Anschlussfinanzierung

Prolongation der Baufinanzierung – ein Thema für alle.

Mit Anbietervergleich vor der Prolongation der Baufinanzierung können Sie viel Geld sparen.
17 Sep
Prolongation der Baufinanzierung: Lassen Sie sich nicht über den Tisch ziehen. (Foto: pexels.com)

Wer ein Haus kauft oder baut oder eine Eigentumswohnung erwirbt, benötigt dafür in der Regel einen Baufinanzierungskredit. Dabei bilden Volltilgerdarlehen, also mit einem Kreditvertrag die gesamte Laufzeit bis zur völligen Tilgung abzudecken,  die Ausnahme. Aktuellleigt die durchschnittliche Darlehensvertragsdauer bei ca. 12.5 Jahren. Vor Ablauf der Laufzeit muss deshalb sich der Großteil der Immobiienkäufer mit der Frage nach der Prolongation der Baufinanzierung beschäftigen. Sollte das Baufinanzierungsdarlehen länger als 10 Jahre laufen, sollte man sogar spätestens nach 9 Jahren die ehemals abgeschlossenen Konditionen mit den aktuellen vergleichen. Denn jeder Baufinanzieerungsvertrag ist nach 10 Jahren von jedem kreditnehmer ohne Angabe von Gründen kündbar.

Prolongation der Baufinanzierung – Bequemlichkeit kann teuer werden

Am bequmsten ist es natürlich darauf zu warten, bis sich die finanzierende Bank meldet und auf das Auslaufen den Erstvertrags hinweist. Mit diesem Hinweis ist zumeist auch gleich ein Angebot für die Anschlussfinangierung bzw. Prolongation der Baufinanzierung verbunden. Da macht man es den Kunden besonders einfach. Man muss ja nur die zugesandte Prolongation der Baufinanzierung per neuer Unterschrift  besiegeln. Natürlich freut sich der Bankkunde über diesen Service. Und weil der neue Kreditvertrag günstiger ist als der auslaufende, unterschreibt man doppelt gerne.

Dabei vergisst man gerne, dass eine Baufinanzierung, die man heute in Zeiten des historischen Niedrigzinses abschließt, natürlich viel günstiger als vor z. B. vor 10 Tagen war. Vor 10 Jahren waren mindestens 4 Prozent Baugeldzinsen die Regel. Aktuell erhält man selbst langfristige Zinsbindungen für ca. 1 Prozent. Diesen psychologischen Vorteil nutzen Banken gerne aus. Studien haben gezeigt, dass Stammkunden in der Regel höhere Zinsen zahlen müssen als Neukunden, die manim harten Wettbewerb der banken untereinander gewinnen möchte. Deswegen sollte man sich aktuell nicht auf das einzige, unterschriftreif vorliegende, Anschlussfinanzierungsangebot der Hausbank verlassen. Holen Sie sich Vergleichsangebote ein, die mit den selben Vorgaben gerechnet sind wie die Erstfinanzierung inkl. dem Restschuld-Betrag..

Vor der Prolongation der Baufinanzierung unbedingt Vergleichsangebote einholen

Zugegeben: Das kostet Zeit und Aufwand. Aber dieser Aufwand wird sich am Ende auszahlen. Denn wenn man eine Anschlussfinanzierung bei einem anderen Anbieter als der finanzierenden Bank anfragt, wird man als Neukunde hofiert. Und Neukunden genießen nun einmal eine bevorzugte und damit auch vergünstigte Behandlung. Aber wie holt man Angebote für eine Anschlussfinanzierung ohne zu großen Aufwand ein? Am besten über einen Baufinanzierungsvermittler wie die accedo AG. Die großen Vermittler der Branche haben direkten Zugriff auf die Angebote von über 400 deutschen Banken und können so die günstigsten finden.

Für eine Anfrage für ein Anschlussfinanzierungskonzept braucht man in der Regel nicht viel:

  • den bestehenden Erstvertrag, der alle benötigten Angaben beinhaltet
  • Restschuld, die über den benötigten Betrag der Anschlussfinanzierung Auskunft gibt
  • Gehaltsnachweise der letzten Monate

Alles weitere sollte ein guter Berater im Gespräch abklären. Zum Beispiel welche Sondertilgungsmöglichkeiten gewünscht oder nötig sind, ob Ratenanpassungen während der Laufzeit in Frage kommen und man z. B. mehr tilgen möchte, um schneller schuldenfrei zu sein. Das sind aber nur die Grundsatzfragen. Eigentlich ist die Prolangation der Baufinanzierung wie eine Erstfinanzierung anzugehen, Denn der Anschlussvertrag bzw. das Baufinanzierungskonzept kann an diesem Zeitpunkt völlig neu erstellt werden.

