Baufinanzierung

Online-Baufinanzierer vergleichen

online baufinanzierer vergleichen: über Online-Plattformen, unabhängige tests und persönlichen kontakt
20 Oct
Online-Baufinanzierer vergleichen:gar nicht so einfach. Das kostet Zeit. Gibt aber viel Sicherheit (Foto: picjumbo.com)

„Wie kann man Online-Baufinanzierer vergleichen”? Auf der Suche nach einer maßgeschneiderten Baufinanzierung stellt sich die Frage, wie man den passenden Anbieter findet. Hausbank oder Online-Baufinanzierungsvermittlung? Und auf welche Angebote ist zu achten? Das günstigste Zinsangebot oder doch lieber die beste Beratungsqualität? Und wie wichtig sind Testsiegel und zufriedenen Kundenstimmen als Kriterium für die eigene Wahl?

Online-Baufinanzierer über Vergleichsplattformen suchensuchen

Es gibt viele Möglichkeiten, die Recherche zu starten. Am einfachsten: de Suchmaschine befragen. Und dann sehen, welche Ergebnisse für die Suche angezeigt werden. Oder einfach eine der vielen Anzeigen und die bunte Bannerwerbung anklicken, die günstige Baufinanzierungs-Konditionen offerieren? Es gibt Google-Werbeanzeigen und scheinbar neutraler Artikel im reaktionellem Umfeld, ganz klein und kaum sichtbar als Anzeige gekennzeichnet. Und  vielen Blogs, die sich mit Finanzierungsfragen beschäftigen. Last but not least gibt es Vergleichstests von Zeitschriften und Instituten, die regelmäßig Deutschlands besten, günstigsten, fairsten oder serviceorientiertesten Online-Baufinanzierer küren. Also, was ist zu tun? Und wenn kann man vertrauen, dessen Angebote man mittels Suchmaschinen gefunden hat, weil sie in den Ergebnissen auf den ersten Ausgabeseiten angezeigt werden.

Regel 1: Den besten Online-Baufinanzierer finden Sie wahrscheinlich nicht über das günstigste Angebot

Gerade auf Online-Vergleichsplattformen wird das günstigste Angebot besonders gern geklickt. Einfach deswegen, weil das günstigste Angebot immer oben auf der Empfehlungsliste steht. Einige Online-Baufinanzierer überbieten sich darin, besondere Lockangebote zu platzieren. Aber Vorsicht: Die günstigsten Angebote sind in den allermeisten Fällen nicht die, die zu Ihrer finanziellen Situation passen. Diese besonders günstigen Angebote setzen viel Eigenkapital voraus, das Sie in den Kauf der Immobilie investieren können. Zudem eine sehr hohe Bonität. Und die Laufzeit ds Kredits ist oftmals auf 5 Jahre beschränkt. Außerdem wird eine minimale Tilgungsrate angesetzt. Wer Online-Baufinanzierer vergleichen will, sollte auf andere Kriterien achten.

Online-Baufinanzierer vergleichen – am besten mit einer Checkliste

Baufinanzierung ist ein komplexes Geschäft. Dabei geht es  letztendlich um eine sichere und möglichste schnelle Schuldenfinanzierung bis zur vollständigen Tilgung des Baukredits. Auch nicht unwesentlich: Manche Vergleichsrechner sind sogenannte Affiliate-Programme, d. h. der Baufinanzierung-Anbieter investiert in ein Werbenetzwerk, um mit großer Reichweite im passenden Umfeld präsentiert zu werden z. B. gerne auch im Umfeld vermeintlich neutral gestalteter Zinsrechner, die auf diversen Webseiten angezeigt werden.

Für ein passgenaues Finanzierungs-Angebot ist nicht die günstigste monatliche Rate der Maßstab. Viel wichtiger sind Eckpunkte wie

  • die Laufzeit des Vertrages,
  • die Höhe der Anfangstilgung,
  • der Eigenkapitalanteil,
  • tilgungsfreie Zeiten,
  • Sondertilgungsmöglichkeiten,
  • Ratenanpassungen während der Laufzeit oder
  • bereitstellungszinsfreie Zeit bis zur Auszahlung.

