accedo-startseite

Baufinanzierung berechnen – so geht’s!

Baufinanzierung berechnen: Vom Kassensturz bis zum Beratergespräch. So geht's.
28 Aug
Bauifnanzierung berechnen: Je mehr Zeit man am Anfang investiert, umso mehr profitiert man am Ende. (Foto: pexels.com)

Der Traum von der eigenen Immobilie ist bei den Deutschen ungebrochen. Aber wenn es darum geht, sich eine Immobilianschaffen zu wollen, beginnen die Zweifel. Wie geht das überhaupt? Und was kann ich mir überhaupt leisten? Wer seine Baufinanzierung berechnen möchte, muss wissen was zu bedenken und worauf zu achten ist. Zumal ja der Immobilienmarkt immer enger wird … und damit auch die eigenen Möglichkeiten gefühlt immer geringer. Doch mit umfassenden Wissen, was bei der Finanzplanung zu beachten ist, wird der Traum von der eigenen Immobilie dann doch Realität.

Baufinanzierung berechnen: es zählt die monatliche Belastung

Letztendlich geht es bei einer Baufinanzierung, dieeinen zumeist ein halbes Arbeitsleben lang begleitet, darum, welche monatlichen Belastung für Zins- und Tilgungsrückzahlungen man sich leisten kann. Und das ohne seinen Lebenstil dramatisch umstellen zu müssen. Urlaube müssen weiterhin möglich sein wie Anschaffungen für den Alltag – vom Auto bis zur Waschmaschine. Und oftmals natürlich die Ausbuldung der Kinder.

Es werden drei  monatliche Belastungen bei deiner Baufinanzierung auf sie zukommen:
1. Die Rückzahlung des Hypothekendarlehens (Tilgung)
2. Die Kosten für die Geldleihe (Zinsen)
3. die laufenden Kosten der Immobilie (Betriebskosten) wie Heizing, Strom, Wasser, grundsteuer, Müllabführ, Hausversicherungen – aber auch Instandhaltungskosten. Je älter eine Immobilie wird, umsoeher fallen Investitionen in die Heizanlage, die Sanitärinstallationen, in Dach oder Fenster an. Dafür zahlt es sich immer aus, eine monatliche Rücklage anzusparen (Instandhaltungsrücklage). 200,- pro Mant sollten das schon sein. Bei Eigentumswohnungen wird eine solche Rücklage dann oftmals über das sogenannte Hausgeld geregelt. Deswegen sollte man sich vor dem Kauf immer auch über die Höhe dieses Hausgelds informieren.

Baufinanzierung berechnen – nicht mehr als 40 Prozent des Einkommens

40 ist, wenn Sie die Baufinanzierung berechnen, die magische Zahl, die man nicht überschreiten sollte. Für alle monatlichen Ausgaben für die Immobilie – Betriebs-, Instandhaltungs- sowie Finanzierungskosten – sollte man niemals mehr als 40 Prozent des Haushaltnettoeinkommens ausgeben. Nur so stellt man sicher, dass man auch zukünftig genügend finanziellen Spielraum für eine „normales” Leben hat – von Freizeitaktivitäten bis hin zu Anschaffungskosten für Mobilität, Lebensqualität und Ausbildung.

Natürlich ist diese magische Zahl 40 nur ein Anhaltspunkt. Dieser Wert kann für Familien mit Kindern bereits zu viel sein, während er für kinderlose Gutverdiener möglciherweise zu gering angesetzt ist. Für eine erste Kalkulation taugt er aber allemal, wenn man herausfinden will, wieviel Immobilie man sich leisten kann.

Genaugenommen macht es Sinn, vor der Finanzierungsentscheidung ein Kassenbuch zu führen, um so die monatlichen Ausgaben – am besten als Mittelwert über ein Jahr gerechnet – festzustellen. Von Lebensmitteln bis zur Kinokarte, vom Verein bis zu Urlaubsreise. Und dann können Sie im Rückblick überlegen, on man das eine oder andere einsparen könnte  oder eben auch nicht.

