Eine kurze Zinsbindung von 5 Jahren ist so eine Sache: Aktuell werden weniger als 1 Prozent Zinsen hierfür aufgerufen, wenn die Rahmenbedingungen wie z. B. entsprechende Beleihung und Tilgungshöhe passen. Da scheint es verlockend, die Baufinanzierung über 5 Jahre abzuschließen und diese kurze Zinsbindung zu nutzen. Allgemein liest man in nahezu allen Veröffentlichungen rund um die Baufinanzierung, dass man die aktuelle Niedrigzinsphase für eine langfristige Baufinanzierung (es sind bis 40 Jahre möglich) oder Volltilgerdarlehen nutzen sollte, um sich damit gegen eine erwartbaren Zinserhöhung in Zukunft abzusichern. Aber es macht unter gewissen Voraussetzungen trotzdem Sinn, eine kurze Zinsbindung von 5 Jahren zu nutzen.
Kurze Zinsbindung, wenn genügend Eigenmittel zur Verfügung stehen
Wer wenig Eigenkapital zur Verfügung hat und somit eine hohe Beleihung (ab 80 Prozent) benötigt, der sollte an dieser Stelle aufhören, weiterzulesen. Wer jedoch über eine hohe Eigenkapitalquote verfügt, eine entsprechend hohe Anfangstilgung von mindestens 5 Prozent stemmen kann und zudem in den nächsten 5 Jahren entsprechend hohe Einkünfte oder die Aussicht auf Einnahmen aus einer Veräußerung hat, der sollte über eine kurze Zinsbindung von 5 oder maximal 10 Jahre nachdenken. Ihr Baugeld wird dann richtig günstig. Folgende Regel gilt: Je länger die Zinsbindung, umso höher wird der Zinsaufschlag, den Banken hierfür verlangen. Zusätzlich preisen Banken das Risiko bei einer hohen Beleihung in die Baufinanzierung mit ein. Wenn Sie dagegen über genügend Kapital verfügen, eine niedrige Beleihung benötigen und zudem eine hohe Anfangstilgung akzeptieren können, dann können die durch eine kurze Zinsbindung Baukredite für aktuell 0,7 Prozent erhalten.
Kurze Zinsbindung – für junge Familien normalerweise keine Option
Für junge Familien, die neben dem Immobilienerwerb auch mit anderweitigen Kosten in Zukunft rechnen müssen – wie z. B. für die Ausbildung der Kinder, für Autokauf, Einrichtung oder Altersvorsorge – stellt, ist Sicherheit das oberste Prinzip. Und diese Sicherheit kann eine kurze Zinsbindung nicht bieten, da nach Ablauf in fast allen Fällen eine hohe Restschuld zu Buche stehen wird, die dann anschluss-finanziert werden muss mit der Gefahr, dass dann die Zinsen gestiegen sind und sich die Anschlussfinanzierung entsprechend verteuern wird. Um aber die Kreditkosten im Rahmen zu halten, ist auch bei einer langfristigen Baufinanzierung anzuraten, eine Anfangstilgung von 3 Prozent, eine Beleihung von nicht mehr als 80 Prozent und Sondertilgungsmöglichkeiten von 5 Prozent der Summe pro Jahr in Betracht zu ziehen. Das Risiko, dass im Laufe der nächsten Jahre die Baufinanzierung nöch günstiger werden sollte, ist bei langfristigen Verträgen von 20, 30 oder 40 Jahren insofern abgepuffert, da der Gesetzgeber jedem Kreditnehmer nach Paragraf 489 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) die Möglichkeit gibt, den Kreditvertrag nach 10 Jahren mit einer 6 monatigen Kündigungsfrist ganz oder teilweise aufzulösen, ohne dass dem Kreditnehmer dadurch irgendwelche Kosten, wie z. B. durch eine Vorfälligkeitsentschädigung, entstehen.
Kurze Zinsbindung – diese Fragen sollten Sie sich stellen
- Wie sicher ist in den nächsten 10 Jahren, dass Sie aus einer Veräußerung, durch Erbschaft oder Lebensversicherungsauszahlung zusätzliches Geld auf ihr Konto bekommen?
- Können Sie die Finanzierungsnebenkosten wie Notar, Grundbuch, Grunderwerbssteuer etc. problemlos aus eigener Tasche stemmen?
- Ist es Ihnen während der Laufzeit des Vertrages möglich, monatlich neben den Zinsen auch eine hohe Tilgung von 5 oder mehr Prozent bedienen zu können?
- Haben Sie zudem ca. mindestens die Hälfte der gesamten Bau- bzw. Immobilienkauf-Kosten als Eigenmiittel zur Verfügung?
Wenn Sie diese 4 Schlüsselfragen mit Sicherheit mit ”Ja” beantworten können, dann ist eine kurze Zinsbindung mit einer 5 oder 10 jährigen Baufinanzierung eine Option, über die Sie nachdenken sollten. Aber auch hier empfehlen wir, sich mit einem bankenunabhängigen Dirkekt-Baufinanzierer zu beraten und sich ein unverbindliches Angebot erstellen zu lassen. Auch dadurch können Sie noch zusätzliches Geld sparen und zusätzliche Sicherheit gewinnen.