Prolongation der Baufinanzierung – wie einen Erstvertrag verhandeln

Diese Zeit sollte man sich nehmen. Den Erstvertrag auf den Prüfstand stellen. Bewerten, was in Zukunft vielleicht besser zu machen ist wie z. B. die Themen Sondertilgungsmöglichkeiten, Ratenanpassungen während der Laufzeit, Tilgungshöhe und natürlich die Laufzeit des Vertrags. Es kann sich z. B. auszahlen, jetzt in der Niedirgzinsphase eine Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung abzuschließen. Einen sogenannten Volltilger bis zur vollständigen Rückzahlung der Baufinanzierung kostet zwar mehr Zinspunkte als eine kurzfristige Bindung. Aber diese Sicherheit kann Gold wert sein.

Grundsätzlich sollte man aber bereits 12, spätestens 6, Monate vor Ablauf der Erstfinanzierung die Prolongation der Baufinanzierung bzw. die Anschlussfinanzierung bei einem anderen Anbieter zu verhandeln beginnen. Wer genügend Zeit hat, kann sich umfassend informieren, abwägen und merhe Angebote in Ruhe vergleichen. Eine Prolongation der Baufinanzierung rechnet sich erfahungsgemäß nnur dann, wenn die Restschuld des Altvertrags gering ist und der Zinsunterschied maximal 0,1 Prozent beträgt. In allen anderen Fällen erscheint der Anbieterwechsel die bessere Lösung zu sein.

Anbieterwechsel für die Anschlussfinanzierung – einfacher als gedacht

Ein Anbieterwechsel ist genau genommen eine Umschuldung. Diese führt zu einer Änderung im Grundbuch und kann eine Prüfung des tatsächlichen Wertes derzu finanzierenden Immobilie nach sich ziehen. In der Regel kümmert sich der neue Darlehensgeber um die komplette Abwicklung. Allerdings muss man dafür Gebühren zahlen, die etwa 0,2 Prozent der Grundschuld betragen. Viele Banken verzichten im Rahmen ihrer Neukundenmaßnahmen aber auf die Forderung nach Gebühren.

Nach 10 Jahren das Baugelddarlehen kündigen unabhängig von der verbleibenden Restlaufzeit

Diese gesetzlich festgeschriebene Möglichkeit steht allen Kreditnehmern offen, derenVertragslaufzeit über 10 Jahre hinausgeht.  Wichtig: Der Zeitpunkt, wenn die 10-Jahres-Frist ausläuft, definiert sich über die sogenannte Vollauszahlung. Die Vollauszahlung ist der Zeitpunkt, an dem die Bank die letzte Rate des Darlehens an den Darlehensnehmer ausgezahlt hat. 50 Prozent aller Kreditnehmer wissen nicht über dieses Sonderkündigungsrecht Bescheid. Mit einer Vorlaufzeit von 6 Monaten können diese langfristigen Verträge einseitg und ohne Nennung von Gründen vom Kreditnehmer gekündigt werden. Deswegen sollten sich alle, die aktuell einen Kredit mit langer Zinsbindung bedienen, sich über die Möglichkeiten von Prolongation bzw. Umschuldung informieren. Experten erwarten, dass die aktuellen Minizinsen weit ins nächste Jahr hinein Bestand haben werden.

Lassen Sie sich von einem bankenunabhängigen Baufinanzierungsvermittler beraten

Um den besten und günstigsten Anschlussfinanzierer zu finden, ist die Expertise von Baufinanzierungsvermittlern gefragt. So kennt die accedo AG die Angebote von über 400 Banken, deren tagesaktuellen Konditionen sowie die Möglichkeiten der Gebührenbefreiung bei der Umschuldung. Unsere Empfehlung: für die Beratungsgespräche für die Anschlussfinanzierung sollte man sich Zeit nehmen, man sollte sich intensiv beraten lassen, alle Möglichkeiten abwägen und eventuell ein neues Finanzierungskonzept – das auch aus verschiedenen Kreditbausteinen bestehen kann – erstellen lassen. Am Ende geht es immer um das Eine: schnell, günstig und sicher schuldenfrei zu werden.

Sonderkündigungsrecht nutzen, um jetzt noch die Umschuldung zum Niedrigzins zu realisieren
Sonderkündigungsrecht für Umschuldung und Anschlussfinanzierung nutzen, um durch weit günstigere Konditionen schneller schuldenfrei zu sein.
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