Sicher fällt es schwer, sich vorzustellen, was in 30 Jahren sein wird. Wenn Sie sich aber über eine Immobilien- oder Eigenheim-Finanzierung Gedanken machen, dann sollten Sie trotzdem darüber nachdenken. Denn das entscheidet, ob Sie der Zukunft entspannt entgegensehen können. Die Szenarien sind schnell aufgezählt: Wie schätzen Sie Ihre die berufliche Situation ein, wie wird sich Ihre familiäre Situation (Stichwort: Kinderplanung, Ausbildung, Eltern und Großeltern) voraussichtlich entwickeln, welche Verträge und Vorsorgemaßnamen werden fällig (Lebens-, Ausbildungs- oder Rentenversicherungen)? Haben Sie sich diese Szenarien zurecht gelegt, dann können Sie mit der Finanzierungsplanung für den geplanten Kauf Ihrer Immobilie beginnen.
Eine sichere Eigenheim-Finanzierung ist auch eine Frage der Nebenkosten
Natürlich muss das Wunsch-Objekt zu Ihrem Vermögen und Einkommen passen. Dabei sollten Sie aber nicht vergessen, dass die Kaufnebenkosten bei der Finanzplanung eine wichtige Rolle spielen. Kosten für Notar, Makler und Grunderwerbssteuer können den eigentlichen Kaufpreis um 5% bis 15% erhöhen. Sicherheitshalber planen Sie einen höheren Prozentsatz ein, wenn Sie noch keine aktuellen Zahlen oder Angebote vorliegen haben. Zudem sollten Sie daran denken, dass nach Bezug weitere Kosten auf Sie zukommen, die man beim Erwerb einer Immobilie gerne vergisst: Laufende Betriebskosten sind ebenso zu kalkulieren wie Rücklagen für die Instandhaltung, die Sie empfohlenerweise ansparen sollten (Faustregel: ca. 3,– EURO pro Quadratmeter sind in der Regel hierfür anzusetzen). Eine sichere Eigenheim-Finanzierung betrachtet also nicht nur die Finanzierungskosten und berechnet auch Betriebs- und Nebenkosten
Die Eigenkapitalquote ist ein wichtiges Maß für eine sichere Eigenheim-Finanzierung
Die Eigenkapitalquote spielt eine wichtige Rolle: Je mehr Sie aktivieren können, umso entspannter können Sie in die Zukunft blicken. Sicher gibt es einige Angebote, die eine volle Fremdfinanzierung vorschlagen. Wir empfehlen Ihnen aber, mit ca. 15% Eigenkapitalquote zu starten und alle Ersparnisse außer ca. 5 bis 7 Monats-Nettogehälter einzusetzen. Selbstverständlich kann als Eigenkapital auch ein Riester-Sparvertrags-Guthaben dienen. Grundsätzlich gilt aber: Der zu bedienende Baufinanzierungskredit sollte unbedingt unter der 50%-Marke des Hauhaltnettoeinkommens liegen.
Eine zukunftssichere Eigenheim-Finanzierung plant felxibel und langfristig mit höherer Tilgung
Derzeit liegen die Baugeld-Zinsen auf eine beinahe historischen Tiefststand: Deswegen sollten Sie jetzt möglichst langfristige Baufinanzierungsverträge abschließen (20 Jahre). Alle Kreditverträge sehen zudem vor, dass man diese nach 10jähriger Laufzeit mit der halbjährlichen Frist kündigen und Sondertilgungen leisten kann. Besser noch: Von vornherein Sondertilgungsrechte vereinbaren (betriebliche Prämien, Erbe oder größere Verkaufserlöse können Sie dann sofort zur Tilgung einsetzen).
Schnell tilgen zahlt sich immer aus: Der Kreditblog der ACCEDO AG empfiehlt, mindestens 2% (oder mehr) zu tilgen. Oftmals werden nur 1% empfohlen. Das bedeutet aber, dass Sie so über 30 oder noch mehr Jahre finanzielle Belastungen zu tragen haben. Wenn man bedenkt, dass aus heutiger Sicht schon schwer einzuschätzen ist, wie in 15 Jahren die eigene Situation aussehen wird, der verdoppelt das eigene Risiko. Deswegen sollten Sie jetzt die historisch niedrigen Zinsen nutzen, um den Schuldenabbau bei ihrer Eigenheim-Finanzierung voranzutreiben.
Eigenheim-Finanzierung auch mit Förderung
Zudem macht ein Riesterdarlehen Sinn. Maximale Riester-Förderung erhalten Sie, wenn Sie max. 2.100,– EUR oder 4% vom Bruttoeinkommen des Vorjahres in die Tilgung stecken. Wenn Sie diese Eckpunkte in Ihre Finanzierungs-Planung miteinbeziehen, dann steht einer eigenen Immobilie nichts im Wege und Sie können zudem ruhig schlafen. Um sich einen noch persönlicheren Status Quo ermitteln zu lassen, fragen Sie am besten die Finanzexperten der ACCEDO AG, die gemeinsam mit Ihnen alle Klippen einer Immobilienfinanzierung umschiffen werden.