In der Regel gilt: Die auf Ihre finanziellen Möglichkeiten, Ihre Lebensplanung und auf Sonderfälle (z. B. Sondertilgung) am flexibelsten eingestellte Baufinanzierung ist normalerweise die beste. Diese sind in der Regel zwar etwas teuerer als die günstigsten Zinsangebote, der auf Marktplätzen um Toppositionen kämpfenden Anbieter, aber in den allermeisten Fällen für Sie besser, da exakt auf Ihre persönliche Lebensplanung angepasst. Bedenken Sie, dass Sie eine Baufinanzierung im Normalfall mindestens 20 Jahre begleiten wird. Die persönliche Situation ist auf diese lange Zeitspanne kaum seriös planbar, dafür hält das Leben zuviele Überraschungen und einiges Unvorhergesehenes bereit.

Online-Baufinanzierer vergleichen mithilfe von seriösen Vergleichstests

Unabhängige Institute wie das Institut für Deutsche Servicequalität (DISQ) und Stiftung Warentest, aber auch Medien wie FocusMoney, n-tv oder Wirtschaftswoche vergleichen in regelmäßigen Abständen Angebote und Service von Banken und Online-Baufinanzierern. Diese Test helfen in der Regel als Orientierung, weil hier der günstigste Zinssatz nicht ungedingt eine Rolle spielt. Vielmehr werden Qualität der Dienstleistung, der Beratung und die Fachkompetenz beleuchtet. Dabei empfiehlt es sich, nicht nur das Ergebnis eines Jahres heranzuziehen, sondern zu recherchieren, wie sich der betreffende Online-Anbieter  im Verlauf von 3-4 Jahren geschlagen hat. Diese zurückliegenden Ergebnisse kann man zumeist auf den Online-Plattformen der Tester finden.

Andere Test beschäftigen nur mit den durchschnittlichen angebotenen Zinssätzen über einen langen Zeitraum z. B. ein Jahr. Das hat den Vorteil, dass niemals der Augenblick zählt, sondern die Kontinuität. Empfehlenswert sind diese Zinsvergleich-Tests der Zeitschrift FinanzTest. Diese legen plausible Annahmen zu vernünftigen Laufzeiten (10 Jahre, 15 Jahre, 20 Jahre) ebenso zugrunde, wie sinnvolle Tilgungssätze und Eigenkapitalquote. In der aktuellen Niedrigzinsphase variieren die günstigen Angebote der Topanbieter dabei nur im Nachkommastellen-Bereich. Diese Angebote können zwar Orientierung geben. Man sollte seine Entscheidung für oder gegen einen top-gelisteten Anbieter aber nicht alleine darauf gründen.

Online-Baufinanzierer vergleichen – probieren geht über studieren

Nachdem Sie die Online-Recherche durchgeführt haben, wählen Sie 3 bis 4 Anbieter aus. Dafür nutzen Sie ein Anfrageformular, das auf den entsprechenden Internetseiten zu finden ist. Oder vielleicht noch besser: Sie suchen den persönlichen telefonischen Kontakt. Auch wichtig: nach einem umfänglichen Gespräch sollten ein erstes Übersichtsangebot unverbindlich und kostenfrei erhalten.

Interessant wird es dann, wenn es zum persönlichen Kontakt kommt. Hierfür sollten Sie vorbereitet sein. Sie sollten wissen, über welche Barmittel Sie verfügen, welche Zins- und Tilgungszahlungen Sie sich im Monat ungefähr leisten können und um welches Objekt (Haus – Wohnung, Stadt – Land, Kaufpreis) es sich handelt, dass Sie erwerben wollen. Bewerten Sie genau, wieviel Zeit sich der telefonische Berater bzw. die Beraterin nimmt, wie fundiert diese über Fördermittel und Kreditkombinationen unterrichtet sind und ob Sie Ihre Wünsche und Ihre finanzielle Situation verstehen. Wie im echten Leben: Neben dem Fachwissen kommt es immer auch auf das „Bauchgefühl” an. Auch wichtig: wird Sie der Barater bzw. die Beraterin während des gesamten Finanzierungsprozesses begleiten – oder haben Sie es bei jedem weiterem Anruf mit jeweils anderen Personen zu tun; letzteres sollte bereits ein Ausschlusskriterium sein.

