Baufinanzierung

Sommerschluss-Verkauf: günstiges Baugeld

Der Verband Deutscher Pfandbriefbanken meldet: Zinsen sind im Sommer 2012 auf dem tiefsten Stand seit 1945, somit ist besonders günstiges Baugeld zu haben. Was hat nun diese Meldung mit der Baufinanzierung zu tun? Deutsche Pfandbriefe gelten als der Indikator für die Baugeld-Entwicklung. Neben den Pfandbriefen liefern 2 weitere Indikatoren Hinweise auf die zukünftige Zinsentwicklung der Baufinanzierung: Bundesanleihen und die Geldpolitik der EZB. Grundsätzlich lässt sich konstatieren, dass Baugeld zur Zeit ca. 3% teuerer wäre, wenn es die Eurokrise nicht geben würde. Bedeutet dieses Zinstal und das historisch günstiges Baugeld nun, dass Sie schnell handeln sollten?

Günstiges Baugeld ist auch in Zukunft zu haben

Aufgrund der weiterhin angespannten Lage der europäischen Geldmarkt-Politik und aufgrund der Tatsache, dass deutsche Bundesanleihen trotz minimalster Verzinsung weiterhin als sicherer Hafen insbesondere für große Anleger (z. B. Rentenversicherungen) gilt, ist nicht davon auszugehen, dass der Baugeld-Markt plötzlich drehen wird – also wird besonders günstiges Baugeld auch in nächster Zeit zu bekommen sein. Zwar weisen erste Indikatoren (z. B.  Inflationsprognosen) darauf hin, dass mittelfristig mit einer moderaten Zinssteigerung zu rechnen ist. Wir sehen aber keine massive Trendwende in diesem Jahr. Das beduetet für alle, die sich jetzt für einen Hausbau oder den Kauf einer Immobilie interessieren, dass noch genug Zeit bleibt, sich intensiv mit den Immobilienangeboten zu beschäftigen, um die optimale Immobilien zu finden und zu finanzieren. Alles, was in diesem Jahr noch ”in trockene Tücher” gebracht wird, wird vom Niedrigzinsniveau profitieren.

Mit wenig Eigenkapital zum Immobilieneigentum?

Die derzeitige Marktsituation ermöglicht es auch jenen, deren Eigenkapitalanteil bei der Baufinanzierung knapp bemessen ist, ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen – man muss aber bedenken, dass man dann kein extrem günstiges Baugeld mehr bekommt (je geringer der Eigenkapitalanteil umso höher der Risikoaufschlag beim Zinssatz). Sicher wirkt sich ein hoher Anteil an Eigenmitteln grundsätzlich positiv auf den Zinssatz aus; doch auch, wer heute eine hohe Beleihung benötigt, profitiert. So ist es heute möglich, eine 100% Beleihung für eine Wohnung im Wert von 300.000,- zu erhalten. Voraussetzung hierfür ist ein stabiles Einkommen. Aufgrund der günstigen Zinssätze (z. B. bei 1% Tilgung, 10 Jahre ZinsbindungZinssatz von knapp über 3%) ist es derzeit möglich, die Aufwände, die an Miete für ein vergleichbares Objekt fällig sind, in ziemlich exakt gleicher Höhe in die Bedienung der Baufinanzierung zu stecken. Um nicht in eine spätere Schuldenfalle zu geraten, wenn z. B. nach 10 Jahren die Finanzierung ausläuft und eine Anschlussfinanzierung benötigt wird, die dann möglicherweise nicht mehr bei 3% sondern bei 5% oder mehr liegt, ist es ratsam, von Anfang an eine höhere Tilgung von 2% oder mehr anzustreben und zugleich die Zinsbindung z. B. auf 20 Jahre festzuschreiben. So kann man günstiges Baugeld auch für die eigene Zukunft sichern. Zudem sollten Sie die Nebenkosten nicht mitfinanzieren lassen. Als sicherer Tipp gilt, dass Sie die Maklerprovision, Notar- und Grundbuchkosten sowie die Grunderwersteuer aus eigener Tasche zahlen sowie versuchen sollten, wenigstens einen kleinen Teil des Kaufpreises ebenso mit Eigenmitteln zu bedienen. So können Sie den fälligen Bauzins auch reduzieren.

Wir empfehlen: Keine überhasteten Kaufentscheidungen!

Man liest derzeit viel über eine mögliche deutsche Immobilienblase. Sicher ist, dass in den letzten 24 Monaten die Immobilienpreise insbesondere in den Ballungszentren nach oben geschnellt sind. Trotzdem ist mit keiner Blase zu rechnen, weil einerseits die Entwicklung der deutsche Immobilienpreise in den vergangenen 20 Jahren weit unter dem europäischen Durchschnitt gelegen ist und weil deutsche Banken (im Gegensatz zu spanischen oder italienischen) eine Beleihung von über 100% nicht zulassen.  Natürlich kann man auch Fantasiepreise auf dem Immobilienmarkt feststellen. Deswegen raten wir, sich Zeit bei der Suche zu lassen, sich mit den Preisindices der jeweiligen Wunschregion zu befassen und sich zudem nicht von Maklern oder Anbietern zeitlich unter Druck setzen zu lassen. Da davon auszugehen ist, dass günstiges Baugeld auch über den Jahreswechsel hinaus Bestand haben wird, ist noch genug Zeit, um die passende, wertstabile und preislich angemessene Immobilie zu finden.