Für viele, die vor ca. 10 Jahren ein Haus oder eine Immobilie finanziert haben, stellt sich die Frage nach einer Folge-Finanzierung bzw. einem Anschluss-Darlehen. Aber auch für jene, deren Vertrag in den nächsten 2 bis 3 Jahren endet, ist bereits heute der richtige Zeitpunkt, über einen Neuabschluss nachzudenken. Warum? Ganz einfach, weil Sie mit einem Forward-Darlehen bzw. Anschluss-Darlehen, dass Sie schon heute abschließen, viel Geld sparen können. Denn mit einem Forward-Darlehen vereinbaren sie bereits Monate oder Jahre vor Ablauf Ihres Erstkredits in der jetzigen Phase des historischen Zinstiefs bereits die Konditionen für ihr Anschluss-Darlehen. Inzwischen gibt es Anbieter, die diese Forward-Darlehen bis zu 5 Jahre im Voraus vergeben. Grundsätzlich gilt bei Forward-Darlehen, je länger die Vorlaufzeit desto höher der Zinsaufschlag. In der Regel sind die ersten 6 Monate noch frei, danach verlangen Banken pro Monat einen Zinsaufschlag von 0,01 bis 0,03% – das bedeutet für eine Vorlaufzeit von 2 Jahren einen Regelaufschlag von ca. 0,2%, bei 4 Jahren von ca. 0,5%. Deswegen empfehlen wir Forwarddarlehen bereits heute abzuschließen, selbst wenn die Zinsbindung Ihres alten Vertrages noch 1 Jahr oder länger ist. Insbesondere wer sich dann für eine längere Laufzeit (15, 20 oder gar 30 Jahre) entscheidet, wird mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit richtig Geld sparen können. Aktuell liegt der Sollzinssatz bei rund 2,05% (2,07% eff.) für eine 10 jährige Zinsbindung. Da erscheint es nicht so unwahrscheinlich, dass dieser Zinssatz im Jahr 2016 über 3,5% liegen könnte. Betrachtet man die Zinsentwicklung der letzten 10 Jahre, so weist diese einen Durchschnittswert von 6,87% aus (lt. FMH-Finanzdienstleistung).
Laufzeit und Tilgung des Forward-Darlehens
Wird also eine Anschlussfinanzierung in den nächsten 24-36 monaten fällig, dann ist eine erhöhte Tilgung bzw. eine Volltilger-Darlehen ratsam. Eine Tilgung von mindestens 2% ist sinnvoll, eine höhere natürlich besser. Unsere Empfehlung: Versuchen Sie die aktuelle monatliche Rückzahlung in etwa gleicher Höhe beizubehalten bei gleichzeitiger Erhöhung der Tilgung. So werden sie schneller schuldenfrei. Gelingt eine Volltilgung beim Anschluss-Darlehen über die Zinsbindung (10 Jahre, 15 Jahre, 20 Jahre), dann ist Ihnen zudem mit einem Bonus auf den Zinssatz zu rechnen. So sichern Sie sich bereits heute gegen einen mit Sicherheit kommenden Zinsanstieg ab – die Frage ist nur, wo hoch dieser in den nächsten Jahren ausfallen wird.
Anschluss-Darlehen: Ein Bankwechsel kommt teuer? Im Gegenteil!
Selbst wenn die neue Bank um ein- bis zwei-Zehntel Prozentpunkte günstiger als die bisherige Bank ist, liegt die Zinsersparnis über den Wechselkosten. Clever beraten wird dieser Zinsunterschied aber deutlich günstiger ausfallen. Viele Banken übernehmen sogar die Kosten für den Grundschuldübertragung. Zudem müssen Sie normalerweise nur einen neuen Grundbuchauszug besorgen (was wiederum einige Banken sogar für Sie übernehmen). Alle anderen benötigte Unterlagen für den Bankwechsel liegen Ihnen bereits vor, weil Sie diese beim Abschluss ihres Erstkredits bereits besorgt hatten. Deswegen macht es Sinn, sein Anschluss-Darlehen auch bei einem anderen Baufinanzierer bzw. Direkt-Finanzierer anzufragen.
Fragen Sie den Testsieger
Die letzte Vergleichsstudie, die das Deutsche Institut für Service-Qualität Ende 2011 im Auftrag von FocusMoney durchgeführt hatte, weist ACCEDO in der Kategorie Forwarddarlehen auf Platz 1 aus. Auch den aktuellsten Test von 66 Anbietern der Zeitschrift Wirtschaftswoche vom Juli 2012 gewinnt ACCEDO als bundesweit bester Baufinanzierer in allen Kategorien (10-, 15-, 20-jährige Zinsbindung). Allein schon deswegen ist ein Beratungsgespräch bei diesem Topanbieter für Ihr Anschluss-Darlehen zu empfehlen.
