Baufinanzierung

Immobilienfinanzierung: Vorsicht vor Lock-Angeboten

Die Zinsen sind im Keller – die Versprechen der Baufinanzierungsanbieter klettern dafür in den Himmel. So wie viele Anleger inzwischen Renditeversprechen von 10 oder mehr Prozent misstrauen, so sollten Sie allzu günstige Zinsangebote ebenso mit Vorsicht genießen. Denn niedrige Zinsen heissen noch lange nicht, dass Sie das beste Angebot für Sie sind. Seriös werden solche Angebote erst dann, wenn Sie exakt auf die Lebens- und Finanzsituation des Kreditnehmers abgestimmt sind, wenn Sie zudem Fördermöglichkeiten (z. B. der KfW-Bank, regionale Fördertöpfe) in Betracht ziehen und zudem Ihren Kreditspielraum nicht bis zur Gänze ausreizen. Über eine besonders dreiste Werbemasche weisst die Zeitschrift Finanztest in ihrer aktuellen Ausgabe (4/2013) hin:

Finanztest weist auf dreiste Masche bei der Immobilienfinanzierung hin:

„Ein denkbar schlechtes Vorbild liefert der Immobilienmakler Interhyp. Mit einer Monatsrate von 1.000 Euro, heißt es auf seiner Internetseite, sei zur Zeit ein Kredit von 472 441 Euro möglich … ähnlich aufgeblähte Kredite stellen die Vermittler Dr. Klein, Baugeld-Spezialisten und Hypothekendiscount in Aussicht” (Finanztest, 4/2013, Seite 47). In selbem Artikel rechnet Finanztest vor, dass bei einem realistischen Zinssatz von 3% (und eben nicht von 1,54 Prozent, den Interhyp angibt und der nur unter Optimalvoraussetzung für den Kreditnehmer zu haben ist) und bei einer monatlichen Rückzahlung von 1.000 Euro  eine sichere maximale Kredithöhe von nur 210.876 Euro (bei einem Eigenkapital von 75.000 Euro) sicher und sinnvoll ist. Zugleich weist Finanztest darauf hin, dass die Interhyp-Rechnung sich auf eine Baufinanzierung mit ganz kurzer 5 jähriger Laufzeit mit 1% Tilgung bezieht und dass bei der Annahme, dass in 5 Jahren Baugeld auf 5,5 Prozent steigt (das ist der Wert von Mitte 2008), dann die monatlichen Belastungen des Anschlußkredits stolze 2.559 Euro betragen wird. Und sollten die Zinsen in 5 Jahren entgegen dem zu erwartenden Trend immer noch bei 1,59% verharren, braucht der Kreditnehmer, der 1.000 Euro für Tilgung und Zinsen weiterhin aufbringen und nicht erhöhen kann, 60 Jahre, bis er schuldenfrei ist.

Wie sehen realisitische Baufinanzierungsangebote aus?

Grundsätzlich erkennen Sie seriöse Angebote an 2 wesentlichen Eckpfeilern:

  • 1. Laufzeit von mindestens 10, besser aber 15 oder 20 Jahren
  • 2. Eine Tilgung von mindestens 2 Prozent oder mehr

Zur weiteren Risikovermeidung empfehlen wir, niemals ohne Eigenkapital einen Haus- oder Wohnungskauf zu planen. Neben den Kosten, die über einen Kredit nicht zu finanzieren sind wie z. B. Maklerkosten, Grunderwerbssteuer, Notar etc., sollten Sie ca. 20 – 25 Prozent zur Finanzierung der Immobilie beitragen können.

  • 3. Schuldenfreiheit berechnen – spätestens zur Rente sollten Sie schuldenfrei sein
  • 4. Limit setzen – berechnen Sie, wieviel Geld Ihnen monatlich nach Abzug aller Kosten derzeit übrig bleibt.
  • 5. Flexibel finanzieren.

Und ebenso wichtig, da man nie weiss, was das Leben in Zukunft bringt: Finanzieren Sie flexibel. Das heisst, sehen Sie in Ihrer Immobilienfinanzierung vor, dass Sie auch schneller zurückzahlen können (Sondertilgungsrecht). Diese Karten können Sie dann ziehen, wenn Sie vom Arbeitgeber z. B. eine Sonderprämie erhalten, aus einem Verkauf mehr Geld als üblich zur Verfügung oder eine Erbschaft erhalten haben. Das Schöne am Sondertilgungsrecht ist, dass Sie diese Option ziehen können aber nicht müssen. Gleiches können Sie auch für die monatliche Kreditrate vereinbaren – das macht besonders bei langlaufenden Krediten Sinn. Ändert sich ihre finanzielle Situation, können Sie entsprechend die monatliche Belastung anpassen.

Alleine aus dieser Perspektive zahlt es sich immer aus, verschiedene Angebot einzuholen, um Werbeversprechen und die tatsächliche Realität zu vergleichen. Wir bewegen uns derzeit in einem historischen Zinstief – Baugeld war noch nie so günstig wie heute. Gerade deswegen ist Ihre Einschätzung ihrer beruflichen und privaten Zukunft sehr wichtig.

Wenn Sie alle Eckpunkte geprüft und sich über Ihre finanzielle Situation ein ehrliches Bild gemacht haben, dann könnte möglicherweise ein langfristiges Volltilgerdarlehen die Wahl der Stunde sein: Volltilger bedeutet, dass Sie Ihre Baufinanzierung heute auf die gesamte Laufzeit bis zur Schuldenfreiheit abschließen. Das bringt nicht nur Planungssicherheit, sondern hilft Ihnen dabei (unter Berücksichtigung eines flexiblen Vertrages), ruhig zu schlafen.

Eine seriöse Immobilienfinanzierung hängt immer vom maßgeschneiderten Baufinanzierungskonzept ab, denn nicht immer ist der günstigste auch der beste Zinssatz für Sie.