Online-Baufinanzierer – meistens auch Partner Ihres Vermittlers vor Ort

Was viele nicht wissen. Alle privaten Baufinanzierungsvermittler – wie Versicherungsmakler, Finanzberater oder Vermögensplaner – bedienen sich den Online-Plattformen. Diese Plattformen werden in den allermeisten Fällen ebenfalls von den Anbietern betrieben, die Sie finden, wenn Sie Online-Baufinanzierer vergleichen. So kommen die Baukredite, die Sie über diese Makler anfragen, zumeist von den Business-Portalen der Online-Baufinanzierer. Auch deswegen macht es immer Sinn, das Angebot Ihres privaten Vermögensberaters bzw. Versicherungsmaklers oder Ihrer Hausbank mit einem Angebot eines der großen Online-Baufinanzierer zu vergleichen.

In der Regel erhalten Online-Baufinanzierer, die  ihre vermittelten Kredite ebenfalls von Banken bekommen, bessere Konditionen als der Makler vor Ort oder die Bankfiliale um die Ecke, da diese aufgrund der großen Kontigente, die diese abnehmen, weitere Zinsabschläge erhalten. Übrigens: Seriöse Online-Baufinanzierer verlangen keinerlei Provisionen oder Gebühren von Ihnen; diese haben sie nämlich bereits in den angebotenen Zinssatz eingepreist; auch wenn deren Angebote trotzdem günstiger als die von stationären Banken sind.

Online-Baufinanzierer vergleichen – immer mit vergleichbaren Angaben

Zuletzt besonders wichtig: Alle Baufinanzierungsangebote, die Sie einholen, müssen auf identen Angaben beruhen. Nur so können Sie seriös vergleichen. Zu diesen Eckpunkten gehören:

  • Angaben zum monatlichen Haushaltseinkommen
  • Ihr aktueller Beschäftigungsstatus
  • Höhe des zur Verfügung stehenden Eigenkapitals bzw. Vermögens
  • das Exposé der Immobilie bzw. des Neubaus inkl. Standortangaben
  • exakt vergleichbare Laufzeit des Darlehenvertrags
  • Höhe der Anfangstilgung
  • Vergleichbarkeit der Sondertilgungsmöglichkeiten
  • Tilhungs- und Ratenanpassungen während der Laufzeit
  • Angaben zur Vorfälligkeitsentschädigung, falls der Kredit vor Ende der Laufzeit beendet werden sollte (weil Sie z. B. die Immobilie verkaufen wollen)
  • Angabe über die bereitstellungszinsfreie Zeit bis zur vollständigen Auszahlung des Kredits (wichtig vor allem bei Neubau-Vorhaben).
  • Höhe der Restschuld nach Ablauf der Vertrags

Wenn diese Angaben, die Sie einerseits liefern und andererseits beim Baufinanzierer abfragen, exakt übereinstimmen, können Sie erst sicher sein, dass Sie dann absolut vergleichbare Angebote erhalten. Deswegen macht es viel Sinn, wenn Sie Online-Baufinanzierer vergleichen, dass Sie viel Zeit in die Recherche und Auswahl stecken. Nur so können Sie sicher sein, dass Sie am Ende den günstigsten, da maßgeschneiderten Kredit erhalten.

Testsieger fairster Online-Baufinanzierer 2019: accedo AG
Baufinanzierer-Vergleich 2019: accedo ist zum achten Mal in Folge „Deutschlands fairster Baufinanzierer” in der Kategorie Baufinanzierungsvermittler. Höchste Kundenzufriedenheit, persönliche Beratung, bestes Preis-Leistungsverhältnis und faire Kundenkommunikation gaben den Ausschlag. Wer seit 2012 immer zu den Besten zählt, scheint vieles richtig zu machen. Welche Faktoren das sind und welche Kriterien der Studie zugrunde lagen, lesen Sie hier.
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