Seit über einem Jahr kennen die Zinssätze für Baugeld nur eine Richtung, nämlich die nach unten. Es finden sich unzählige Artikel in der Presse und ebenso viele Statements der Baufinanzierer, dass man jetzt unbedingt handeln sollte, um sich diesen wirklich einmaligen Vorteil zu sichern. Wenn Sie sich aber auf dem Immobilienmarkt umsehen, dann wird diese Euphorie jäh gestoppt, denn die Preise für Immobilien steigen besonders in den Ballungszentren und den Boomregionen in einem immensen Tempo. Somit stehen günstigstes Baugeld immer teuer werdenden Immobilien und Grundstücken gegenüber und schnell stellt sich die Frage, ob „Betongold” überhaupt eine lohnenswerte Anlagestrategie sein kann. Deswegen sollte man einen differenzierten Blick auf den Markt werfen und sich gleichzeitig über Möglichkeiten informieren, diese historisch günstigen Zinssätze anderweitig gewinnbringend einzusetzen. Zuerst einmal stellt sich die Frage, welche Faktoren die Bauzinsen so günstig machen.
Faktoren für günstiges Baugeld
Zuerst einmal geht es um die Rendite von Bundesanleihen, die als Referenzgröße für Hypothekenzinsen dienen. Diese Rendite lag zuletzt bei ca. 1,6%. Das niedrigste Niveau wurde im Januar 2012 mit 1,42% erreicht. Die eigentliche Bezugsgröße für Bauzinsen sind bei näherer Betrachtung aber die Zinsen am Pfandbriefmarkt.Die Rendite der Bundesanleihen schwankt stärker als diejenige deutscher Pfandbriefe. In Krisenzeiten fällt sie deutlicher. Lässt die Krisenangst am Markt nach, dann steigt die Rendite stärker.
Kein überhitzter Immobilienmarkt
Der durchschnittliche Zinssatz am Pfandbriefmarkt ist dagegen vergleichsweise stabil auf niedrigem Niveau geblieben. „Anleger schätzen die Sicherheit, die ihnen Pfandbriefe bieten, und die im Vergleich zu Bundesanleihen leicht höhere Verzinsung“, sagt Herbst. Zudem sei der Immobilienmarkt in Deutschland anders als in anderen Ländern nicht überhitzt. Im Jahr 2011 sind die Preise für deutsche Wohnimmobilien nach den Daten der Deutschen Bundesbank um rund 5,5 Prozent (2010: plus 2,5 Prozent) gestiegen. Erstmals seit der Wiedervereinigung sei der wirtschaftliche Aufschwung mit einem kräftigen Anstieg der Preise auf dem Häusermarkt verbunden gewesen, heißt es in ihrem jüngsten Monatsbericht.
Beste Zeit für Baugeld ist Anfang des Jahres
Neben den niedrigen Zinsen am Pfandbriefmarkt gibt es aber einen weiteren, ebenso gewichtigen Grund, der das Baugeld günstig macht: „Alljährlich sind die Banken bereit, in den ersten Monaten des Jahres niedrigere Margen in Kauf zu nehmen, um einen kleinen Puffer für die jährlichen Vorgaben zum Kreditvolumen zu schaffen. Deswegen ist der Jahresanfang für Bauwillige in der Regel die beste Zeit für einen Hypothekenabschluss.”, das sagt einer der wichtigsten deutschen Experten Max Herbst, „ in den Sommer- und Urlaubsmonaten, wenn die Nachfrage meist geringer sei, achteten die Institute wieder mehr auf die Marge, was etwas höhere Zinssätze mit sich bringe”.
Finanzexperten raten zu Zinsbindungfristen von 15, 20 oder gar 30 Jahren, um langfristige Planungssicherheit zu haben und um darauf zu spekulieren, dass Baugeld in Zukunft wieder teurer wird. Auch aus unserer Sicht ist davon auszugehen, dass der Markt irgendwann wieder drehen wird. Hier ist Prognostik gefragt: Denn wenn Baugeld in den nächsten Jahren nicht um über 2% anzieht, dann errechnet sich rein finanzmathematisch ein deutlicher Vorteil, wenn man einen 5 jährige Bindung wählt. Trotzdem erreichte im Januar 2012 die durchschnittlich vom Kunden gewählte Zinsbindung hierzulande mit elf Jahren und elf Monaten ein Rekordhoch, ergab eine Erhebung von Dr. Klein.
Günstiges Baugeld macht Kauf abseits der Metropolen noch lukrativer
Genaugenommen rechnen sich die günstigen Zinsen insbesondere in Regionen, die abseits der Metropolen liegen. Hier sind die Immobilienpreise in letzter Zeit kum gestiegen. Das rechnet sich also für alle, die insbesondere eine Eigennutzung der zu erwerbenden Immobilie im Auge haben. Aufgrund der günstigen Zinsen ist dazu zu raten, die Zinsersparnis für eine höhere Tilgung einzusetzen, um schneller schuldenfrei zu sein. Gut durchdacht und geplant, kann der Immobilieneigentümer mindestens 7 Jahre früher den Hypothekenkredit getilgt haben. Zudem ist es aufgrund der derzeitigen Marktsituation möglich, diesen Kredit mit ca. 3% oder mehr Tilgung mit dem Geld zu bedienen, dass der neue Eigentümer, entsprechendes Eigenkapital vorausgesetzt, bisher für seine Mietzahlungen benötigt hat. Deswegen sollte man sich unbedingt von Baufinanzierungsexperten beraten lassen.
Hilft günstiges Baugeld auch in Ballungszentren?
Aber wie nutze ich diese aktuelle Niedrigzinsphase in Ballungszentren? Auch hier tut Beratung Not. So kann man Kredite für energetische Sanierungsmaßnahmen einsetzen, falls man bereits Hausbesitzer ist. Dieses Vorgehen hat den Vorteil, dass man sein Geld langfristig und sicher einsetzt und zudem zu einer weiteren Wertsteigerung der Immobilie beträgt. Auch können Anbauten an bestehende Immobilien eine Lösung sein. Oder Sie besitzen bereits ein unbebauten Grundstück und entscheiden sich aufgrund der günstigen Zinsen und der möglichen Förderungen z. B. der KfW-Bank jetzt zu einem Neubau.Oder aber sie nutzen die Möglichkeiten von Forward-Darlehen, jetzt schon die Anschlussfinanzierung in trockene Tücher zu bringen, auch wenn diese erst in 1 bis 2 Jahren fällig wäre.
Das ist nur ein kleiner Ausschnitt an Möglichkeiten, die trotz hoher Immobilienpreise eine Sanierung, Kauf oder Neubau lukrativ machen. Um diese Situation optimal auszunutzen, sollte der Interessent aber das Beratungsgespräch nutzen. ACCEDO z. B. empfiehlt, einen Baufinanzierer für dieses Erstgespräch zu suchen, der neben spezialisierter Marktkenntnis der Baufinanzierung auch über entsprechend versierte Berater mit fundierten Bankkenntnissen verfügt. Aber egal, aus welcher Perspektive Sie derzeit auf den Immobilienmarkt schauen, eine Empfehlung kann nur lauten, jetzt ein unverbindliches Beratungsgespräch zu suchen, um so auszuloten, was Sie am besten mit ihrem Geld machen und wie Sie an besonders günstiges Baugeld können.
Um sich auf ein solches Beratungsgespräch vorzubereiten, nutzen Sie am besten folgende Checkliste: Baufinanzierungs-Check
