Bau von Passivhäusern. Diese Förderprogramme sind jedoch von Bundesland zu Bundesland unterschiedlich. Normalerweise hilft Ihnen aber das finanzierende Institut dabei, das entsprechende Programm zu finden und in die Gesamtfinanzierung einzubauen. Ein Tipp: Fragen Sie im Erstgespräch nach KfW-Darlehen. Geht das angesprochene Institut auf diese Frage nicht ein oder lehnt ab, sollte man überlegen, ob man sich nicht einen anderen Partner sucht.
Sondertilgung, Schnelltilger-Darlehen, Ratenwechsel
Sondertilgung während der Zinsbindung helfen insbesonderen Kreditnehmern, die schwankende Einkommen haben (z. B. Selbständige). Dabei hält man die feste Kreditrate eher niedrig, nutzt aber finanzielle Spielräume, um die Schulden mittels Sondertilgung schneller zurückzuzahlen. Das Schnelltilger-Darlehen ist für alle maßgeschneidert, die sich eine höhere monatliche Kreditrückzahlung (z. B. 5%) leisten können. Allerdings geben viele Bankhäuser diesen Vorteil, die sie durch diese Art der Finanzierung haben, oftmals nichts an den Kunden weiter. Wer heute schon weiss, dass sich morgen seine Einkommensverhältnisse ändern, der sollte nach der Möglichkeit eines Ratenwechsels fragen. Auch diese Variante wird nicht von allen Finanzierern wie selbstverständlich angeboten.
Flexibilität ist wichtig: Sondertilgung, Ratenanpassung und Ratenwechsel
Grundsätzlich gilt: Auf eine gute Beratung und einen individuelle Finanzierungsplan kommt es immer an. Deswegen entscheiden Sie sich nicht reflexartig für den niedrigsten Zinssatz, sondern stellen Sie auch sicher, dass Sie vom Baufinanzierer umfassend, seriös und maßgeschneidert beraten werden, bevor es zu einem Abschluss kommt. Nutzen Sie folgende Stichworte, um Ihren Berater auf den Zahn zu fühlen: Schnelltilger, KfW-Förderkredit, Sondertilgung, Ratenwechsel…
