Käufer oder Bauherren eines Eigenheims müssen eine saftige Entschädigungszahlung an den Geldgeber entrichten, wenn sie ein Hypothekendarlehen vorzeitig auflösen – also eine schnellere Kreditrückzahlung tätigen – wollen. Diese Handhabe wird nun durch die neue EU-Richtlinie zur verantwortungsvollen Wohnungsbaufinanzierung geprüft und reguliert. Der Gesetzentwurf aus Brüssel soll nach eigenen Angaben kein Verbot für die Vorfälligkeitsentschädigung sein. Vielmehr wird auf nationaler Ebene eine Neuregelung der bisherigen Forderungen erwartet – und zwar eine zugunsten der Kreditnehmer.
Eine vorzeitige Kreditrückzahlung wird voraussichtlich günstiger
Jetzt ist der Zeitpunkt gekommen, an dem Banken mit innovativen Baufinanzierungsprodukten beim Kunden und den Verbraucherschützern Land gewinnen können. Denn bisher taten sich die meisten Kreditinstitute schwer mit wirklich kundenfreundlichen Konditionen. Wie eine Untersuchung der Marktanalyse von Steria Mummert Consulting zeigt, liegt die Innovationsbereitschaft der deutschen Kreditinstitute im Bereich Baufinanzierung unter dem europäischen Durchschnitt. Günstigere Konditionen für eine schnellere Kreditrückzahlung wären eine echte Bankeninnovation.
Günstige Baufinanzierung wegen kundenunfreunlicher Konditionen bei schnellerer Kreditrückzahlung?
Allerdings sorgen die üblichen Entschädigungszahlungen auch dafür, dass die Hypothekenzinsen in Deutschland niedrig bleiben. Dirk Lange, Bankenexperte bei Steria Mummert Consulting erklärt den Unterschied zu anderen europäischen Ländern: „Da die Institute im Ausland gegen vorzeitige Kündigungen der Baudarlehen nicht in gleicher Weise gesichert sind, fordern sie in der Regel von allen Kunden einen pauschalen Refinanzierungsaufschlag, der eventuelle Ausfallkosten abzudecken hilft.“ Entweder niedrige Zinssätze und hohe Vorfälligkeitsentschädigung oder hohe Zinsen und dafür keine Ausfallgebühren – Kosten entstehen für den Verbraucher so oder so. Beim deutschen Modell entsteht jedoch ein Interessenkonflikt, wenn der Kreditnehmer die Entschädigung zahlen soll, obwohl dem Institut durch eine frühzeitige Ablösung bzw. die schnellere Kreditrückzahlung kein Schaden entsteht. Bei gestiegenen Hypothekenzinsen erwirtschaften Banken bei Abschluss einer Finanzierungsmaßnahme mit dem nächsten Kunden oft sogar noch einen Gewinn. Hier soll nun die neue EU-Richtlinie greifen. Bleibt abzuwarten wie die Darlehensgeber auf diese Entwicklung reagieren werden und eine schnellere Kreditrückzahlung günstiger machen.