Baufinanzierung berechnen – der Einsatz des Eigenkapitals

Es ist allgemein bekannt, dass möglichst viel Eigenkapital, das man in die Finanzierung einbringen kann, die Zinsen beeinflussen. Wer 50 oder 60 Prozent eigenes Geldin den Erwerb einer Immobilie oder eines Neubaus steckt, wird von der Bank mit einem besonders günstigen Zinssatz belohnt. Weniger bekannt ist, dass die sogenannten Kaufnebenkosten nur mit Eigenkapital beglichen werden können. Zu diesen Kaufnebenkosten gehören:

1. Grunderwerbsteuer (abhängig vom Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent abhängig von der Kaufsumme
2. Maklerkosten – abhängig vom Bundesland und davon, ob siezwischen Käufer- und Verkäufer anteilig getragen werden.
3. Notar- und Grundbuchgebühren, die in Hamburg z. B. 1,5 Prozent ausmachen.
Bei z. B. einer Investion von 500.000 Euro können da bis zu 60.000 Euro zusammen kommen, die aus der eigenen Tasche nezahlt werden müssen. Und natürlich wird man zudem noch Barmittel benötigen für die Einrichtung (Möbel, Küche, Bad), die ebenfalls nicht mit einem Baufinanzierungskredit beglichen werden können.

Baufinanzierung berechnen – lange Vertragslaufzeiten sind teuerer, aber sicherer

Wenn man die Finanzplanung durchführt, sollte man nicht mit dem günstigsten angebotenen Zinssatz rechnen. Zwar sind Kredite bei weitem am günstigsten, wenn man die niedrigst mögliche Laufzeit eines Darlehens wählt. Kredite, mit einer 5 jährigen Laufzeit kosten aktuell noch unter 1 Prozent Zinsen. Für Laufzeiten über 20 Jahre wird dann schon der doppelte Zinssatz fällig. Aber wir bewegen uns auf einem historisch niedrigen Zinsniveau. Und das nun schon seit nahezu 10 Jahren. Da stellt sich die Frage: wie lange noch?

Es ist mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit davon auszugehen, dass die Zinsen über einen Zeitraum von 25 Jahren wieder steigen werden. Und wenn man sich nicht die aktuellen Niedrigzinsen für mindestens 20 Jahre sichert und zudem keine hohe Tilgung (z. B. nur 2 Prozent statt sicheren 4 Prozent) vereinbart. So hat man nach der Zinswende wenig vom Kredit zurückgezahlt – denn dafür ist die Tilgung zuständig. Die Restschuld, die nach Ablauf eines extrem günstigen Kredits mit kurzer Laufzeit und zu geringer Tilgung, dann übrig bleibt, kann dazu führen, dass man für die Anschlussfunanzierung auch das doppelte der ursprünglichen monatlichen Belastungen des Erstfinanzierungsvertrags tragen muss. Und wer kann das schon, wenn die Belastung z. B. von 1.000 dann auf 2.000 Euro springt?

Deswegen: Je niedriger der Zinssatz ist, umso mehr sollte man in die Tilgung stecken. Das reduziert zwar nicht die monatliche Belastung, hilft aber ungemein, um viel schneller wieder schuldenfrei zu sein. Und je schneller man schuldenfrei ist, umso mehr Geld kann man – insbesondere bei den Zinszahlungen – sparen. Rechnen Sie also bei der Finanplanung am besten mit einer 20 jährigen Laufzeit und einer Tilgung von 4 Prozent.

Baufinanzierung berechnen – mit dem Experten tut man sich leichter

Hat man am Ende seinen Finanzstatus berechnet und weiss ungefähr, welche monatlichen Belastungen möglich sind, ohne große Einschnitte beim eigenen Lebenstil machen zu müssen, ist der Kontakt zu Baufinanzierungsberatern zu suchen. Aber verlassen Sie sich dabei nicht aus den Nächstbesten. Lassen Sie sich am besten Angebote von mindestens 3 Anbietern machen – ein bankenunabhängiger Online-Finanzierung sollte auf alle Fälle auch dabeisein. Dann können Sie nicht nur die Angebote sondern auch die Beratungsqualität vergleichen. Und auf letztere kommt es besonders an. Denn ein vorteilhaftes, sicheres und nachhaltiges Baufinanzierungskonzept besteht zumeist aus vielen Bausteinen – klassische Darlehen, zinsgeförderte Energiesparmaßnahmen, Bausparverträge und regionale Fördertöpfe. Erst wenn diese perfekt kombiniert werden und zusätzlich auf flexible Darlehensbausteine achtet, steht am Ende die beste, weil auf die persönlichen Möglichkeiten maßgeschneiderte  Baufinanzierung. Für ihre sichere finanziele Zukunft.

Fördermittel für den Hausbau gibt es viele. Wer sich im Förderdschungel zurecht finden will, braucht einen Experten.
Fördermittel für den Hausbau und die Sanierung jetzt sichern. So können Sie besonders günstig Baumaßnahmen finanzieren.
WordPress-EinbettungFüge diese URL in deine WordPress-Website ein, um sie einzubetten.